Financimo - Le guide de vos finances

Prêt immobilier

2013-01-15T13:50:52Z

Le prêt immobilier est le plus souvent destiné à l'achat d'un logement utilisé par le propriétaire soit pour sa résidence, soit pour le louer à un tiers.

Il peut également concerner l'acquisition d'un immeuble de rapport, ou encore de l'immobilier d'entreprise.

Avant votre acquisition, il est essentiel de comparer les différentes offres de crédit immobilier ainsi que de négocier les modalités de son assurance emprunteur.

Après votre acquisition, n'hésitez pas à utiliser les mécanismes de rachat de crédit pour diminuer vos mensualités.

Compte Bancaire

2012-06-19T11:15:24Z

Un compte bancaire est un compte attribué à chaque client pour un ou plusieurs produits financiers. Il a pour objectif de tracer les entrées, sorties et soldes d'argent de ce client.

Le client détenteur du compte bancaire est appelé titulaire du compte. Si le compte bancaire est détenu par plusieurs personnes (compte joint entre époux, compte en indivision, ...), on parle de co-titulaires. Le titulaire peut également donner une procuration à des tiers qui sont alors mandataires sur le compte (ils sont autorisés à effectuer certaines opérations, éventuellement dans certaines limites).

Il existe plusieurs types de comptes bancaires :

Le Compte courant

Le compte courant est le compte de base proposé par les banques. Le compte courant permet à son titulaire d'enregistrer les entrées et les sorties d'argent qui sont effectuées en espèces, cartes, chèque, virement, prélèvement… Le compte courant centralise également les mouvements de fonds avec les comptes ou plans d'épargne et les comptes titres.

Le livret

C'est un compte de dépôt. A l'ouverture vous apportez un premier versement (souvent un minimum de 15 euros). Par la suite les versements sont libres et illimités. Le plus connu est le Livret A qui depuis le 1er janvier 2009 peut être distribué par toutes les banques, faisant perdre l'exclusivité de distribution aux opérateurs historiques. D'autres livrets demeurent cependant attractifs (livret Jeunes, Livret Développement durable…)

Le compte épargne

C'est un compte de dépôt qui doit être alimenté régulièrement pendant une durée fixée préalablement. Selon le produit dont il s'agit, une rémunération variable est versée. A l'expiration du délai d'épargne, le client a droit a certains avantages : prêts a taux préférentiels, versement du capital et des intérêts…

Le compte titre

C'est le compte bancaire qui permet d'opérer en bourse. Avec un compte titre vous pouvez donc acheter ou vendre des actions, des obligations...sur toutes les valeurs mobilières françaises ou internationales. Le PEA (plan épargne action) offre un cadre fiscal avantageux sous réserve de respect du cadre d'investissement fixé par l'état (achat de produits financiers français uniquement).

Retrouvez tous les services de compte bancaire proposés par une sélection des meilleures banques en ligne.

Comparateur Credit

2011-02-18T23:38:18Z

Taux Banque Accord 2,3%

Mathieu ROBINE — 2013-04-17T10:12:04Z

Banque Accord propose un taux promo de 2,3% pour tous vos projets de prêt. Cette offre concerne tous les prêts personnel chez Banque Accord :

Prêt travaux ou rénovation.
Prêt travaux d'amelioration de la performance énergétique de votre habitation.
Prêt auto pour un véhicule neuf ou d'occasion.
Prêt loisirs pour vos futures vacances ou projet personnel.

Vous avez la possibilité d'emprunter entre 3 000 € et 40 000 € pour un voiture et 21 500 € pour vos autres projets mais uniquement sur une période de 12 mois, au-delà le taux augmente...

Plus d'informations sur cette offre sur le site www.banque-accord.fr

Les banques en ligne compétitives

Jérémie LIPFELD — 2013-01-16T12:01:24Z

Les meilleures banques en ligne se disputent la compétitivité de leur secteur.

En 2010, Jacques Lenormand, spécialiste du marketing, ancien directeur du Crédit Agricole disait : « Dans les 5 ans qui viennent, les services bancaires en ligne exploseront littéralement ». Moins de 3 ans après l'annonce faite dans le journal la Tribune, les banques en ligne font carton plein ! Vous connaissez certainement les 4 plus connues, qui se disputent le marché Boursorama, ING direct, Fortuneo et Monabanq.

Une concurrence accrue, alors comment se différencier ?

En innovant, bien sûr ! L'innovation est le moteur pour un meilleur positionnement stratégique. L'avenir des banques en ligne va aussi se jouer sur la différentiation, elles devront jouer sur leur image de marque, et la multiplication de leurs offres.

Des offres qui se multiplient !

Des tarifications toujours plus avantageuses ; avec quelques euros donnés lors du ticket d'entrée de chaque client, des offres renouvelées dans l'année, pour noël, ou votre anniversaire pour mieux l'appâter. Une de leurs armes infaillible : « les livrets à taux boostés » ; 6% d'intérêt chez l'un, un taux de garanti d'un an chez l'autre.

La technologie au cœur du service bancaire

Les smartphones ont la cote, grâce à la multiplication d'applications ! Aujourd'hui, à distance, il est possible de souscrire et de signer un contrat, ou bien même de créditer un chèque en le prenant en photo. Autant de services qui remettent inéluctablement en doute le rôle des agences de proximité. Vont-elles disparaître ? C'est encore trop tôt pour se prononcer…

Prêt à taux zéro : Nouvelles règles au 1er janvier 2013

Jérémie LIPFELD — 2013-01-15T13:50:52Z

Réforme du prêt à taux zéro 2013

C'est le 28 décembre 2012 que le décret du Journal Officiel a statué les nouveaux objectifs du prêt à taux zéro.

Une réforme qui s'axe sur la construction de logements neufs en France. L'objectif est de maintenir le logement social, en favorisant l'accessibilité à la propriété pour les foyers les plus modestes.

Cette version 2013 conserve les conditions de ressources financières mais rend plus restrictif l'accés au dispositif.

Le PTZ+, qu'est-ce que c'est ?

Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts sponsorisé par l'état. Destiné à favoriser le marché du logement neuf, le PTZ+ favorise l'accessibilité à propriété par les personnes désireuses d'acheter leur résidence principale. Les modalités de remboursement du PTZ+ sont fixés selon les revenus, le nombres de personnes dans le foyer ainsi que la situation géographique du biens. Véritable levier social d'incitation à la propriété, le PTZ+ permet aux emprunteurs aux loyers modestes de bénéficier de conditions de remboursement avantageuses.

Les changements pour le nouveau PTZ + en 2013

En 2013, les conditions d'accès au PTZ+ seront plus restrictives. Les plafonds de revenus d'éligibilité sont désormais remontés. Désormais les revenus maximum seront compris entre 18 500 et 36 000€ suivant la localisation du bien.

Le nouveau prêt à taux zéro renforce l'aide accordée aux ménages les plus modestes, qui pourront bénéficier d'un différé pour le remboursement de leur PTZ+.

En 2013, pour être éligibles au PTZ+, les logements devront respecter une condition de performance énergétique : la réglementation thermique 2012 (RT2012) ou, pour les logements ayant eu un dépôt de permis de construire avant 2013, l'obtention d'un label BBC 2005.

Bonne nouvelle pour vos prêts immobiliers !

Pour les particuliers investisseurs, le taux de réduction d'impôt est fixé à 18% du prix d'achat du logement réparti sur 9 années, soit 5% de plus qu'en 2012. Ainsi, les personnes intéressées, pourront bénéficier d'un différé de remboursement de 100%.

Pour obtenir ce prêt à taux zéro, des conditions s'imposent…

Avoir pour projet, de construire entre le 1er janvier 2013 et le 31 décembre 2016,
Une fois propriétaire ; les personnes devront mettre leur bien principal en location pour une durée de 9 ans, et garantir un loyer plafonné à 20% de moins que le prix du marché.

Taux de crédit à 3,11% chez Boursorama Banque

Jérémie LIPFELD — 2013-01-14T11:47:31Z

Boursorama Banque continue de bousculer le secteur de la banque en ligne en proposant un crédit immobilier à taux particulièrement attractif. La banque en ligne propose des tarifs ultra-compétitifs et souhaite renforcer son activité crédit immobilier en garantissant un taux particulièrement attractif.

Un taux attractif : 3,11%

Boursorama banque est la seule banque en ligne proposant du crédit immobilier à réponse immédiate. Pour tenter de s'imposer sur ce secteur particulièrement concurrentiel, Boursorama Banque mise sur une souscription 100% en ligne à réponse immédiate ainsi que des taux particulièrement avantageux.

EN ce moment, Boursorama Banque propose un taux fixe de 3,11% pour 14 ans.

Remplissez votre formulaire en ligne et optenez une réponse de principe et un taux de crédit en moins de 10 minutes.

N'hésitez pas à interroger Boursorama Banque pour vos demandes de crédits immobilier.

Le crédit immobilier Boursorama Banque

Jérémie LIPFELD — 2013-01-14T10:59:33Z

Soucieux de proposer à ses clients tous les services d'une banque classique, la banque en ligne Boursorama Banque propose désormais une offre de crédit immobilier simple et rapide.

Un taux fixe à 3,11%

Le taux actuel proposé par Boursorama banque est particulièrement compétitif avec notamment un, taux appel à 3,11% TEG annuel pour un taux fixe sur 14 ans assurance comprise.

Chez Boursorama Banque, les frais de dossiers sont offerts et aucune indemnité de remboursement anticipé n'est a prévoir.

Une souscription 100% en ligne

Un formulaire 100% en ligne vous permettra en moins de 10 minutes, d'avoir une première indication de la faisabilité de votre projet immobilier. Si vous souhaitez poursuivre et finaliser votre dossier de prêt, vous pourrez effectuer ces démarches :

par téléphone
par internet
en agence Boursorama

Le tarif particulièrement compétitif de Boursorama Banque intègre également une garantie emprunteur complète assurant la prise en charge en cas de décès, invalidité, incapacité de travail et perte d'emploi.

Une souplesse financière garantie

Boursorama offre une certaine souplesse afin de répondre aux besoins du plus grand nombre. Les crédits immobiliers Boursorama Banque garantissent une totale liberté sur la domiciliation de vos revenus et un libre arbitre sur le montant des échéances de remboursement.

N'hésitez pas a solliciter Boursorama Banque pour toutes vos demandes de crédits immobiliers.

Compte a terme VTB DIrect

Jérémie LIPFELD — 2013-01-14T10:31:00Z

La banque en ligne VTB propose un compte à terme particulièrement attractif.

Compte à Terme VTB Direct

Les comptes à terme VTB direct bénéficient de nombreux avantages qui rendent l'offre particulièrement attrayante :

Placements à Taux Fixe : L'échéance désirée de votre compte à terme définit le taux de rémunération de celui-ci. Le taux d'intérêt fixe vous permet de savoir exactement le montant des intérêts que vous percevrez.
Pas de plafond : Vous choisissez le montant de votre investissement. Le taux reste constant quelque soit le montant de votre placement.
Taux compétitifs : Les taux d'intérêts proposés par VTB font partis des meilleurs du marché.
Aucun changement de banque : Aucune démarche administrative ou changement de banque n'est nécessaire pour souscrire à un compte à termet VTB.
Pas de frais bancaires : Toutes les opérations de versements, retraits, gestion, dépôts... sont gratuites.
Une épargne disponible en cas de besoin : Vous avez la possibilité de récupérer votre épargne avant l'échéance de votre compte à terme VTB. Le taux de la rémunération sera celui du taux d'épargne du compte VTB Bank.

Taux d'intérêts du Compte à Terme VTB Direct

Retrouvez ci-dessous la grille des taux fixes du compte à terme VTB. Quelque soit le montant investit, VTB vous garantit ce taux de rémunération hors norme.

3 mois : 2,1 %
6 mois : 2,3 %
9 mois : 2,65 %
12 mois : 3,15 %
18 mois : 3,30 %
24 mois : 3,45 %
36 mois : 3,6 %
48 mois : 3,8 %
60 mois : 4,15 %

Nouveau Crédit Santé proposé par le CMP

Jérémie LIPFELD — 2013-01-03T16:26:57Z

Une étude récente montre que 27% des français ont déjà souscrits un prêt conso pour faire face à une dépense de santé. La baisse des taux de remboursement de certains secteurs de la santé et une augmentation de la précarité qui entraîne un abandon des mutuelles complémentaires de santé obligent de plus en plus de français à souscrire des crédits à la consommation pour faire face à une dépense de santé non prévue.

Un implant dentaire, des nouvelles lunettes ou une intervention de chirurgie esthétique entraîne souvent de larges dépassements et l'utilisation d'un crédit à la consommation permet de financer le projet.

Soucieux de sa mission de service public, le Crédit Municipal de Paris propose depuis le début de l'année 2012 des prêts santé allant de 400 à 3000 euros à taux unique exceptionnel de 2,95%. Ce nouveaux crédit santé est accordé au bout de 48 heures après étude approfondie de la situation financière de l'emprunteur et du devis médical. Vous aurez ensuite la liberté d'échelonner vos remboursements sur 6 à 36 mois.

N'hésitez pas comparer les offres de crédit des principaux organismes (Sofinco, Cofidis, Cetelem, pour obtenir les conditions les plus avantageuses.

Banque Accord lance le paiement sur mobile

Jérémie LIPFELD — 2013-01-03T15:55:11Z

Auchan, l'actionnaire principal de la Banque Accord teste en ce moment un système de paiement basé sur sa nouvelle application mobile Flash'n pay.

La filiale bancaire du distributeur à développé ce portefeuille virtuel qui permet à ses clients de payer leurs courses par téléphone mobile ainsi que d'accéder à une multitude de services comme l'intégration des cartes de fidélité, la liste de course, l'historisation des ses tickets de caisse.

Avec ce service, Banque Accord souhaite offrir à ses partenaires et clients un outils innovant dont l'objectif est de facilité l'acte d'achats et de mettre en place un échange personnalisé.

Le système est actuellement en phase de test dans l'un des magasins de l'enseigne et sera généralisé dans tous les magasins du groupe courant 2013.

Fort de ce premier succès, Banque Accord présente actuellement son service Flash'n pay à d'autres distributeurs partenaires qui ne manqueront probablement pas d'intégrer ce nouveau moyen de paiement.

Banque Accord lutte contre la fraude e-commerce

Jérémie LIPFELD — 2012-12-20T16:04:11Z

Particulièrement sensible aux problématiques de fraude sur internet, la Banque Accord proposera en début 2013 une nouvelle solution de protection des transactions en ligne.

La fraude sur internet est aujourd'hui un fléau que nombreuses entreprises présentes sur le web tentent d'éradiquer. Banque Accord souhaite dès la rentrée apporter à toutes ces sociétés une réponse fiable et innovante.

Dévoilé au Salon du E-commerce de juin 2012, la solution Sell Secure proposé par Banque Accord s'active juste après la validation du panier. Elle s'appuie sur une analyse prédictive intégrant une étude comportementale de l'internaute, un contrôle de ses données numériques et un croisement avec les fichiers fraudes de Banque Accord et du groupe Auchan.

L'enjeu de la sécurisation des moyen de paiement est énorme. L'année dernière, 61% des plaintes pour usurpation de cartes bancaires avaient été causé par une utilisation frauduleuse du moyen de paiement sur des sites internet de vente en ligne.

L'intégration de la solution Sell Secure par les site marchands est très simple et devrait selon des études internes augmenter le taux de conversion et faire diminuer par cinq le nombre de fraudes.

Taux Banque Accord 3%

Mathieu ROBINE — 2012-09-05T15:24:24Z

C'est la rentrée des classes et pour l'occasion Banque Accord propose un taux à 3% pour financer tous vos projets :

Financer la rentrée des classes
Changer de voiture
Entreprendre des travaux de rénovation...

Suivant votre projet, le montant emprunté peut varier de 3 000 € et 50 000 € pour un l'achat d'une voiture neuve et jusqu'à 21 500 € pour vos autres projets. Attention, ce taux de 3% n'est valable que pour une période de 12 mois.

Credi en ligne

Jérémie LIPFELD — 2012-08-09T08:47:38Z

Avantages d'un credi en ligne

Souscrire un credi en ligne vous permet de bénéficier de nombreux avantages. Vous pouvez facilement :

Comparer rapidement les offres de credi en ligne
Obtenir une réponse rapide
Bénéficier de tarifs souvent plus avantageux
Gagnez du temps en évitant de vous déplacer

Trouver un credi en ligne

La recherche du meilleur crédi doit se faire avec méthode et organisation.

1- Comprendre : Dans un premier temps, il faut s'assurer d'une bonne compréhension des termes du credi. En effet, la seul promesse d'un taux bas n'est pas suffisante pour déterminer la meilleure offre de crédi. "Pour bien comparer, il faut bien comprendre" Si les notions de TEG, assurances crédit, frais de dossier, offre préalable de pret... ne vous parlent pas, passez un peu de temps pour assimiler les grands principes du crédit.

2- Imaginez : En fonction de votre projet de financement, de vos contraintes financières et de vos crédis en cours, réfléchissez au montant que vous souhaitez emprunter et des mensualités que vous souhaitez rembourser.

3- Comparer : Faites des demandes de devis auprès de plusieurs établissements de crédi en ligne. Soyez le plus précis possible.

4- Décider : Sélectionner l'offre de credi qui répond le mieux a vos besoins.

Crédit immobilier : La baisse des taux continue

Jérémie LIPFELD — 2012-08-08T13:42:33Z

Baisse des taux immobiliers

Le barème des banque du mois d'août confirme la baisse des taux de crédit. Désormais, il est possible pour un emprunt à 20 ans d'obtenir un taux (hors assurance) de 3,90%. Pour mémoire, en février 2011, le barême des taux affichait des taux aux alentour de 4,25%. Cette baisse de 0,35% en 6 mois favorise les futurs acheteurs qui pourront emprunter plus pour la même durée ou bien baisser le coût de leurs mensualités.

Ces taux sont entendu hors négociation. Il vous sera donc possible d'obtenir un taux encore plus compétitif si vous avez un bon dossier.

Attention cependant à la qualité de votre dossier. Si une baisse des taux à été enregistrée, on assiste également à un durcissement de l'obtention d'un crédit.

Mieux vaut avoir un excellent dossier et un taux d'endettement faible pour pouvoir tirer parti de cette baisse des taux.

Evolution des taux

Les taux d'emprunts proposés par les banques à leurs clients dépendent principalement du taux directeur de la BCE et des OAT françaises (taux long français). Pour le moment, l'Europe et la France favorisent une politique de taux bas mais le contexte économique de la zone euro pourrait pousser les institutions supra-nationales à relever ces taux entraînant les banques dans un cycle haussier.

Crédit social gratuit de Ségolène Royal

Jérémie LIPFELD — 2012-07-31T10:36:58Z

En vue des élections présidentielles de 2011, la candidate a l'investiture Ségolène Royal avait avancé une idée intéressante pour lutter contre le surendettement. La création d'un crédit social gratuit.

Revenons sur cette proposition qui devait faciliter le quotidien de nombreux citoyens en situation de forte précarité.

Les solutions de Ségolène Royal contre le surendettement

En 2009 et 2010, de nombreux ménages se sont retrouvés en situation de surendettement. Ségolène Royal propose lors d'une intervention sur BFM TV, deux idées pour lutter contre ce fléau.

La première serait de faire que les banques ne prélèvent plus des intérêts sur les découverts si un compte a été en excédent durant les 15 premiers jours du mois. La seconde, serait d'égaliser les périodes de crédits et les périodes de débits et ne pas avoir le droit de prélever des taux d'intérêt lorsque les choses se neutralisent. Mais l'idée principale de Ségolène Royal est la création d'un crédit social gratuit, un prêt de 4 000 € qui permet aux ménages à faible revenu de faire face à ce qu'elle appelle "un coup dur". La candidate PS a affirmé qu'elle avait testé ce système dans sa région de Poitou-Charentes. Par ailleurs, cette dernière s'est aussi attaquée aux publicités mensongères qu'elle juge fréquentes dans le secteur.

Le surendettement en France

Le surendettement a beaucoup progressé en France entre 2009 et 2010. Dans un rapport indiqué par la Banque de France, le nombre de dossiers reçus auprès des commissions ont augmenté de 17% l'année dernière par rapport à 2009. Le phénomène est beaucoup lié à la stagnation des revenus face à la hausse simultanée des loyers, de l'énergie et de la santé. Ainsi, ce sont les personnes à faibles revenus qui vivent seules dans un logement en location qui sont les plus touchées. Face à cela, Madame Royale a déclaré la guerre à la hausse des prix en avançant une idée de blocage des prix de 50 produits de premières nécessités pour les Français.

Prêt Personnel vs Crédit Renouvellable

Jérémie LIPFELD — 2012-07-31T10:08:33Z

Prêt personnel et crédit renouvelable. Les gens confondent souvent ces deux types de crédits. Le point commun entre ces deux types de contrat c'est que la destination du prêt n'est pas définie au préalable mais ils diffèrent sur plusieurs aspects dont les taux appliqués.

La différence entre prêt personnel et crédit renouvelable

Le prêt personnel et le crédit renouvelable, au même titre que le crédit affecté, font partie des crédits à la consommation. Si le crédit affecté est directement lié à acheter un bien précis, il n'en est pas de même avec les deux autres types de prêt.

Pour solliciter un prêt perso, il n'est pas indispensable d'en indiquer l'usage. La banque débloque la somme souhaitée d'une seule traite. La durée de remboursement ainsi que le taux d'intérêt sont déterminés au préalable. Le crédit renouvelable est un montant mis à la disposition du client par l'établissement de crédit indépendamment du compte bancaire pour une durée de un an renouvelable. Le client peut alors utiliser cette somme d'argent à tout moment. Les mensualités sont déterminées à l'avance au contraire du coût total du crédit.

Le prêt personnel plus sécurisant pour le consommateur

Compte tenu des modalités des deux types de crédit, le Prêt personne est le plus sécurisant pour le client. Premièrement, cette offre lui permet de connaitre à l'avance le coût total de son crédit ainsi que la date de la fin de l'acquittement ce qui est loin d'être le cas pour le crédit renouvelable.

Dans certains cas, la durée de remboursement dans ce genre de prêt peut être incroyablement longue ce qui a pour effet d'augmenter considérablement le coût total du crédit avec l'accumulation des intérêts. Par ailleurs, les taux appliqués dans les crédits renouvelables sont généralement très élevé par rapport à ceux des prêts personnels.

Si pour un prêt personnel, le taux se situe entre 2.5 et 5%, avec un crédit renouvelable, il faut compter entre 12 et 17%. Considéré comme dangereux car pouvant facilement entrainer dans une situation de surendettement, le crédit renouvelable a été modifié par la Loi Lagarde depuis le 1er mai.

Le principal changement réside dans l'imposition d'une durée maximale de remboursement.

Le permis à 1 euro par jour

Jérémie LIPFELD — 2012-07-26T14:01:39Z

Qu'est-ce que le permis à 1 euro par jour ?

Le permis à 1 euro a été mis en place par le gouvernement en collaboration avec les établissements de crédits et les auto-écoles. C'est un dispositif destiné à faciliter l'accès au permis des jeunes de 16 à 25 ans.

Concrètement, avec ce type de permis, un jeune bénéficie d'un prêt à taux 0 pour financer ses leçons de conduite d'un montant avoisinant 800 €. Ce dernier ne paie donc ni intérêt, ni frais de dossier. Tout est pris en charge par l'Etat.

L'appellation "à 1 euro par jour" résulte du fait que le bénéficiaire dispose de 26 mois pour rembourser son prêt à raison de 30€ par mois. En outre, il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé.

A qui s'adresse le permis à 1 euro par jour ?

Ce dispositif est donc destiné à des jeunes âgés de 16 à 25 ans au moment de la signature du contrat de formation auprès d'une auto-école partenaire quelle que soit leur situation.

Pour bénéficier du permis à 1 euro, les majeurs doivent garantir le remboursement du prêt soit en apportant un justificatif de revenus permettant de s'acquitter des 30 € par mois, soit par l'apport d'une caution, soit par un accord de co-emprunt avec ses parents. Si le candidat est encore mineur, ce sont ses parents qui contractent le prêt pour lui. Il est à noter cependant que cela entre dans le cadre de la formation en conduite accompagnée.

Par ailleurs, pour les jeunes qui sont exclus du système de crédit, le gouvernement a prévu une prise en charge spéciale pour ceux qui sont inscrits dans une démarche d'accès à l'emploi. Ces jeunes sont ceux qui ne peuvent fournir les garanties exigées par les établissements de crédit. Pour cela, ils doivent fournir une attestation d'éligibilité à la caution publique à l'établissement concerné. Quoiqu'il en soit, ce dernier n'est pas tenu d'accepter systématiquement chaque demande.

Le micro-crédit personnel

Jérémie LIPFELD — 2012-07-26T13:36:55Z

Avec des milliers d'emplois détruits, la crise financière de 2008 a entrainé plusieurs personnes dans le besoin. Cela a nécessité la mise en place et le développement d'un système d'aide adapté à la situation : le microcrédit personnel également appelé microcrédit social.

Qu'entend-on par microcrédit personnel ?

Le microcrédit personnel est un outil qui a pour but l'insertion ou la réinsertion économique des particuliers qui sont exclus du système bancaire. En effet, il existe des personnes qui ne peuvent avoir un crédit auprès d'un établissement habituel à cause de la précarité de sa situation. Synonyme d'absence de garantie nécessaire pour le prêt.

Ce système s'appuie sur le Fond de Cohésion Sociale qui a été créé en 2005. Un budget a alors été alloué pour garantir ce genre de prêts à hauteur de 50%. Les caractéristiques du microcrédit personnel Le microcrédit personnel est une forme de crédit qui s'inscrit dans le cadre d'un système liant l'emprunteur, l'établissement de crédit et un accompagnateur social. Ce dernier peut être soit le Secours catholique, les Centres communaux d'actions sociales, la Fédération nationale des associations d'accueil et de réinsertion sociale, les Unions départementales des associations familiales, la Croix-Rouge ou les Crédits municipaux.

Il peut s'élever jusqu'à 3 000 € selon les besoins de l'emprunteur qui a, par la suite, entre 3 et 36 mois pour rembourser. Il n'y a aucun frais de dossier et le taux d'intérêt est très attractif avec 4% en moyenne. De plus, un remboursement anticipé n'est pas pénalisé.

Comment souscrire un microcredit ?

Pour pouvoir bénéficier d'un microcrédit personnel, une personne doit vérifier certains critères. En premier lieu, elle ne doit pas être en mesure de recourir à un prêt classique. Toutefois, cette personne doit être capable de rembourser un crédit de faible montant.

C'est la raison pour laquelle elle doit approcher l'une des associations sociales partenaires qui va étudier son dossier. Ce dernier comportera des informations précises et vérifiées sur ses revenus, ses charges ou encore sa situation familiale. L'association va aussi vérifier si le fait de souscrire un crédit est la meilleure solution pour la personne. Ainsi, le microcrédit personnel s'étudie au cas par cas, car le but est avant tout la réinsertion économique de l'emprunteur.

Hausse des taux du crédit immobilier 2011

Jérémie LIPFELD — 2012-07-26T13:29:00Z

Remontée des taux de crédit immobilier en 2011

Les taux de crédit immobilier ont continué à monter durant le premier trimestre 2011 pour atteindre 3.72% fin avril. Cela a eu une répercussion sur le nombre de crédits immobiliers contractés en ce début d'année. Les taux attractifs de 3.22% en novembre 2011 ne sont plus qu'un souvenir, car les analystes estiment que cette tendance devrait se maintenir pour le deuxième trimestre.

La situation de l'immobilier en ce début d'année

Les prix dans l'immobilier ne cessent d'augmenter en ce début 2011. Des études menées au niveau des autorités ont même montré l'existence d'une bulle spéculative en France. Ainsi, les ventes de logements ont beaucoup chuté par rapport à celles du premier trimestre de l'année dernières. Ce sont les logements neufs qui sont les plus touchés par cette baisse qui atteint notamment les 24%. Le constat est accablant. Jamais l'immobilier n'a été aussi cher par rapport aux revenus. Toutefois, il va falloir attendre les chiffres du second trimestre pour savoir si cette tendance va durer ou pas. Quoiqu'il en soit, le marché de l'immobilier montre des prémices de blocage. L'une des raisons principales de cette situation est l'augmentation des taux d'intérêt dans l'immobilier.

Impact de la hausse du taux d'intérêt sur le marché de l'immobilier

Cela fait déjà presque 6 mois que les taux d'intérêt n'ont cessé d'augmenter dans l'immobilier. On est donc bien loin de l'année 2010 qui a été l'année de tous les records en ce qui concerne la baisse des taux d'intérêt. Entre novembre 2010 et avril 2011, les taux sont en effet passés de 3.22%, le plus bas niveau depuis la Deuxième Guerre Mondiale, à 3.74%. Le premier trimestre 2011 a vu une très forte hausse des taux immobilier, car cela a tout simplement effacé trois trimestres de baisse.

Par conséquent, on va inéluctablement vers une diminution des crédits immobiliers contractés par les particuliers. Pour les analystes, cette hausse des taux d'intérêt fait suite à la crise de confiance engendrée par la crise de la dette dans les autres pays de l'Union.

Taux d'endettement des ménages en 2010

Jérémie LIPFELD — 2012-07-26T13:18:11Z

L'année 2010 a vu un fléchissement du Crédit en France. Le 23ème rapport annuel de l'Observatoire des crédits aux ménages est formel. La part des ménages ayant eu un encours de crédit en 2010 est le plus faible enregistré en 15 ans. Toutefois, le rapport a indiqué que le nombre de crédits contractés a augmenté.

Recul du crédit à la consommation

La part des ménages ayant un crédit en cours a connu une baisse en 2010 passant de 50.8% en 2009 à 49.5%. C'est le plus bas taux enregistré depuis 15 ans. La part des ménages endettés a donc une nouvelle fois baissé, car en 2008, elle était de 52.6%. Cette diminution est à mettre sur le compte du crédit à la consommation qui n'a jamais été aussi bas depuis 1996. Par ailleurs, c'est également la première fois en 15 ans que la part des ménages ayant un crédit immobilier est supérieure à celle détenant le premier type de crédit avec 30.5% contre 30.1%. Si la proportion des ménages à avoir recours au crédit conso pour financer un grand projet personnel comme l'achat d'une maison, est restée à peu près la même, l'utilisation de ce crédit pour des dépenses de loisirs ou de consommation a beaucoup reculé passant de 15.8% en 2009 à 13.8% en 2010. Les analystes estiment donc que le recul de ce crédit est dû à l'évolution de l'usage du crédit même. A titre d'exemple, il y a l'abandon progressif de l'utilisation des cartes de magasins.

Augmentation du nombre de crédits contractés

Voilà le paradoxe de ce 23ème rapport annuel de l'Observatoire des crédits. Si la part des ménages ayant un crédit a effectivement diminué, le nombre de nouveaux crédits contractés a connu une hausse remarquée. En effet, en 2010, les nouveaux crédits ont augmenté de 5.4% par rapport à 2009 alors que la tendance sur un an était plutôt à la baisse avec -7.8%. C'est le crédit immobilier qui a porté cette hausse avec une augmentation de 18.3% contre seulement 1.8% pour le crédit à la consommation.

credi

Jérémie LIPFELD — 2012-07-25T14:34:51Z

Avant de souscrire un credit en ligne, prenez le temps de comparer les offres pour trouver l'organisme de credi adapté a votre besoin.

Financimo, vous donne des conseils pour mettre toutes les chances de votre coté et trouver le crédit qui vous convient.

Trouver un crédi pas cher n'est pas toujours facile. En effet, la concurrence entre les différentes sociétés de crédits est très forte et chacun essaye de séduire avec des offres attractives. Dans ce contexte, il n'est pas évident de faire le bon choix.

Dans un premier temps, nous vous recommandons de vous adressez à la banque dans laquelle vous avez vos comptes bancaires. Si vous n'avez jamais eu de défaut de paiement, votre banque sera en mesure de vous proposer une offre intéressante pour ne pas risquer de vous laisser partir a la concurrence.

En parallèle, quelque soit le contexte, faites une demande de devis en ligne auprès d'établissements concurrents pour comparer les offres de credi. Généralement, les sites internet des sociétés de crédi vous font un retour en 48 heures.

Une fois que vous avez récupérer l'ensemble de ces devis, comparer vos offres de crédit pour identifier la société qui vous propose le crédit au meilleur taux ou la mensualité la plus intéressante.

Acheter sur internet avec sa carte de crédit

Jérémie LIPFELD — 2012-06-19T11:15:24Z

Les avancées réalisées dans le domaine du Web a rendu possible le paiement à distance. Ainsi, il est actuellement possible d'effectuer des achats sur Internet. Dans la plupart des cas le mode de paiement utilisé est la carte de crédit. Toutefois, ce genre d'opération ne se fait pas sans danger. Un consommateur doit toujours être vigilant lorsqu'il communique ses coordonnées bancaires sur Internet.

La banalisation de l'achat en ligne

Le paiement sur Internet est devenu un acte banal pour un grand nombre de Français. C'est depuis 2004 que leurs habitudes de consommation ont évolué pour laisser une importante place au cybercommerce. Une étude a comptabilisé, pour l'année 201, plus de 25 millions de personnes qui effectuent régulièrement des achats sur le Web. Les transactions effectuées concernent divers biens ou services allant des tickets de train aux différents équipements informatiques et autres. Pour cela, la carte bancaire est le moyen le plus simple à utiliser. Le volume des cyber-achats effectués via cet outil a d'ailleurs augmenté annuellement de 30% durant les 5 dernières années.

Faire vos achats sans risques

Pour pouvoir effectuer un paiement en ligne par carte bancaire, il faut tout d'abord que le site accepte ce moyen de paiement. L'utilisateur doit taper le numéro de la carte, la série de 16 chiffres indiqués sur son devant, sa date d'expiration ainsi que les 3 derniers chiffres du pictogramme gravés au dos. Certains sites peuvent réclamer le nom du titulaire. Le consommateur s'expose à certains risques lorsqu'il effectue un paiement avec sa carte bancaire. Le premier est la non livraison de la marchandise, mais le plus grave est le piratage des données bancaires de l'identifiant. Pour éviter cela, il existe des précautions à prendre.

A vérifier avant d'acheter sur internet

Les précautions à prendre pour acheter en toute sécurité avec sa carte bancaire Tout d'abord, il faut sécuriser l'ordinateur sur lequel on va effectuer l'achat. Avant de penser à payer, il faut surtout vérifier si la communication est protégée. Pour ce faire, il suffit de voir si l'url du site dans la barre d'adresse commence par "https" et qu'un cadenas fermé ou une clé s'affiche en bas du navigateur. Par ailleurs, un site de transaction sérieux ne demandera jamais le code secret d'une carte bancaire.

Faire un chèque sans provision

Jérémie LIPFELD — 2012-06-19T10:24:30Z

Le site de la Banque de France a indiqué que le nombre de personnes inscrites au FCC ou Fichier central des chèques, était de 1 630 002 le 31décembre 2010. Sur ce fichier figurent les personnes ayant émis un chèque sans provision. Plusieurs français sont donc concernés par un incident de paiement de ce genre.

Que se passe-t-il lorsqu'on émet un chèque sans provision ?

Un chèque émis est dit sans provision lorsque le compte auquel il est rattaché n'est pas assez approvisionné pour permettre un paiement. Il en est de même quand la banque ne peut y puiser immédiatement au moment de l'encaissement pour des raisons diverses. C'est le cas lors d'une saisie-contribution sur un compte. La banque rejette alors le chèque et selon les dispositions de la loi, cette dernière doit adresser par lettre recommandé avec accusé de réception au titulaire une lettre d'injonction. Cette dernière doit l'informer des conséquences de l'incident de paiement ainsi que sur ce qu'il doit faire pour la régularisation de sa situation.

Que risque-t-on avec un chèque sans provision ?

Après avoir informé le titulaire du compte, la banque donne un délai à ce dernier pour qu'il puisse régler l'incident. Pour ce faire, il peut utiliser un autre moyen de paiement. Si rien n'est fait, la banque rejette alors le chèque sans provision. Elle informe par la suite la Banque de France qui classe immédiatement le compte dans le Fichier central des chèques ou FCC. L'émetteur du chèque sans provision est alors interdit de chéquiers pour une durée de 5 ans à défaut de la régularisation de sa situation. Par ailleurs, cet incident de paiement peut être passible d'une sanction pénale allant d'une amende de 375 000 € jusqu'à 5 ans d'emprisonnement.

Que doit-on faire pour lever une interdiction bancaire ?

Lever l'interdiction bancaire revient tout simplement à payer tous les chèques sans provision ainsi que les différentes pénalités accompagnant l'incident. Une fois la situation régularisée, la banque doit immédiatement informer la Banque de France sous peine d'être sanctionnée à son tour.

Elle doit aussi adressé au titulaire du compte une attestation de régularisation. Ce dernier est alors effacer du FCC.

Comment s'en sortir face à un interdit bancaire

Jérémie LIPFELD — 2012-06-19T10:15:02Z

Un interdit bancaire concerne des milliers de français chaque année. Il vaut notamment une inscription au Fichier Central des Chèques au sein de la Banque de France. Que faire donc face à cela ?

Qu'entend-on par interdit bancaire ?

Une personne est frappée d'un interdit bancaire lorsqu'elle a fait l'objet d'un incident de paiement. Cela arrive généralement à la suite de l'émission d'un chèque dont les ressources sont insuffisantes pour garantir un paiement. C'est ce qu'on appelle communément chèque sans provision.

La banque rejette alors le paiement à partir du chèque et comptabilise des frais de rejet. La loi impose toutefois à cette dernière de prévenir le titulaire du compte pour qu'il puisse approvisionner son compte rapidement. Si la régularisation ne se fait pas, l'incident de paiement est inscrit au Fichier Central des Chèques de la Banque de France ou FCC et le titulaire du compte est frappé d'un interdit bancaire.

Conséquences d'un interdit bancaire

La première conséquence d'un incident de paiement de ce genre est une interdiction d'émettre un chèque pendant une période de 5 ans. La banque peut aussi facturer des frais au titulaire du compte selon les modalités fixées par la Loi. Elle a aussi le droit de supprimer le découvert et de retirer les cartes bancaires. Quoiqu'il en soit, la personne fautive a toujours le droit de disposer d'un compte. Toutefois, il lui serait difficile de se voir accorder un crédit. Par ailleurs, il se peut aussi que le titulaire du compte paie des pénalités de régularisation auprès du Trésor public si celui-ci est un récidiviste. Le montant est alors défini selon la valeur non provisionnée pour chaque chèque. La pénalité s'élève à 22€ par tranche de 150€ non provisionnée. Pour les montants inférieurs à 50€, les pénalités sont ramenées à 5 €.

Régulariser l'incident de paiement

La régularisation de l'incident de paiement passe avant tout par la constitution de la provision pour permettre le paiement. Avant que la banque ne décide de l'interdiction bancaire, l'émetteur du chèque peut proposer au bénéficiaire un autre moyen de paiement.

Enfin, si l'interdit bancaire est mis en place, le titulaire du compte peut toujours régulariser sa situation en versant le montant demandé par le chèque. La banque doit alors immédiatement informer la Banque de France pour qu'il soit retiré du FCC.

L'observatoire Cetelem

Jérémie LIPFELD — 2012-06-19T10:05:17Z

Le domaine du crédit qu'il soit immobilier,automobile ou à la consommation, est très changeant. Il dépend de plusieurs facteurs que les différents acteurs se doivent de connaitre. C'est pour répondre à ce besoin d'information que la marque Cetelem de BNP Paribas créée Personal Finance a mis en place l'Observatoire Cetelem.

La marque Cetelem

Cetelem ou Compagnie pour le financement des équipements électroménagers est une filiale de BNP Paribas créée en 1953. Cette société est devenue le leader européen du crédit à la consommation. Sa fusion avec UCB, en 2007, lui a permis de couvrir tous les aspects du crédit, allant de l'immobilier à celui de la consommation en passant par l'automobile. BNP Paribas créée Personal Finance est alors née.

L'Observatoire Cetelem

Créé en 1985, l'Observatoire Cetelem est une source d'informations gratuites mise à la disposition des acteurs du crédit. Il effectue des études sur la consommation des européens. Aussi bien qualitatives que quantitatives, ces études se portent sur les comportements et sur les choix de consommation. Ainsi, il publie chaque année trois études relatives à la consommation, l'automobile, et l'immobilier. Par ailleurs, il publie, en partenariat avec Le Journal du dimanche, un baromètre mensuel pour connaitre l'avis des Français sur des sujets d'actualité.

L'Observatoire Cetelem de la Consommation

Cet Observatoire a été mis en place à partir de 1989. Les études se concentrent sur la consommation et la distribution. Depuis 1999, il a étendu son champ d'étude à travers 13 pays d'Europe. L'Observatoire Cetelem de la Consommation a par exemple publié des études sur l'impact des nouveaux modes de distribution. Plus récemment, elles se sont portées sur les choix de consommation des européens en période de crise.

L'Observatoire Cetelem de l'Automobile

Il a été créé en 1985. Au fil des années, c'est devenu une référence dans le secteur. Il se concentre notamment sur l'état des marchés et de la distribution automobile ainsi qu'à leur évolution.

L'Observatoire Cetelem de l'Immobilier

Cet Observatoire a fait suite au regroupement des activités d'UCB et de Cetelem qui est devenu un acteur du crédit immobilier. Il se concentre encore sur le marché français.

Forte progression du microcrédit personnel en 2010

Jérémie LIPFELD — 2012-06-19T09:41:49Z

Le microcrédit personnel a été mis en place pour permettre à des personnes qui ne peuvent souscrire un prêt classique d'avoir quand même recours au crédit. Entre 2009 et 2010, le nombre de particuliers ayant eu recours à ce système a fortement augmenté.

Le microcrédit personnel en quelques mots

Le microcrédit personnel, ou microcrédit social est un dispositif qui a pour but d'aider une personne en difficulté financière de bénéficier d'un crédit qu'un établissement classique ne peut lui fournir faute d'assez de garantie.

Il est garanti par l'Etat par l'intermédiaire du Fond de cohésion social créé en 2005. Ainsi, un budget a été mis à la disposition de la Caisse des dépôts et consignations afin de garantir à hauteur de 50% ce genre de prêts.

Le microcrédit personnel implique donc, en plus de l'emprunteur et de l'établissement de crédit, un accompagnateur social. Généralement, c'est une association ou un organisme tels Secours catholique, Fédération nationale des associations d'accueil et de réinsertion sociale, Croix-Rouge, Unions départementales des associations familiales ou encore Crédits municipaux.

Tout est fait pour faciliter la réinsertion économique de la personne étant donné que le taux d'intérêt appliqué est particulièrement faible. En outre, il n'y a aucun frais de dossier et le remboursement anticipé n'est pas pénalisé.

Une progression de 42% du microcrédit personnel

Entre 2009 et 2010, le nombre de microcrédits personnels acceptés a bondi de 42%. 7 884 dossiers ont donc été acceptés en 2010, portant à 19 403 le nombre de prêts de ce genre octroyés en 5 ans.

Dans la majeure partie des cas, 70%, ceux accordés ont été utilisés pour financer des projets concernant la mobilité des personnes, comme l'achat d'un véhicule ou des cours de conduite.

Les autorités entendent soutenir le développement de ce genre de crédit en partenariat avec les établissements de crédit. La réforme du crédit à la consommation adoptée en juillet 2010 oblige ces derniers à publier annuellement un bilan de leur activité de microcrédit, personnel ou professionnel. Par ailleurs, pour cette année, les banques se sont engagées à accorder jusqu'à 15 000 microcrédits personnels.

Le marché français du crédit conso

Jérémie LIPFELD — 2012-06-13T21:11:33Z

Le marché du crédit conso en France

Les acteurs du marché du crédit à la consommation en France sont les établissements de financements spécialisés à l'instar de Cetelem ou Sofinco et les banques généralistes comme LCL ou BNP. Ce sont les premiers cités qui dominent le secteur en France. En France, la plupart des crédits à la consommation sont utilisés pour le financement de biens durables comme les voitures ou les équipements informatiques.

L'évolution du marché du crédit à la consommation entre 2000 et 2010

Notre constat se base sur une étude publiée par le Panorama du Crédit Conso de Sofinco portant sur le marché du crédit à la consommation distribué par les sociétés spécialisées lors de la dernière décennie.

La première remarque qui saute aux yeux est le fait que le volume des crédits à la consommation n'a pas évolué entre 2000 et 2010 en termes d'euros constants avec 38,7 milliards d'euros. Selon les analystes, cela est dû à la baisse de la consommation des biens durables en valeur qui rappelons-le concerne la majeure partie des crédits à la consommation en France. En effet, avec la crise économique et la concurrence au niveau du prix des produits proposés, les Français ont modifié leur habitude de consommation en préférant davantage les biens de moindre coût.

Crise financière mondiale et le crédit à la consommation

On note aussi l'effet de la crise financière mondiale sur le crédit à la consommation. Le marché du crédit conso a connu une baisse cumulée de 15% en 2008 et 2009. Les établissements spécialisés étaient alors plus réticents à accorder des crédits. Quoiqu'il en soit, l'année 2010 a sonné la reprise du marché même si l'embellie est restée modérée avec +2%. Cette relance a été surtout remarquée à partir du 2ème trimestre de l'année dernière. Sur les neuf derniers mois de 2010, l'évolution a été de +4%.

L'étude du Panorama du Crédit Conso de Sofinco a aussi montré une dynamique différente pour chaque produit. Si le crédit renouvelable a perdu 7 points en dix ans en passant de 44% en 2000 à 37% de la production totale des crédits conso en 2010, le crédit sur le lieu de vente est resté invariable avec 36%. Seul le prêt personnel a obtenu des points entre 2000 et 2010 en s'améliorant de 21% à 27% de la production totale des crédits conso.

Location avec option d'achat (LOA)

Jérémie LIPFELD — 2012-06-13T16:25:18Z

On peut donner des noms divers à la location avec option achat : crédit-bail, leasing, location avec promesse de vente. Avec cette autre formule de location, un établissement de crédit va acheter un bien qu'il a loué pour un de ses clients. Ce dernier va ensuite effectuer à cet établissement un paiement par tranche jusqu'au règlement total de la somme convenue au contrat. Il y e des conditions procédurales qui règlent la LOA.

Définition et caractéristiques de la LOA

La location avec Option d'achat ou LOA est un contrat dans lequel une personne s'engage à rembourser le montant acquitté par un établissement de crédit pour l'achat d'un bien loué par cet établissement. Les automobiles sont les plus touchés par cette opération avec d'autres biens particuliers comme un ordinateur ou un bateau. Cette opération s'explique ainsi : le bien acheté par l'établissement de crédit est destiné pour le particulier. Ce dernier va effectuer des paiements fractionnels jusqu'au règlement exclusif. Il aura le statut de locataire tant que la somme à rembourser inscrit dans le contrat n'est pas payé. Dans le cas où on ne parvient pas à payer le loyer, on pourrait faire une demande de report d'échéance à l'organisme emprunteur. Une acceptation équivaut à un acquittement supplémentaire de 4% pour chaque report d'échéance. Le refus peut signifier une exigence de rendre le bien, le règlement des loyers échus et non réglés et une indemnisation de 8% des sommes à régler au plus.

Procédure pour une LOA

Avant le contrat de location avec option achat proprement dit, l'établissement doit d'abord présenter une proposition de LOA. Cette dernière doit comprendre toutes les informations nécessaires pour un crédit de consommation en plus des conditions de location et d'achat, le nombre, le fractionnement et le montant de chaque échéance et la somme à régler pour la dernière alternative d'achat. Dans le contrat de LOA, on n'a pas besoin d'inscrire le taux effectif global. L'emprunteur a 7 jours pour se rétracter après la signature du contrat. On est libre de se souscrire ou non à une assurance décès invalidité dans ce type de crédit. On a le droit de demander en justice la suspension du contrat ou même la rétrocession des versements et l'octroi des indemnisations dans le cas où le bien est inconvenant.

Dans le cas où les clauses du contrat envisagent une appropriation définitive du bien, on pourra rembourser totalement ou en exclusivité le crédit avant la date d'échéance. Au cas où le bien est démoli, il y aura résiliation anticipé du contrat et l'emprunteur fera l'objet d'une application d'une pénalité.

Offre préalable : Proposition de crédit conso

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T17:00:02Z

Une offre préalable est une étape obligatoire avant d'accorder un crédit à un particulier. C'est une forme de proposition formelle qui est faite par écrit avant d'être envoyée en deux exemplaires à la personne qui veut octroyer un crédit. Cette proposition doit contenir des informations diverses. C'est après cette proposition que le futur emprunteur exprime sa volonté de s'engager ou non au contrat.

Le contenu de l'offre préalable

Diverses informations doivent figurées dans une offre préalable appelée également proposition de crédit de consommation. Les renseignements les plus importants concernent l'identité des parties c'est-à-dire l'établissement de crédit et la personne qui veut octroyer un emprunt ou des cautions. L'offre préalable doit aussi présentée des informations sur la somme à prêter et dans certains cas les fractions régulièrement disponibles. Dans le cas d'un crédit pour financer un bien ou une prestation de service, on doit en faire mention. La nature, l'objet et les modalités du contrat telle la durée du crédit, le nombre et la somme des mensualités doivent y apparaître.

La valeur totale du crédit, sinon le taux effectif global doit figurer dans la proposition de crédit de consommation. Il en est de même pour la somme des recouvrements forfaitaires requise en plus des intérêts. On doit aussi mentionner dans la proposition de crédit de consommation les règles légales régissant la matière dont les L.311-15 à L.311-17 et L.311-32 et la réplique de l'article L.311-37 du Code de la consommation en fait partie. De par le bordereau détachable que doit comprendre l'offre préalable de crédit de consommation, le particulier peut jouir de son droit de rétractation. Si dans une procédure pour un contrat de crédit et si la souscription à une assurance est utile, le professionnel est tenu d'envoyer au particulier une explication.

Règles sur la durée et autres dispositions sur l'offre préalable

L'article L. 311-8 du Code de la consommation stipule que le prêteur est tenu de maintenir sa proposition de crédit de consommation à un particulier dans, au minimum, un délai de 15 jours à partir de la date de sa transmission. Pendant ce moment, la personne exprime sa volonté de contracter ou non le crédit qui y est présenté.

Notons que la loi punisse l'établissement de crédit qui ne respecte pas les conditions liées à l'offre préalable. D'après l'Article L. 311-33 du code de consommation, il n'aurait pas droit au remboursement avec intérêt et l'article L. 311-34 prévoit une amende de 1 500 Euros.

Assurances Habitations : Comment évaluer ses biens mobiliers

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T16:52:05Z

Quand on veut se souscrire à une assurance habitation, il y a une étape qui doit être considérée en parallèle avec la comparaison des assurances : l'évaluation des biens mobiliers. Uniquement des biens mobiliers, car la couverture d'un immeuble ne prévoit pas de plafonnement. Cependant, pour avoir une couverture optimale, une estimation de valeur de ces biens mobiliers doit être effectuée.

Comment évaluer ses biens mobiliers ?

Il n'est pas très facile de mener une évaluation de ses biens lors d'une souscription à une assurance habitation, car tous biens mobiliers doivent être évalués.

Cette évaluation doit commencer par l'inventaire pièce par pièce de ces derniers. C'est le cas des meubles, des appareils électroménagers et les ustensiles de cuisine. Etant donné que les biens s'amortissent en fonction des années, il faut éviter de faire une évaluation qui tient compte du prix d'achat. L'estimation doit donc se faire par le prix d'usage. Généralement, les choses mobilières perdent un dixième de leur valeur tous les deux ans. Il ne faut cependant pas oublier que certains biens ne s'amortissent jamais. La valeur de ces derniers doit donc être calculée en considérant leur prix d'achat.

Les bijoux et les œuvres d'art doivent aussi faire l'objet d'une évaluation avant souscription à une assurance habitation. Il est ainsi conseillé de souscrire ses bijoux et œuvres d'art à une couverture spécifique s'ils présentent plus de valeur que la totalité des autres biens comprenant le patrimoine mobilier. Ces biens ne pourront faire l'objet d'une couverture optimale lors d'une perte ou d'un vol. On peut demander la couverture des biens spécifiques par une assurance en valeur agrée. Dans ce cas, la couverture est déjà fixée dans le contrat après évaluation par un expert. On peut en bénéficier lorsque le bien est détruit.

Le cas d'une surévaluation

L'évaluation permet à la personne de connaître la prime à payer et le montant de la couverture de ses biens. Après évaluation, on est en mesure de choisir la compagnie d'assurance habitation adaptée à son besoin. Cependant, il ne faut pas oublier que plus les biens ont de la valeur, plus la cotisation à payer est élevée. Une surévaluation va donc provoquer une perte, car on paiera pour cela une prime plus chère. Etant donné que l'assurance n'est pas un moyen de s'enrichir, même si le bien a été surévalué, l'indemnisation en cas d'indicent ne dépassera pas la valeur concrète du bien en question. Si la surévaluation est intentionnelle, l'assureur peut résilier le contrat.

Assurance auto : bien déclarer un vol

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T10:43:41Z

Lors d'une souscription assurance auto ou une assurance moto, informer son assureur sur un sinistre et surtout un vol est important. L'assuré est tenu de faire une déclaration du vol s'il veut être effectivement couvert. Il y a des étapes et procédures à suivre pour ce faire.

Les étapes à suivre

Lorsqu'on a été victime d'un vol de voiture, la déclaration de vol est très indispensable. Les autorités policières sont les premières à être informées, que ce soit les polices ou les gendarmes. Ces derniers vont dresser un PV qui va évoquer le descriptif de l'effraction dont les circonstances du vol et le type du véhicule.

Dans le cas d'une tentative avec des traces d'effraction, le fait doit être mentionné lors du dépôt de la plainte. Quand cette phase est effectuée, l'assuré doit aviser par lettre recommandée avec accusée de réception sa compagnie d'assurance. Cette lettre doit être envoyée au plus tard deux jours après le vol. Une fois ce délai passé, même si la lettre parvient à la compagnie, cette dernière peut refuser de couvrir le vol en démontrant qu'elle a subi un dommage de par ce retard.

Après réception du dossier, l'assureur peut-il s'exempter ?

Après avoir été notifiée, la compagnie d'assurance auto ou assurance moto va examiner le dossier. Si le véhicule n'est pas retrouvé, étant donné que les éléments de preuves sont insuffisants, la déclaration de vol déposée auprès de l'autorité policière suffit pour que l'assuré soit indemnisé.

Lorsque le véhicule a été volé dans un parking ou un garage fermé, il est nécessaire de prendre en compte les preuves du vol constatées dans cet endroit. Même si le véhicule a été récupéré, il est fort possible que l'expert ne trouve aucune preuve du vol. Dans ce cas, l'assureur peut ne pas couvrir le vol.

Toutefois, l'assuré dispose d'autres possibilités pour faire valoir son droit :

faire une contre-expertise,
recourir à une médiation
porter l'affaire devant la juridiction

Une voiture volée à cause du non-respect des règles de sécurité ne bénéficie en aucun cas d'une couverture.

Assurance auto : Les risques d'une fausse déclaration

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T10:31:53Z

Lors d'une souscription à une assurance auto ou une assurance moto, beaucoup des particuliers effectuent de fausse déclaration. Deux raisons peuvent pousser une personne à faire cette fausse déclaration :

soit elle veut payer une prime moins élevée,
soit elle veut avoir une couverture optimale qui n'est pas adéquate à sa situation ou à ces risques. Toutefois, certaines personnes font de fausses déclarations non-intentionnelles.

Présentation du problème

Les personnes qui se souscrivent à une assurance auto ou assurance moto doivent remplir des formulaires lors d'une adhésion à une compagnie d'assurance. Ces formulaires permettent à la compagnie d'avoir des renseignements concernant l'individu tels que son passé de conducteur, l'utilisation du véhicule et le nombre de conducteur.

C'est à travers ces renseignements que les compagnies vont évaluer le degré de risque de l'assuré et déterminer la valeur de la prime à payer par l'assuré.

Ayant connaissance de ce fait, certains assurés sont tentés de faire de fausses déclarations en donnant des informations inexactes. Si la compagnie prend connaissance de l'inexactitude de ces déclarations avant qu'un sinistre survient, elle peut

soit conserver le contrat en majorant la prime à payer par l'assuré en tenant compte du niveau de son niveau de risque réel,
soit mettre fin au contrat par la procédure de résiliation. Cette dernière peut être faite sans préavis. On avisera l'assuré de la décision de la compagnie par une notification et le contrat prend fin quand un délai de 10 jours s'écoule. Le degré de sanction peut varier selon que l'assuré soir de bonne foi ou de mauvaise foi.

Fausse déclaration volontaire ou involontaire ?

Dans le cas d'une fausse déclaration intentionnelle, la compagnie d'assurance auto ou assurance moto peut non seulement mettre fin au contrat sans préavis mais aussi s'exempter de la couverture des préjudices corporels ou matériels résultant du sinistre. C'est le cas d'un conducteur propriétaire qui, après un accident, a déclaré qu'il était au volant lors du sinistre alors qu'il s'agissait d'une autre personne n'ayant pas de permis.

Toutefois, l'assuré peut effectuer des fausses déclarations par simple oubli. Les cas qui se présentent souvent sont ceux des personnes qui ont changé de domicile. Par habitude, elles peuvent mentionner dans les formulaires que leur véhicule est garé dans tel stationnement en très haute sécurité alors que ce n'est plus le cas dans leur nouveau domicile. Devant la bonne foi de l'assuré et avant que tout sinistre ne survienne, la compagnie a le choix entre garder le contrat en majorant le prime et résilier le contrat avec remboursement des primes proportionnelles à la durée restante.

Mais si la fausse déclaration n'est découverte qu'après un incident, la couverture sera minorée.

Cette minoration est évaluée en fonction de la différence entre la cotisation qu'on aurait due payer et celle qui est déjà réglée.

Assurance auto : les garanties du véhicule

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T10:15:01Z

La souscription à la garantie responsabilité civile est obligatoire dans le domaine de l'assurance auto ou assurance moto. L'idéal est cependant la souscription à une assurance tout risque qui propose un large champ de couverture en y ajoutant d'autres types de garanties plus spécifiques comme les garanties de véhicules. Ces derniers vont alourdir la prime, mais sont toutefois indispensables.

Définition et conditions

Les garanties du véhicule permettent de couvrir la voiture ou la moto quand elle a subi un dommage lors d'un accident. On distingue quatre formes de garanties véhicules :

la garantie dommage
la garantie bris de glace
la garantie incendie et explosion
la garantie attentat, catastrophe naturel et tempête.

La garantie dommage est utilisée pour dédommager le véhicule ayant subi un accident causé par l'assuré. Deux types de garantie dommage sont proposés : la garantie dommage collision pour les accidents impliquant un tiers et la garantie dommage tous accidents qui a un champ d'action plus large que la précédente.

Les clauses du contrat de garantie du véhicule prévoient aussi le dédommagement pour les bris de glace. Ces derniers concernent les préjudices subis par les vitres latérales, le pare brise, les blocs optiques, la lunette arrière, ainsi que les rétroviseurs pour les véhicules décapotables.

La garantie incendie et explosion, quant à elle, permet de bénéficier d'une couverture en cas d'incendie extérieure ou intérieure de l'auto ou en cas de foudre.

La garantie attentat, catastrophe naturelle ou tempête est joint à la garantie dommage, incendie ou vol.

Les exclusions

Dans le cadre des dommages cités ci-dessus, certaines conditions permettent à l'assureur de s'exempter de la couverture. La souscription à une assurance auto ou assurance moto avec l'option dommage collision permet à la compagnie de ne pas couvrir les dommages autres que ceux qui mettent en cause un tiers. C'est le cas par exemple quand la moto ou la voiture percute un mur ou un animal.

Dans le cadre d'une garantie bris de glace, les exclusions sont déjà prévues par le contrat. Les clauses du contrat mentionnent les types de dommages qui peuvent bénéficier d'un remboursement.

Dans la garantie incendie et explosion, la plupart des compagnies refusent, à moins que le véhicule soit totalement endommagé, d'accorder des couvertures aux incendies causées par un court-circuit ou par une cigarette. A moins que l'assuré soit souscrit à une garantie spécifique, il ne peut bénéficier aucun remboursement de ses biens endommagés.

La garantie attentat, quant à elle, ne peut couvrir les dommages liés à des évènements survenus hors du territoire national. On ne peut bénéficier d'une indemnisation si les dommages touchant le véhicule ne sont pas le fait des évènements classés catastrophe naturel lors d'une souscription à une garantie catastrophe naturel.

Loi Carrez

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T09:52:01Z

En quoi consiste la loi Carrez ?

La loi Carrez est la loi 96-1107 du 18 décembre 1996 améliorant la protection des lots de copropriété. Cette loi impose des règles précises de calcul pour évaluer la surface d'un bien immobilier lors de sa cession afin de protéger l'acheteur. Elle modifie les dispositions de l'article 46 de la loi du 10 juillet 1965 fixant le statut de la copropriété des immeubles bâtis.

La loi Carrez encadre la vente des biens immobiliers d'une surface de plus de 8m2 soumis au statut de copropriété. Elle ne s'occupe donc pas des maisons individuelles. Sont concernées les cessions d'appartements, de locaux commerciaux ou professionnels, de chambres de service de plus de 8 m2 et des habitations formant des lots de copropriété. Les caves, les garages, les emplacements de stationnement et les lots de moins de 8 m2 ne sont pas concernés.

Avec la loi Carrez, le vendeur se retrouve dans l'obligation de mentionner la surface privative des lots de copropriété avant le contrat et dans tous les documents relatifs à la vente.

Cela s'accompagne d'une double sanction qui permet certains recours à l'acquéreur en cas de litige. S'il y a omission de la mention exigée, l'acquéreur bénéficie d'une action en nullité qu'il doit émettre dans un délai d'un mois après la conclusion de la vente. Si la vraie surface est au dessous de plus de 5% à la surface avancée par le vendeur, l'acquéreur bénéficie d'une action en réduction du prix qui doit être intentée dans un délai d'un an après la conclusion de la vente.

La notion de surface privative

Aussi appelée superficie Carrez, la surface privative est définie dans l'article 4-1 du décret pris pour l'application de la loi sur le statut de la copropriété des immeubles bâtis comme étant la surface « des planchers des lieux fermés et couverts sans entre autres les murs, les escaliers et leurs cages, les embrasures... sans considérer les parquets des parties des habitations avec une hauteur de moins de 1,80 mètre."

Il est à noter que le vendeur n'est pas dans l'obligation de faire appel à un professionnel pour le mesurage de la propriété mise en vente. Toutefois, compte tenu des risques qu'il encourt en cas d'erreur l'intervention d'un professionnel est fortement conseillée. En effet, si la surface finale est plus importante à celle mentionnée dans le contrat, l'excédent ne donne lieu à aucun supplément de prix.

Emploi d'un salarié à domicile et réduction d'impôt

Jérémie LIPFELD — 2012-05-30T09:38:51Z

La déclaration des services des employés et l'embauche dans une résidence en France sont les deux conditions principales pour bénéficier de cette réduction d'impôt. Sauf exception, l'utilisation du service se réalise obligatoirement dans la résidence personnelle du contribuable. Par ailleurs, le contribuable doit préalablement se munir d'une attestation établie par une structure habilitée telle que l'URSSAF, le centre du CESU…

Emplois concernés

Les services ici considérés correspondent aux "besoins de la vie quotidienne" tels que

les travaux ménagers
la garde d'enfants
la dispense de soutien scolaire
ou encore les activités d'assistance aux personnes âgées ou handicapées

Plafonnement du crédit d'impôt

Pour les petits travaux de jardinage, la limite s'élève à 3000 euros/an et par foyer fiscal. Pour les travaux de petit bricolage, elle est de 2 heures/prestation et 500euros/an et par foyer fiscal, tandis que les travaux de prestations d'assistance informatique et Internet ne peuvent excéder 1000 euros/an et par foyer fiscal. Par ailleurs, les travaux de réfection, d'aménagement, d'installation ou de dépannage d'équipements ménagers ne sont pas pris en compte pour tirer parti de cette réduction d'impôt.

Avantage fiscal

L'avantage fiscal est égal à 50% des sommes versées et ne doit pas culminer au-delà d'un certain seuil.

Le plafond imposé est de 12.000 euros, est majoré de 1.500 euros par enfant à charge, et ne doit pas excéder 15.000 euros au total. L'avantage fiscal maximal est donc de 7.500 euros (50% de 15.000 euros). Si le contribuable embauche pour la première année un employé à domicile, le plafond s'élève alors à 18.000 euros. L'avantage fiscal maximal est ainsi porté à 9.000 euros (50% de 18.000 euros).

Pour les personnes invalides qui sont obligées d'avoir recours à une assistance, le plafond est de 20.000 euros. L'avantage fiscal maximal est alors de 10.000 euros.

L'avantage fiscal peut être perçu sous deux formes distinctes :

un crédit d'impôt (contribuable exerçant une activité professionnelle) ou
une réduction d'impôt (contribuable n'exerçant pas d'activité professionnelle)

Pour plus d'informations : http://vosdroits.service-public.fr/...

Loi termites

Jérémie LIPFELD — 2012-05-29T14:55:52Z

Les dispositions de la loi Termite

La loi Termite ou la loi n° 99-471 du 8 juin 1999 pour la « protection des acheteurs et propriétaires d'immeubles contre les termites et autres insectes xylophages » a été adoptée afin d'éviter le danger que représentent ces insectes pour les habitations. Elle rend notamment obligatoire le rattachement d'un état parasitaire à l'acte de vente d'un bien immobilier. L'état parasitaire permet de déterminer l'existence ou non de termites dans la demeure mise en vente. Toutes les habitations situées dans une zone dite infectée sont concernées par cette loi. Les zones contaminées sont des zones géographiques dont le risque "termites" est jugée important. Ces zones sont officialisées par des arrêtés préfectoraux qui sont mis à la disposition du public. Afin d'avoir une meilleure connaissance des zones contaminées, les autorités mettent les propriétaires dans l'obligation de signaler à la mairie s'il y a des termites dans leur habitation. C'est en combinant les informations que cette dernière délimite les zones contaminées.

L'état parasitaire d'un bien immobilier

Pour être valable, l'état parasitaire doit être établi par un professionnel spécialisé dans le constat d'existence de termites. Celui qui réalise l'état parasitaire doit répondre aux exigences mentionnées dans les articles L.271-4 à L.271-6 du code de « la construction et l'habitation ». Au terme du constat, l'expert se doit d'indiquer les parties du bien immobilier qu'il a pu inspecter. Si infection il y a, il doit préciser les éléments contaminés par l'insecte. L'expert peut conseiller le propriétaire sur les traitements et les travaux possibles à entreprendre, mais il ne doit en aucun cas les réaliser lui-même.

C'est pour cela que l'expert en question ne doit pas exercer d'autres activités ayant notamment un rapport avec la décontamination afin d'éviter un éventuel conflit d'intérêt.

Depuis le 23 décembre 2006, la durée de validité d'un état parasitaire est fixée à 6 mois pour la vente d'un bien immobilier. Le manquement à l'établissement d'un diagnostic termite conforme peut faire valoir la garantie des vices cachés contre le vendeur en cas d'infection constatée après la transaction. En outre, il risque de se voir infliger une amende de 5e ou 4e catégorie.

Loi sur le plomb

Jérémie LIPFELD — 2012-05-29T14:40:45Z

La toxicité du plomb

L'exposition prolongée au plomb n'est pas sans danger pour l'être humain. C'est dans les peintures anciennes où l'on trouve une importante quantité de plomb que le risque est particulièrement présent. En effet, l'Europe a été confrontée à une épidémie de saturnisme au XIXe siècle quand l'utilisation des pigments au plomb a été très en vogue dans les décorations des édifices. Le saturnisme est le nom de l'intoxication chronique par le plomb. On a alors associé la contamination des enfants et des animaux à la présence des écailles et les poussières des peintures au plomb.

Le saturnisme peut entraîner plusieurs complications comme des troubles sanguins, des troubles du système nerveux. Chez l'enfant, qui est particulièrement exposé, il peut causer un retard mental définitif. Longtemps considéré comme une maladie industrielle, le saturnisme est devenu au fil des années un véritable problème de santé publique. C'est ainsi que depuis, plusieurs réglementations visant à réduire l'exposition au plomb ont vu le jour. La loi du 29 juillet 1998 a alors rendu obligatoire un diagnostic plomb lors de la vente d'un bien immobilier construit ou rénové avant 1948 et situé dans une zone dite " à risque ".

Le diagnostic plomb

Le diagnostic consiste à mesurer la concentration en plomb sur tous les revêtements peints d'une habitation à savoir les sols, les murs, les plafonds, …. Il n'est reconnu que s'il est effectué par un expert certifié par un des organismes agréés et garanti par une assurance en responsabilité civile professionnelle. L'analyse de la concentration se fait généralement à l'aide d'un appareil à fluorescence X dont l'utilisation nécessite un agrément ministériel. A l'issue de la recherche, l'expert dresse un rapport complet du travail de détection qu'il vient d'effectuer. Le document, appelé constat de risque d'exposition au plomb (CREP), informe le propriétaire sur le niveau de plomb détecté. L'expert délivre ensuite un certificat qui doit être rattaché à l'acte de vente. Dans le cas où une présence de plomb est révélée, le propriétaire se doit d'engager les travaux nécessaires à la suppression du risque. Un exemplaire du CREP est alors transmis à la Direction Départementale de l'Equipement.

Il est à noter que la durée de validité de l'étude est illimitée si aucune présence de plomb n'a été décelée. Dans l'autre cas, la durée est valable pendant moins d'un an.

Loi sur l'amiante

Jérémie LIPFELD — 2012-05-16T15:32:44Z

L'amiante un matériel meurtrier

L'amiante est un minéral cristallin fibreux naturel. Ses différentes qualités physiques et chimiques lui ont valu d'être très populaire chez les industriels et dans le bâtiment à partir des années 50. En effet, l'amiante dispose de plusieurs atouts dont notamment une résistance à la chaleur, au feu et aux produits chimiques, une bonne élasticité et des propriétés ignifuges, isolantes. C'est ainsi que l'amiante s'est retrouvé un peu partout dans les constructions, en partant des murs jusqu'au mastic des fenêtres en passant par les colles de faïences et les joints de chaudières et de cuisinières. Or, il s'avère que ce matériel à tout faire est très néfaste à l'homme car particulièrement toxique.

L'Institut national de la santé et de la recherche médicale a déclaré en 1996 que tout type d'amiante est cancérigène. C'est son inhalation qui constitue des dangers à cause de certains de ses spécificités physiques et chimiques. Par ailleurs, l'amiante peut aussi être à l'origine d'autres maladies pulmonaires aggravées. Les plus concernés par la contamination sont notamment les ouvriers en contact permanent avec l'amiante mais aussi toutes les personnes exposées au matériel. Les pathologies entrainées par la contamination à l'amiante peuvent se déclarer jusqu'à plus de cinquante ans après les premiers contacts. Un rapport du Sénat daté de 2005 a même avancé que l'utilisation de l'amiante pourrait entraîner jusqu'à 100.000 décès de 2005 à 2030.

L'amiante désormais interdit

Face à ces différents risques sanitaires liés à l'amiante, la France l'interdit depuis le 1er janvier 1997. Ainsi, de nouvelles mesures s'appliquent aux propriétaires d'immeubles qui ont un permis de construire remis avant le 1er janvier 1997, surtout dans le cadre de la cession du bien en question. Ces derniers sont alors dans l'obligation d'effectuer une vérification s'il y a de l'amiante dans leurs locaux avant toute forme de transaction. En cas d'existence d'amiante, l'état de conservation des matériaux est vérifié. Si la construction présente des possibilités d'inhalation de fibre d'amiante, des travaux sont alors exigés. Sinon, un contrôle périodique de la déchéance des matériaux est effectué.

loi diagnostic performance énergétique

Jérémie LIPFELD — 2012-05-16T15:22:13Z

Trouver des actions efficaces et pérennes contre le réchauffement global est au centre des préoccupations. Les changements climatiques sont tels que de plus en plus de gouvernements prennent conscience de la nécessité de la diminution des gaz à effet de serre. Avec un secteur bâtiment qui s'avère être la deuxième source de pollution de dioxyde de carbone (CO2) dans le pays, la France a décidé depuis quelques années d'apporter des réformes allant dans ce sens. C'est dans cette optique qu'est née la loi sur le diagnostic de performance énergétique.

En quoi consiste la loi sur le diagnostic sur les performances énergétiques ?

Cette loi, en application à compter du 1er Novembre 2006, entre dans le Plan Climat du gouvernement français. Il veille à promouvoir les économies d'énergie et de diminuer les diffusions des gaz à effets de serres dans le domaine du bâtiment. La loi exige la réalisation d'une étude de capacité énergétique lorsqu'il y a la vente d'un logement. Cette obligation comprend aussi les contrats de location depuis le 1er juillet 2007. L'ensemble des biens immobiliers présents sur le territoire français sont touchés par cette loi à l'exception des constructions temporaires d'une durée inférieure à 2 ans, les bâtiments dont la superficie ne dépasse pas 50 mètres carrés, les bâtiments à fins professionnel qui ne servent pas de lieux d'habitation et les bâtiments authentiques et autres lieux de culte.

Le diagnostic sur la performance énergétique en quelques mots

L'étude de capacité énergétique est un document où est notée une estimation chiffrée de la quantité d'énergie essentielle au fonctionnement du logement ainsi que son impact sur l'effet de serre. L'étude prend en compte la principale énergie utile pour produire l'eau chaude, le refroidissement ainsi que le chauffage. La dépense en énergie est traduite en kWhEP/m².an, la diffusion de gaz à effet de serre pour sa part est estimée en kg éqCO2/m².an. Ce diagnostic est valable pendant 10 ans.

En plus de ces estimations, le document doit comprendre des conseils techniques qui permettront au propriétaire de l'habitation d'apporter des perfectionnements en termes d'économie d'énergie. “C'est dans cette optique que le diagnostic de capacité énergétique doit être réalisé par un professionnel, dont les compétences sont attestées auprès d'un organisme de certification.”

A savoir que le principal objectif d'un diagnostic de performance énergétique est de sensibiliser le propriétaire d'un logement sur la nécessité d'économiser de l'énergie pour mobiliser le maximum de gens afin de combattre le réchauffement climatique.

Loi sur les risques naturels

Jérémie LIPFELD — 2012-05-16T14:45:58Z

Informer l'acquéreur sur les risques

Cette obligation est régit par la loi du 30 juillet 2003 qui concerne les risques naturels et technologiques. Elle a pour but d'informer tout éventuel acheteur ou locataire d'un bien immobilier concernant les éventuels dangers qu'il pourrait encourir avant de conclure un contrat. Par conséquent, cela permet à ce dernier de prendre les mesures de protection adéquates. A travers cette loi, les autorités entendent impliquer davantage les citoyens dans la prévention des risques.

Dans le cadre d'une vente, le propriétaire est alors obligé de présenter l'état des périls naturels et technologiques dans l'analyse technique, accolé à la promesse ou à l'acte de vente. Cet état n'est valable que s'il a été établi moins de 6 mois avant la conclusion de l'accord. Dans le cas d'une location, le propriétaire doit mettre à jour la situation des risques à chaque changement de locataire. Il est à noter que si le vendeur manque à cette obligation, l'acquéreur a alors le droit de négocier une diminution du prix déjà établi.

Par ailleurs, l'état des risques peut être établi directement par le propriétaire. Pour cela, un type imprimé intitulé "état des risques" est disponible dans les mairies.

Les zones à risques

La création de l'état des dangers naturels et technologiques est donc obligatoire pour les logements situés sur une zone géographique sensible. Une zone est jugée sensible si elle fait l'objet d'un plan pour prévenir les risques naturels ou technologiques ou si elle est définie comme une zone sismique réglementée. Les risques pris en compte dépendent ainsi de l'endroit où se situe le bien immobilier. Il peut alors s'agir d'aléas liés à des inondations, à des mouvements de terrain, à des tremblements de terre, à des avalanches ou encore à la présence d'une centrale nucléaire.

C'est le préfet qui se charge de prendre l'arrêté qui fixe les risques auxquels une commune est exposée. La liste des arrêts de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle ou technologique et celle des communes concernées sont disponibles dans les bureaux des collectivités locales. En outre, toutes les cartes des dangers naturels et technologiques sont réunies dans "Cartorisque" que l'on peut trouver en ligne sur le portail de l'anticipation des dangers du Ministère de l'Ecologie, de l'Energie, du Développement durable et de l'Aménagement du territoire.

Les aides des prêts employeurs

Mathieu ROBINE — 2012-05-16T12:56:25Z

La facilité à l'accès au logement a toujours été un des fers de lance des différentes politiques qui se sont succédé depuis la fin de la 2ème Guerre Mondiale. Allant dans ce sens, plusieurs lois ont alors été instaurées dont la Participation des employeurs à l'effort de construction (PEEC) ou le 1% logement.

Le principe du 1% logement

La PEEC aussi appelée 1% logement ou prêt patronal ou encore prêt employeur a été mise en place en 1953. Cette disposition obligeait les entreprises privées non agricoles de plus de 10 salariés à verser une cotisation qui correspond à 1% de leur masse salariale pour le financement de la maison principale des salariés. Ce taux est passé à 0,45% à partir de 1992 et le seuil d'assujettissement a été relevé à 20 salariés en 2006. Les fonds sont collectés et gérés par les Comités interprofessionnel du logement (CIL) et par certaines Chambre de commerce et d'industrie (CCI) regroupés au sein de l'Union d'économie sociale pour le logement.
Grâce aux fonds collectés dans le cadre du 1% logement, les salariés bénéficient alors d'un droit de désignation dans un logement locatif social et d'un prêt immobilier complémentaire avec un taux avantageux. Dans la plupart des cas, Ce prêt employeur est accordé par l'organisme collecteur mais il peut aussi être accordé par l'entreprise elle-même.

Qui a droit au 1% logement ?

Le champ d'application du 1% logement n'a cessé de s'étendre au fil des années. De nos jours, il ne s'adresse plus qu'aux salariés des entreprises assujetties mais à plusieurs types d'individus dont notamment les jeunes de moins de 30 ans à la recherche d'un emploi, les étudiants boursiers, les jeunes fonctionnaires, les travailleurs saisonniers et les personnes handicapées.
Par ailleurs, le prêt 1% logement ne peut être obtenu que par les primo-accédants et les personnes obligées de changer de maison principale. Pour bénéficier du 1% logement, un salarié peut directement s'adresser à la direction du personnel de l'entreprise. Pour les autres, il suffit de contacter un CIL ou une CCI.

Les projets concernés par le 1% logement

Le prêt 1% logement ne peut être demandé que pour des opérations précises pour la résidence principale à savoir l'achat d'un terrain à bâtir ou la construction d'une maison, l'achat de logement neuf, ancien avec ou sans travaux, des travaux d'amélioration ou d'adaptation du logement pour les handicapés physique. Par ailleurs, il est à noter que depuis janvier 2010, une nouvelle clause stipule que le Diagnostic de performance énergétique du logement en question ne doit pas dépassé les 230kWhEP/m2.

Le montant du prêt 1% logement

Il est à noter avant tout que le prêt employeur ne peut être accordé qu'en complément d'un prêt principal. C'est pour cela qu'il ne doit pas dépasser la moitié du prix de revient total de l'opération. Un montant maximum est également défini par zone géographique avec 11 200 euros pour les logements situés en zone 3, 14 400 euros en zone 2 et 17 600 euros en zone 1.

Publicité des prêts

Jérémie LIPFELD — 2012-05-16T12:36:43Z

Quels renseignements doit contenir une publicité de crédit ?

La publicité de prêt doit contenir des informations diverses. C'est le cas du taux débiteur et la nature fixe, variable ou modifiable du taux. Les contrats de crédits pour location-vente ou pour location avec achat ne réclament pas la fourniture de ces informations.

Les renseignements mentionnant toutes les charges inclues dans le coût de crédit doivent âtre mentionnés dans la publicité de crédit en plus de la somme totale du crédit. On doit aussi inscrire dans la publicité d'un crédit le taux effectif global de toutes les opérations autre que la location-vente ou la location avec achat. Il en est de même pour la période du contrat si elle est conclue.

Inscrire le prix cash et le montant de tout acompte est indispensable en présence d'un crédit consenti sous la forme d'un délai de paiement pour un bien ou un service donné. Une publicité de prêt doit aussi présenter la somme due par l'emprunteur, la somme des échéances ainsi que l'impératif de souscrire à une assurance pour bénéficier du prêt.

Si on est en présence d'un contrat de crédit associé à une proposition d'assurance non-obligatoire, on doit faire mention de la prime mensuelle de l'assurance en Euro dans la publicité de crédit. Il doit être indiqué si la prime est intégrée dans le terme du remboursement du crédit.

Autres précisions liées à la publicité de crédit

Lors d'une publicité écrite, il faut inscrire en gros caractère les renseignements concernant le TEG et sa nature, l'assurance, la somme que doit payer l'emprunteur ainsi que la somme totale des échéances. Lors d'une publicité de prêt, les lots promotionnels attachés à l'agrément à une offre préalable de crédit ne doivent pas être mentionnés. Dans chaque publicité de crédit, on doit inscrire cette annotation : « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacité de remboursement avant de vous engager ».

On ne peut procéder à une publicité concernant les opérations de crédit présentant un délai de franchise de règlement de loyers ou de règlement des échéances du crédit supérieur à trois mois en dehors des lieux de vente.

Néanmoins, si on mentionne la valeur de la remise approuvée en cas de règlement cash, on peut faire de la publicité de prêt gratuitement.

Crédit affecté

Jérémie LIPFELD — 2012-05-16T12:25:38Z

Aujourd'hui, en plus du crédit consommation, on peut contracter un autre type de crédit plus spécialisé. C'est le crédit affecté. On peut en obtenir auprès des établissements financiers. Ce type de crédit est utile dans l'acquisition d'un bien mobilier. Contracter un crédit affecté procure beaucoup d'avantages. Il faut seulement considérer certaines conditions.

Définition et règles relatives au crédit affecté

Crédit affecté et crédit à la consommation diffèrent l'un de l'autre. En contractant un crédit à la consommation, on peut utiliser librement des fonds tandis qu'avec le crédit affecté, le prêt contracté est destiné pour une utilisation spécifique : l'achat d'un bien mobilier ou d'une prestation bien déterminée.

Généralement, le contrat de crédit affecté se fait dans les points de vente lors d'un achat. En contractant ce type de crédit, on est privilégié par la couverture du droit de la consommation. C'est le cas notamment de l'obligation pour l'organisme de crédit de proposer une offre au préalable et un délai de rétractation d'une semaine. Dans cette offre préalable, on doit définir le bien ou la prestation auquel le crédit est affecté. On doit aussi déterminer le tarif, le taux et les conditions de remboursement. Le plafond d'un crédit affecté est fixé à 21 500 Euros et la durée minimum de son octroi est de 3 mois. Il doit être contracté chez un prêteur habituel.

Les avantages et les autres conditions du crédit affecté

Le recours à un contrat de crédit affecté présente beaucoup d'avantage. En fait, la non-réalisation d'un contrat de vente entraîne automatiquement l'annulation du contrat de crédit. On peut alors réclamer la suspension du remboursement dans le cas d'un différend lié au contrat d'achat. Toutefois, certaines formalités doivent être respectées. Dans le cas où l'on sollicite un contrat de crédit auprès d'un établissement bancaire, il faut l'inscrire sur le bon de commande dressé par le vendeur.

La signature de l'offre préalable et la fin du délai de rétractation signifient qu'on doit procéder à un remboursement du crédit. Avant ce délai, aucune forme de paiement ne peut être exigée. Plus précisément, le remboursement ne doit intervenir qu'après l'acquisition du bien ou la fourniture de la prestation.

De ce fait, il est possible de demander une livraison ou de fournir une prestation immédiate avec une requête expresse manuscrite signée et datée qui doit paraître dans le contrat de vente. La livraison ou la fourniture de prestation immédiate intervient dans un intervalle de 3 à 7 jours. Après livraison ou fourniture de la prestation, il y aura aussi fin du délai de rétractation. Les différends dans le cadre d'un crédit affecté sont soumis au tribunal d'instance.

Assurance auto : la garantie du conducteur

Jérémie LIPFELD — 2012-05-15T13:15:19Z

Assurance auto : la garantie du conducteur

Dans une souscription assurance auto ou assurance moto ordinaire, seul les tiers victimes de l'accident recevront des indemnisations. Le conducteur, souscrit dans le contrat et auteur de l'accident, ne bénéficie d'aucune indemnisation lorsqu'il subit des préjudices ou au moins il fera l'objet d'une indemnisation très insuffisante. Une garantie conducteur est la solution face à ce problème.

Raison d'existence et définition de la garantie conducteur

Le conducteur peut se prévaloir d'une couverture lorsqu'il n'est pas responsable de l'accident. Dans le cas contraire, il ne peut se prévaloir d'aucune ou du moins d'une indemnisation complète même s'il a subi des dommages plus graves ou s'il décède dans l'accident. Cependant, un accident peut provoquer de dommages aussi bien au conducteur qu'à son entourage ne citant que le côté émotionnel et le côté financier : frais d'hospitalisation, perte de salaire ou d'emploi, atteinte à la qualité de la vie familiale en cas du décès du conducteur, etc.

La garantie conducteur intervient si ces situations se présentent. Il est ainsi important de choisir une compagnie d'assurance qui propose des offres intéressantes telle la couverture des conducteurs dont le permis n'a pas encore fait l'objet d'une suspension ou d'un retrait. Parfois, la souscription d'une assurance auto à une compagnie d'assurance signifie déjà souscription à la garantie conducteur. Il appartient donc au conducteur d'élargir le champ couvert par son contrat ou de trouver la compagnie qui couvre le plus. Actuellement, le montant de la prime à payer est en baisse. C'est une occasion pour se souscrire à ce type de couverture. Les conditions et les possibilités d'exclusion

Vérifier le taux de couverture

Pour bénéficier d'un très bon taux de couverture lors d'une souscription à la garantie souscripteur, il faut vérifier les conditions proposées par chaque compagnie d'assurance. En fait, certains assureurs présentent des indemnisations forfaitaires qui vont être évaluées selon les barèmes fixés préalablement. D'autres accordent des couvertures qui sont déterminées en fonction de la gravité du dommage dont le conducteur a été victime. Il est donc conseillé d'opter pour une assurance qui propose ce genre d'offre. Le seuil d'intervention peut varier d'une compagnie à une autre. Ce qui rend indispensable la comparaison des compagnies. Ainsi, une assurance auto ou moto qui propose des plafonds élevés est l'idéale. Il en est de même pour les compagnies offrant un large champ de couverture.

Un conducteur victime d'un accident pour cause de conduite en état d'ivresse ou de non utilisation de la ceinture de sécurité ne peut bénéficier d'une garantie conducteur. Chaque compagnie est libre de prévoir d'autres possibilités d'exclusion. Il faut donc choisir celle qui prévoit moins de possibilité.

Comment calculer son endettement

Jérémie LIPFELD — 2012-05-15T08:16:16Z

Comment calculer son endettement ?

Nous vivons actuellement dans une époque où le crédit tient une place importante dans les transactions. Les modalités ont donc été simplifiées de manière à ce que les particuliers accèdent facilement au crédit. Seulement, cela recèle un danger latent pour ces derniers qui sont alors sous la menace d'une situation de surendettement. C'est pour cela qu'il convient de calculer son endettement.

La situation de surendettement

Une personne ou un ménage est dite en situation de surendettement lorsqu'elle se retrouve dans l'incapacité de payer ses différentes mensualités de crédits. De nos jours, un ménage peut facilement contracter plusieurs crédits en même temps comme pour l'achat d'une voiture, l'achat d'un bien immobilier … L'Etat a en effet mis en place certaines disponibilités afin de faciliter l'accès au crédit pour augmenter le volume de consommation des ménages. Seulement, avec l'amoncellement des crédits, un ménage peut ne plus suivre le remboursement des annualités et ne peut donc plus faire face à ses charges à savoir le paiement du loyer, de l'électricité.….

Cela arrive souvent quand un ménage est confronté à une dépense supplémentaire imprévue ou à une réduction soudaine des revenus dans le cas d'un chômage, d'un divorce durant la période de remboursement. Procéder à un calcul de l'endettement s'avère donc être utile pour permettre d'avoir une idée de sa situation financière et éviter ainsi les éventuels désagréments. Il est aussi conseillé de calculer son endettement avant de contracter un nouveau crédit.

Comment faire pour calculer son endettement ?

Le niveau d'endettement est la partie des revenus affectés au paiement des mensualités. Il comptabilise l'ensemble des charges mensuelles de crédit composées par l'addition de toutes les mensualités des crédits contractés, allant du crédit immobilier à un éventuel crédit auto. Le total ainsi obtenu sera divisé par la somme totale des revenus à caractère certain et durable du ménage. Le taux d'endettement mesure donc la capacité de remboursement d'un individu ou d'un ménage en tenant en compte le reste à vivre.

Généralement, le taux d'endettement admis est de 33%. Au-delà de ce plafond, le ménage se retrouve dans un déséquilibre budgétaire difficilement gérable sur le long terme. Ainsi, les banques n'accordent que très rarement une nouvelle souscription de crédit à un ménage dont le taux d'endettement dépasse ce maximum.

De nos jours, il est facile de calculer son endettement. Pour cela, il suffit d'aller sur le Web où plusieurs sites proposent un calcul rapide de ce taux.

Zoom sur la loi SRU

Jérémie LIPFELD — 2012-05-15T08:08:45Z

La loi SRU au service des acquéreurs et des locataires

La loi SRU ou la loi du 13 décembre 2000 relative à la solidarité et au renouvellement urbain est un texte qui ambitionne de révolutionner le paysage urbain à travers un renouvellement du droit de l'urbanisme et du logement. Si elle est surtout connue pour sa disposition qui impose aux grandes agglomérations de proposer au mois 20% de logements sociaux, la loi SRU consacre également quelques lignes permettant une meilleure protection des acquéreurs de bien immobilier et des locataires.

Protéger l'acquéreur lors de l'achat

La loi SRU stipule que celui qui fera l'acquisition d'un logement ancien a une période de réflexion de 7 jours après la signature de la promesse de vente durant lequel il aura le droit de renoncer librement. Auparavant, cette disposition n'était réservée qu'aux acheteurs de logement neuf. Désormais, elle concerne donc tous les biens immobiliers. La loi ajoute par ailleurs qu'aucune somme d'argent ne devrait être versée durant ces 7 jours de réflexion.

Toujours dans cette optique de protéger l'acquéreur, la loi SRU interdit les offres achats connues parfois sous le nom de "promesses d'achat". Le législateur juge cette pratique responsable de l'envolée des prix à cause notamment des surenchères qui favorise la spéculation.

Protéger le locataire

Des dispositions de la loi SRU oblige le propriétaire de fournir à ses locataires un logement répondant à des normes élémentaires de confort fixé par un décret. Cela a été décidé afin de garantir un logement décent pour tous. Dans le cas où le propriétaire manquerait à cette obligation, il risquerait de voir le montant du loyer diminuer par ordre d'un juge sans que cela n'affecte le contrat de location.

Toutefois, la loi SRU entend favoriser le règlement des conflits entre propriétaire et locataire au niveau des commissions départementales de conciliation sans l'intervention de la justice. La compétence de ces commissions a alors été élargie pour répondre à une liste de plusieurs litiges.

En cas de vente par lot, la loi SRU prévoit également une meilleure protection pour le locataire. Si auparavant ce dernier n'avait de choix que soit de se porter preneur ou soit de quitter le logement, désormais une 3ème option s'offre à lui. En effet, le locataire a le droit de proposer au propriétaire un nouveau bail d'une durée inférieure à la norme qui est de 6 ans. Le nouveau contrat devra cependant être conclu au plus tard 4 mois avant l'achèvement du bail en cours.

Par ailleurs, un propriétaire qui donne congé à son locataire afin de mettre son bien en vente n'est pas dans l'obligation d'indiquer la superficie du logement. C'est dans la promesse de vente ou dans l'acte notarié que cela doit être mentionnée suivant les dispositions de la loi Carrez.

Bien encadrer les copropriétés

La loi SRU a apporté des améliorations aux règles qui régissent les copropriétés. Les grandes lignes de ses modifications sont notamment la nécessité d'un diagnostic immobilier avant la mise en copropriété d'un immeuble, l'alourdissement des sanctions contre les copropriétaires défaillants.

Lois Neiertz et Scrivener

Jérémie LIPFELD — 2012-05-15T08:01:56Z

Les lois Scrivener et Neiertz

Contracter un crédit place un emprunteur dans une position qui le rend sujet à un éventuel risque de surendettement. C'est ainsi que plusieurs lois ont été mises en place afin de réduire au maximum ce risque. Les lois Scrivener et Neieirtz figurent parmi ces législations. Ces dernières imposent notamment certaines informations de la part des établissements de crédit à l'égard de l'emprunteur.

Le cadre des lois Scrivener et Neiertz

Un ménage ou un individu est dit en situation de surendettement lorsqu'il ne peut plus faire face à ses charges. C'est un cas qui peut facilement arriver de nos jours avec le développement du crédit. En effet, avec la facilitation de l'accès au crédit, un ménage peut voir son volume d'emprunt augmenter de manière à alourdir sensiblement ses charges mensuelles. Le ménage se retrouve alors à la merci d'une éventuelle situation de surendettement dans le cas où il ferait face à un problème affectant son revenu ou ses dépenses durant la période de remboursement.

C'est ainsi que les autorités ont décidé la mise en place de certaines dispositions qui ont pour objectif d'améliorer l'information préalable fournis aux emprunteurs sur les crédits qu'ils vont contracter.

Les grandes lignes des lois Scrivener et Neiertz

La loi Scrivener a été instaurée le 10 janvier 1978. Elle concerne les crédits à la consommation ainsi que les travaux immobiliers d'un montant au dessous de 21 500 euros pendant une période de plus de 3 mois. Elle impose notamment aux institutions de crédit de fournir quelques informations de base et une protection aux emprunteurs, comme la remise d'une offre préalable de crédit remise à l'emprunteur où figurent des mentions obligatoires sur les offres telles l'identité des parties, la nature du prêt, son montant, sa durée, le coût total du crédit. La loi autorise par ailleurs le remboursement anticipé du crédit.

Après la loi Scrivener vient la loi Scrivener 2 instaurée le 13 juillet 1979. Comme son aînée, cette dernière a toujours pour principal objectif de lutter contre le surendettement des ménages seulement, elle concerne exclusivement les crédits immobiliers.

La loi Neiertz quant à elle est entrée en vigueur le 31 décembre 1989. Elle met en place une commission de surendettement pour venir en aide aux ménages en difficulté financière. Celle loi a été abrogée le 14 décembre pour laisser la place à la procédure de rétablissement personnel.

La bataille menée par les autorités contre le surendettement est toujours d'actualité. C'est ainsi que la loi Lagarde est entrée en vigueur le 1er Novembre 2010. Cette loi entend mieux protéger les surendettés et leur permettre de se remettre facilement de cette fâcheuse situation de surendettement.

Faire un crédit sans apport

Jérémie LIPFELD — 2012-05-15T07:48:05Z

Est-il possible de contracter un crédit sans apport ?

Depuis quelques années, l'accès au crédit a été facilité par plusieurs dispositions. Si auparavant, il était tout simplement impossible d'espérer obtenir un crédit sans apport personnel, actuellement c'est faisable. Plusieurs établissements de crédits proposent des offres qui couvrent la totalité d'un achat.

En quoi consiste l'apport personnel ?

L'apport personnel dans un crédit est avant tout une somme que l'emprunteur dispose pour le financement d'une partie de son achat, le reste étant pris en charge par l'établissement de crédit. Dans la plupart des cas, les banques réclament un apport de 10 à 20% du montant demandé. Cela leur permet de se réduire le risque de voir le crédit non remboursé. Il est à noter que plus l'apport est important, plus la banque accorde des conditions de crédit favorables.

Le crédit sans apport, une offre pour les primo accédants

L'apport personnel peut alors signifie un blocage à l'accès au crédit pour certains particuliers. C'est le cas notamment des primo accédants comme les jeunes couples qui n'ont pas encore eu assez de temps pour amasser suffisamment afin de constituer une épargne satisfaisante et qui veulent cependant accéder à la propriété. Actuellement, les banques prennent plus de risques en accordant un crédit sans apport. Il n'est donc pas rare de voir des banques offrir des crédits à 100% voire 110% comprenant les frais de notaire.

Par ailleurs, les primo accédants bénéficient également de certaines dispositions comme le prêt à taux zéro plus ou encore le prêt accession action logement dans les crédits immobiliers. Sont considérés comme primo accédants les individus qui n'ont pas été propriétaire durant les deux dernières années précédant l'achat.

Quoiqu'il en soit, les risques pris par la banque sont bien calculés. En effet, avant d'accorder le crédit, elle dresse un profil détaillé du client pour dégager sa capacité de remboursement et la probabilité de défaut de paiement.

Les éléments pris en compte dans l'analyse de risque effectuée par la banque

La banque s'intéresse notamment aux caractéristiques pouvant affecter les revenus et les dépenses du client. Elle prend alors en compte l'équilibre professionnel du client, son pouvoir d'épargne ainsi que son niveau d'endettement. Des points comme les personnes à charge, la situation matrimoniale, ou le reste à vivre après la rétribution des mensualités sont également considérés.

En conclusion : Généralement, les crédits sans apport sont plus facilement accordés aux clients les plus jeunes qui ont un plan de carrière bien défini.

Le prêt fonctionnaire

Jérémie LIPFELD — 2012-05-14T14:32:59Z

Le prêt fonctionnaire est un crédit immobilier qui ne concerne que ceux qui bénéficient déjà d'un prêt à l'accession sociale (PAS) ou encore d'un prêt conventionné (PC). Ainsi, le bien immobilier objet du prêt fonctionnaire doit répondre aux mêmes conditions que celles exigées par le PAS ou le PC. Il doit donc être la résidence principale du fonctionnaire.

Les dispositions du prêt fonctionnaire

Le taux pratiqué dans le prêt fonctionnaire est de 7%. C'est donc particulièrement élevé par rapport aux taux pratiqués sur le marché. Toutefois, l'emprunteur bénéficie d'une franchise partielle pendant les 4 premières années de remboursement c'est-à-dire qu'il ne paie que les intérêts durant cette période. Par ailleurs, durant les 3 premières années, le taux d'intérêt descend à 4%.

La durée de remboursement varie de 10 à 15 ans selon la convenance de l'emprunteur. En ce qui concerne le montant maximal accordé en prêt fonctionnaire, il dépend du nombre de pièces et de la zone géographique où se situe le logement. Ainsi, le montant varie de 1 219 euros pour un logement d'une pièce situé en zone rurale à 3 887,45 euros pour un logement de 7 pièces en zone parisienne.

Les avantages du prêt fonctionnaire

Malgré un taux d'intérêt élevé, le prêt fonctionnaire offre un avantage indéniable : c'est le fait d'être éligible à l'aide personnalisée au logement (APL). L'APL est une aide accordée à titre personnel qui a pour l'objectif de permettre aux ménages à petits revenus d'être propriétaires.

Il est à noter que le prêt fonctionnaire est distribué uniquement par le Crédit Foncier de France et ne nécessite ni frais de dossier ni garantie hypothécaire.

La demande du prêt fonctionnaire s'effectue par ailleurs auprès de la hiérarchie.

Le prêt étudiant

Jérémie LIPFELD — 2012-05-14T14:02:15Z

Les études se révèlent être un investissement considérable pour le futur d'un individu quand il se présentera devant le marché du travail. Seulement, effectuer des études supérieures requiert beaucoup d'effort de la part de l'étudiant notamment au niveau financier. Poursuivre les études coûte de plus en plus cher de nos jours car en plus de l'inscription, les étudiants doivent faire face à plusieurs charges à savoir l'hébergement et autres dépenses journalières. Ainsi, afin de donner un coup de main à nos jeunes, le prêt étudiant est mis à leur disposition.

Les principales dispositions du prêt étudiant

Le prêt étudiant s'adresse aux étudiants âgés de moins de 28 ans. Il prend notamment en compte le fait que les personnes à qui il est adressé ne sont pas dans la capacité de payer leur dette. Ainsi, les emprunteurs bénéficient d'un remboursement qui se fait en deux étapes. Durant la première étape qui s'étale sur une période allant de 2 à 6 ans, les étudiants jouissent d'une franchise qui peut être totale ou partielle selon le choix de l'emprunteur. Dans le cas d'une franchise totale, les étudiants ne remboursent alors aucune mensualité. Si la franchise est ce qu'on appelle partielle, ils ne remboursent que les intérêts. C'est durant la deuxième étape également connue par période d'amortissement que l'emprunteur entame le remboursement du crédit proprement dit. En principe, cette période devrait coïncider avec la fin des études et l'entrée de l'étudiant dans le monde du travail. La durée de remboursement peut aller jusqu'à 10 ans, mais l'emprunteur peut toutefois rembourser le prêt de manière anticipée sans pénalités selon les dispositions de la loi Scrivener du 10 janvier 1978.

Les différents taux du prêt étudiant

Les taux pratiqués dans un prêt étudiant sont fixés au cas par cas selon le profil des emprunteurs. Dans la réalité, les banques accordent des taux plus intéressants aux étudiants des grandes écoles ou des filières réputées pour leurs débouchés. En ce qui concerne la somme possible à emprunter, cela dépend également du profil de l'emprunteur mais aussi de la banque auprès de laquelle est contracté le crédit. Par ailleurs, le prêt étudiant est garanti par l'Etat et ne fait donc pas l'objet d'une caution ou autres conditions de ressources. Pour ce faire, l'Etat a mis en place un fonds de garantie "prêt étudiants".

Il est à noter cependant que le prêt étudiant, en tant que crédit à la consommation, engage l'emprunteur. Ainsi le remboursement devra être effectif à l'échéance quelle que soit l'issue des études effectuées.

Le prêt épargne logement

Jérémie LIPFELD — 2012-05-11T16:40:35Z

Le prêt épargne logement est adressé aux titulaires d'un Compte Epargne Logement ou d'un Plan Epargne Logement. C'est un système ingénieux qui associe l'épargne et le prêt. C'est pour cela que les particuliers sont particulièrement friands de ce produit financier à cause de la sécurité qu'il procure.

Le prêt épargne logement via un Compte Epargne Logement

Il est possible d'obtenir un prêt épargne logement en étant titulaire d'un Compte Epargne Logement (CEL).

Le CEL est un produit d'épargne qui permet donc de souscrire à un prêt logement au bout de 18 mois. L'ouverture d'un CEL nécessite un minimum de versement de 300 euros. Cette somme correspond d'ailleurs au montant minimum du solde permanent. Les versements ou retraits ultérieurs doivent ensuite être supérieurs à 75 euros mais ne doivent pas dépasser un plafond de 15 300 euros. Après 18 mois, le titulaire du compte peut alors souscrire à un prêt n'excédant pas les 23 000 euros avec un taux d'intérêt de 2,25%.

Le prêt épargne logement par un Plan Epargne logement

A l'instar du CEL il est également de possible de souscrire à un prêt épargne logement grâce au Plan Epargne logement (PEL). Mais pour cela, il faut attendre 48 mois après l'ouverture du plan soit 4 ans. Pour ouvrir un PEL, il faut verser un minimum de 225 euros. Le PEL nécessite ensuite un versement mensuel obligatoire de 45 euros. Le montant des versements ne doit cependant pas dépasser les 61 200 euros. Le titulaire du PEL a droit à un prêt d'un montant maximum de 92 000 euros avec un taux d'intérêt de 4,20% une fois que les 4 ans sont passés.

CEL ou PEL

Le CEL et le PEL sont des produits financiers qui diffèrent des autres par l'association de deux étapes à savoir une phase rémunérée d'épargne et une phase de crédit. Pour le CEL, le taux d'intérêt de l'épargne vient de connaître une revalorisation le 1er août dernier pour atteindre 1,25% contre 0,75%. Le PEL de son côté, bénéficie d'un taux de 2,5%.

Les principaux avantages de ces produits financiers c'est avant tout le faible niveau du taux d'intérêt pratiqué lors du prêt logement. Par ailleurs, ces opérations ne nécessitent aucun frais de dossier et les remboursements anticipés ne sont pas pénalisés. Quoiqu'il en soit l'ouverture d'un CEL est généralement effectuée en vue d'une opération immobilière imminente contrairement au PEL qui met surtout en avant ses qualités fiscales au niveau de l'épargne.

Livret BforBank : 5% pendant 3 mois jusqu'à 100 000€

Mathieu ROBINE — 2012-02-21T09:55:46Z

BforBank met à la disposition de ces clients une offre d'épargne prévoyant un taux d'intérêt de 5% annuel (pour les trois premiers mois), pour un montant maximum de 100 000 Euros.

La banque en ligne Bfor Bank

Bforbank est une banque en ligne privée affiliée aux Caisses régionales de Crédit Agricole et de Crédit Agricole SA. Voici une liste de ses plus importants produits :

Le livret d'épargne à un taux de rendement très intéressant
Une assurance avec souscription gratuite
Une offre Bourse et fonds complètes

BforBank propose sur sont site des articles relatives à la gestion de compte bancaire ou des vidéos de témoignage des experts ainsi que de nombreux conseils en matière de gestion bancaire. Des instruments permettant à l'internaute de faire des simulations en ligne ainsi que des comparaisons d'offres concernant un service déterminé y sont également disponibles. Ayant seulement une année d'existence, créé à la fin de septembre 2010, cette banque compte déjà 52 000 clients et plus de 2,6 milliards d'épargnes.

Livret BforBank : les avantages

BforBank présente une offre d'épargne à un taux annuel de 5% et le montant plafond d'épargne requis est de 100 000 Euros. Cette offre s'applique à l'ouverture d'un livret avant le 29 février.

L'ouverture, la tenue et la fermeture du livret BforBank sont toutes gratuites. Il en est de même pour les diverses opérations tel le versement ponctuel ou l'extraction de fonds. Il constitue une belle offre, car en plus du taux de rendement intéressant, son ouverture peut être effectuée en ligne et ne nécessite aucun changement de banque.

Pour cette offre, les intérêts sont calculés par quinzaine et sont versés soit annuellement, soit à la fermeture du compte. Aucun plafond de versement ni de retrait n'a été fixé.

Taux Banque Accord 2,5%

Mathieu ROBINE — 2012-01-02T09:47:00Z

Pour la nouvelle année 2012, Banque Accord propose un taux bas de 2,5% pour tous vos projets d'emprunt. Ce taux est disponible pour tous les prêts de Banque Accord :

Prêt travaux ou rénovation.
Prêt auto pour un véhicule neuf ou d'occasion.
Prêt loisirs pour vos futures vacances ou projet personnel.

Suivant votre projet, vous pourrez emprunter de 3 000 € et 50 000 € pour un l'achat d'une voiture et jusqu'à 21 500 € pour vos autres projets. Attention, ce taux de 2,5% n'est valable que pour une période de 12 mois.

Plus de détails sur ce taux promo sur le site www.banque-accord.fr

Taux à 2% chez Carrefour Banque

Mathieu ROBINE — 2011-12-05T11:06:08Z

Carrefour Banque propose une offre de crédit à un taux très bas : Prêt Personnel au taux de 2%
Toutefois, ce prêt au taux de 2% est valable pour un montant non modifiable de 8000 € et pour une durée non modifiable de 12 mois.

Si vous avez un projet, c'est le moment de profiter de ce taux exceptionnel à 2% proposé par Carrefour Banque. Attention ce taux n'est valable qu'aux conditions suivantes :

Durée du prêt : 12 mois
Montant non modifiable : 8000€
Mensualité : 673,80 € (hors assurance facultative)
Validité de l'offre : du 26 octobre 2011 au 09 janvier 2012
Frais de dossier offert

Mentions légales :
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Une simulation ne peut constituer une offre contractuelle de produits ou services mais, doit être considérée comme une simple indication pour débuter l'instruction d'un dossier de prêt.

Crédit revolving

Jérémie LIPFELD — 2011-11-02T17:43:38Z

Le crédit revolving est une réserve d'argent accessible à tout moment et qui se renouvelle partiellement au gré des remboursements. Il peut être souscrit auprès de banques, de sociétés de crédits et certaines grandes enseignes de distribution.

Le principe du crédit revolving

Le crédit revolving permet à son souscripteur de financer rapidement et facilement tous ses projets d'achats de biens de consommation sans avoir à attendre d'avoir les disponibilités sur son compte.

Lors de la mise en place d'un credit revolving, vous déterminez le montant dont vous souhaitez disposez en prenant en compte votre besoin et votre capacité de remboursement.

Vous pourrez ensuite utiliser ce crédit revolving en :

débloquant tout ou partie du capital disponible, afin de créditer le compte sur lequel ce crédit est rattaché.
souscrivant une « carte de crédit » associée à ce crédit. Cette carte sera immédiatement utilisable dans toutes les enseignes partenaires. Généralement, l'utilisation des cartes de crédit donne droit à un programme de fidélité de l'enseigne émettrice, une assurance et des services.

Quelques soit le type de crédit revolving que vous souscrirez vous disposerez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires.

Les avantages du crédit revolving

Le crédit revolving permet d'avoir une gestion plus souple de votre trésorerie personnelle. Il peut vous permettre d'acheter des biens ou services au moment où vous le désiré en puisant dans cette réserve accordée. Si vous avez associé une carte de crédit à votre crédit revolving, les achats et les retraits effectués seront automatiquement débités du montant de votre réserve de crédit disponible. Chaque mois, vous reconstituez votre réserve par chèque ou virement.

Les risques du crédit revolving

Bien évidemment, il faut veiller à ne pas devenir trop dépendant de ce type de produit en raison de son coût toujours plus important qu'un prêt classique. Pour cette raison, il ne faut pas utiliser ce support pour l'achat d'un bien unique et important « une voiture, toiture, travaux…)

Veillez également à solder votre crédit revolving dès que vous n'en avez plus besoin sous risque de payer des intérêts importants.

Compte bancaire en ligne

Jérémie LIPFELD — 2011-11-01T17:25:18Z

Le développement d'internet a permis une mutation forte du secteur bancaire. Pour le client, ouvrir un compte bancaire en ligne offre de nombreux avantages par rapport à un compte bancaire traditionnel.

Les avantages d'un compte bancaire en ligne

Gain de temps : Un compte bancaire en ligne permet de gagner beaucoup de temps. Vous n'avez plus à vous déplacer dans votre agence et faire la queue pour réaliser vos opérations.
Disponible à tous moment : Vous pouvez avec un compte bancaire en ligne réaliser vos opérations de virements, consultation de solde… de chez vous et a tous moment (24h/24 – 7j/7)
Réactivité : Une équipe dédiée online, répondra généralement à toutes vos questions dans des délais rapides.
Tarifs avantageux : Généralement, les tarifs bancaires proposés par les banques en ligne sont plus avantageux en raison des coûts de structure beaucoup plus légers.
Vous l'aurez compris de nombreux avantages poussent chaque jour de nombreux clients à ouvrir un compte bancaire en ligne. Aujourd'hui plusieurs typologies d'acteurs financiers permettent de gérer vos comptes en ligne.

Les différents organismes de compte bancaire en ligne :

Les services de banque en ligne des réseaux bancaires traditionnels : Société Générale, La Banque Postale, Crédit Lyonnais… Tous les réseaux bancaires disposent aujourd'hui de services de banque à distance pour gérer vos comptes. Aussi, sans changer de banque vous pouvez accéder facilement et rapidement à vos comptes bancaires en ligne en demandant à votre conseiller de vous souscrire l'offre.
Les pure-players de la banque en ligne : L'essor d'internet à permis à de nouveaux acteurs de créer des banques uniquement présentes sur le web. Les faibles couts de structure (pas de réseau d'agence, structure optimisée) leur permettent souvent d'avoir des prix compétitifs et un service en ligne particulièrement efficace. Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct, Monabanq… font partis des incontournables. N'hésitez pas à comparer les offres de tous ces opérateurs bancaires pour sélectionner la banque qui vous correspond.

Gérer ses comptes bancaires en ligne

Mathieu ROBINE — 2011-11-01T16:24:53Z

Aujourd'hui, nous sommes de plus en plus nombreux à utiliser les services de banque en ligne pour la gestion de nos comptes bancaires. Que se soit via les services de notre banque traditionnelle (BNP PARIBAS, SG, LA POSTE…) ou via les banques onlines (Fortuneo, Boursorama Banque…), les critères les plus souvent retenus par les clients de ces services déportés sont la flexibilité, la simplicité, la mobilité et les tarifs avantageux.

Néanmoins, une crainte encore forte et parfois justifiées bloque encore certains clients. Ces craintes souvent souvent liés aux problèmes de sécurité et de piratage.

Les banques travaillent chaque jour à la mise en place d'outils de sécurisation de données pour vous permettre de bien gérer vos comptes bancaires en ligne. Mais du coté client, certaines précautions sont également à prendre pour s'assurer de la sécurisation de vos données.

Gérer ses comptes en ligne en toute sécurité

Ne donner vos codes à personne !
Lors de chaque connexion à votre espace sécurisé d'accès à vos comptes, il faut que vous rentriez vos codes secrets. Ces codes vous sont envoyés généralement par LR à votre domicile. Ils sont strictement confidentiels et même votre banque n'en a pas connaissance. Si vous les perdez, vous devez prévenir votre banque. On vous transmettra alors de nouveaux codes. Il faudra généralement 3 jours pour les recevoir. Attention donc a bien les retenir notamment lors de vos déplacements. Parce qu'ils sont la porte d'accès a tous vos comptes, vos codes ne doivent jamais être communiqué ni par oral, ni par écrit, ni par courrier électronique à aucun organisme (officiel ou non), société (connu ou pas) ou personne. Toute personne qui vous les demanderait ne serait pas légitime et risquerait d'avoir une utilisation frauduleuse de vos comptes.

Faites attention au fishing et faux emails
Certains fraudeurs utilisent parfois le design de votre site officiel pour vous amener à laisser vos codes sur leur propre site : Il s'agit de fishing (souvent dirigé via un email vous invitant à vous rendre sur votre banque en ligne pour y réaliser une opération.). Pour éviter toute déconvenue, veillez donc à bien vérifier que vous êtes sur le site de votre banque. La meilleure solution consiste à ne jamais cliquer sur un lien mais de toujours taper l'url de sa banque ou de le sauver dans ses favoris.

Vérifiez que vous avez franchi la zone sécurisée
Au bas de la fenêtre du navigateur Internet doit figurer un petit cadenas, un verrou fermé ou une clé . Ces symboles internationaux indiquent que vous êtes bien sur un site sécurisé qui respecte le protocole SSL. Ces pictogrammes sont les garanties que toutes les informations échangés sont codées et sécurisées.

Pensez à vous déconnecter !
Veillez à toujours déconnecter votre session. Notamment si vous n'êtes pas sur votre ordinateur personnel. Dans les faits, de nombreuses personnes oublient parfois de se déconnecter laissant le champs libre à l'utilisateur suivant.

Conclusion : Si vous respectez bien ces règles d'utilisation de vos comptes bancaire en ligne, vous aurez une probabilité quasi nulle de vous faire pirater votre compte.

Assurance auto : la garantie responsabilité civile ou "au tiers"

Mathieu ROBINE — 2011-10-20T09:44:18Z

La souscription à une assurance auto ou assurance moto est obligatoire. La garantie responsabilité civile ou « au tiers » constitue le point obligatoire de ce type d'assurance. Dans ce cas, l'assureur couvrira tout dommage subi par des tiers du fait du véhicule. Il existe cependant des possibilités dans lesquelles l'assuré peut être exempté.

Définition et conditions de la garantie responsabilité civile ou "au tiers"

La garantie responsabilité civile ou « au tiers » s'applique à tous les véhicules, en circulation ou non. Sont concernés par cette assurance, les conducteurs impliqués dans le contrat ainsi que les autres personnes qui utilisent le véhicule. La plupart des préjudices que subissent les victimes de l'accident sont indemnisées par la compagnie d'assurance.
Le conducteur doit remplir certaines conditions pour bénéficier de cette garantie, dont la possession d'un permis de conduire. Dans le cas où ce permis a fait l'objet d'une suspension ou d'un retrait, le conducteur ne pourrait, en aucun cas, se prévaloir d'une garantie responsabilité civile ou au tiers. Dans le cas où un enfant mineur a causé un accident en conduisant la voiture bénéficiant de cette couverture, la compagnie va indemniser les victimes, et les parents de l'enfant ne seront pas poursuivis.
Les personnes qui ont subis des préjudices par le fait d'un véhicule couvert par une garantie responsabilité civile ou au tiers vont obtenir une indemnisation de la compagnie d'assurance sauf s'il y a faute inexcusable de leur part. Cette notion de faute excusable ne s'applique pas aux enfants de moins de 16 ans et aux personnes ayant plus de 80 ans.
Par ailleurs, même si l'accident a été le fait d'un conducteur faisant l'objet d'une suspension de permis de conduire, le véhicule est toujours couvert. Les clauses exonératoires face au conducteur ne peuvent recevoir application à l'égard des victimes sauf s'il y a annulation de l'assurance après un accident durant lequel l'assuré a fait une fausse déclaration de victime.

Les exclusions possibles de la garantie responsabilité civile ou "au tiers"

La compagnie d'assurance auto ou assurance moto peut être exempt de dédommagement dans certains cas. On peut citer notamment le cas d'un accident causé par le conducteur assuré qui ne détériore que des choses dont il est le propriétaire. Il en est également ainsi des préjudices provenant du fait de la méconnaissance des règles de sécurité. Dans ce cas de figure, c'est après avoir indemnisé les victimes que la compagnie va exiger un remboursement à l'assuré. Les préjudices liés à des compétitions sportives ne sont pas aussi couvertes par la garantie responsabilité civile ou aux tiers.
Ce ne sont pas toutes les personnes qui ont subi des dommages lors d'un accident qui bénéficient de la couverture. La compagnie peut ne pas indemniser la victime s'il s'agit d'un voleur ou d'une personne complice de vol.

Taux à 4,5% chez Ing Direct

Mathieu ROBINE — 2011-10-16T17:43:29Z

ING Direct propose actuellement une offre d'épargne qui mérite que l'on s'y intéresse de près : un taux de rémunération de 4,5% + 60€ offerts.

Les avantages de l'offre ING Direct

L'ouverture du livret est gratuit et sans frais
60€ offerts sur votre livret orange*
Gestion simplifié en ligne sur le site ING Direct
Pas besoin de changer de banque

Les limites de l'offre ING Direct

Taux de 4,5% ne concernant que les 3 premiers mois
Montant maximun éligible limité à 20 000€
Taux de base de 1,75% après les 3 premiers mois

Date de fin de validité de l'offre : 27/12/2011
*Attention la prime de 60€ ne sera créditée sur votre livret Epargne Orange que 4 mois après la prise en compte du 1er dépôt sous réserve que ce celui-ci soit égal ou supérieur à 500€

Taux Carrefour Banque 2,8%

Mathieu ROBINE — 2011-09-28T13:41:00Z

Carrefour Banque lance une offre promotionnelle : Prêt Personnel à 2,8% Un crédit personnel au taux de 2,8% pour financer tous vos projets : changer de voiture, rénover sa maison et réserver ses vacances.

Profitez de ce taux attractifs à 2,8% proposé par Carrefour Banque. Attention ce taux n'est valable qu'aux conditions suivantes :

Durée du prêt : 12 mois
Montant minimun : 6000€
Validité de l'offre : du 20 septembre au 25 octobre

Regroupement de crédits Carrefour Banque

Jérémie LIPFELD — 2011-09-19T11:18:49Z

Carrefour Banque, l'un des établissements de crédits le plus attractif du marché, propose une offre de regroupement de crédits à la consommation particulièrement simple et adaptée. Au cœur des problématiques et du quotidien de ces clients grâce aux fortes connexions avec l'enseigne de distribution Carrefour, la société de crédits Carrefour Banque à pensée une offre de regroupement de crédits souple.

Carrefour Banque vous offre la possibilité de regrouper l'ensemble de vos crédits à la consommation : Crédits renouvelables, crédits à la consommation, crédit auto, crédits travaux.

Les particularités du regroupement de crédits Carrefour Banque

Prêt personnel de 5000€ à 50000€ d'une durée de 12 à 120 mois à partir de 7,70%
Possibilité de report de votre mensualité
Démarches administratives simplifiées

N'hésitez pas à simuler gratuitement et sans engagements, votre regroupement de crédits Carrefour banque en ligne.

Un taux de 2,9% pour financer la rentrée !

Jérémie LIPFELD — 2011-09-19T09:53:47Z

Plus que quelques jours pour profiter du taux exceptionnel de 2,9% pour vos prêts personnels.

L'offre de prêt personnel à taux très attractif à remporté un vif succès pendant la période estivale.

Il ne vous reste plus beaucoup de temps si vous souhaitez bénéficier de ce taux exceptionnel pour financer tous vos projets de rentrée.

Cette offre de taux pour tous projets de prêt personnel à partir de 6000 euros sur 12 mois est valable jusqu'au 20/09/11,

Que ce soit pour financer l'achat d'une nouvelle voiture, refaire la déco de la maison ou simplement financer les études de votre petit dernier, Carrefour Banque pourra vous proposer une solution adaptée et sur mesure.

Le traitement et l'acceptation des dossiers nécessite des pièces justificatives, mais la réponse de Carrefour Banque est rapide et sans engagement.

N'hésitez pas à prendre rendez-vous ou faire une simulation gratuite en ligne.

-10% chez Carrefour avec la carte Pass !

Jérémie LIPFELD — 2011-09-19T09:30:28Z

Carrefour Banque lance une belle initiative : Une carte de paiement Pass Mastercard utilisable en France et a l'étranger et qui vous permet en plus de bénéficier jusqu'à -10% sur tout le magasin.

Pour souscrire a cette carte : rien de plus simple !

Vous n'avez pas besoin de changer de banque. Il vous suffit de remplir une demande en ligne sur le site et d'indiquer l'agence Carrefour Banque la plus proche de chez vous.

Une fois en possession du sésame, vous pourrez choisir à chaque retrait ou achat entre un paiement comptant ou un crédit renouvelable.

L'utilisation de cette carte vous permet d'obtenir un panel de services associés :

Une flexibilité dans l'échelonnement de vos remboursements (différé, comptant, 3 fois sans frais, crédit renouvelable…)
Un programme de fidélité Carrefour
Un panel de services à tarifs préférentiels (véhicule, loisirs…)
Des garanties incluses.

Remplissez votre dossier en ligne.

Les conditions pour ouvrir un compte bancaire

Mathieu ROBINE — 2011-08-09T16:56:10Z

Un système bancaire développé est un des faits qui caractérisent un pays développé. En France, le secteur bancaire et financier est toujours en plein expansion. Pourtant, certaines personnes se méfient du système en général. La complexité des opérations figure parmi les raisons évoquées. Quoiqu'il en soit, il faut savoir que les activités bancaires sont régies par la loi.

Que faut-il savoir au moment d'ouvrir un compte bancaire ?

Chaque citoyen français a le droit d'ouvrir un compte bancaire. Seulement, détenir un compte n'a rien d'anodin. Voilà pourquoi une banque est tenue à la fois d'exiger des informations sur son futur client et de lui fournir en retour des renseignements précis sur les services qu'elle propose. Lors de l'ouverture d'un compte, un particulier doit décliner son identité et indiquer son adresse. Ainsi la loi exige qu'il fournisse certains documents nécessaires :

une pièce d'identité,
un justificatif de domicile
un spécimen de sa signature

La banque vérifie alors en premier sa capacité juridique et regarde si le nouveau client n'est pas frappé d'une interdiction bancaire en consultant les fichiers de la Banque de France. De son côté, la banque doit informer le client sur les services qu'elle lui propose.

Ces renseignements impliquent leur coût ainsi que les niveaux d'engagement du client et de l'établissement. Par ailleurs, les frais de gestion de compte doit faire l'objet d'une convention de compte signée par les deux parties et dont un exemplaire est remis au client.

Plus de transparence sur les tarifs bancaires

Une enquête publiée par un cabinet d'étude a indiqué récemment que 60% des Français n'ont pas confiance au système bancaire. Malgré un secteur qui ne cesse de progresser, on assiste à un effritement de la confiance des français envers les banques depuis 5 ans.

Pourtant, la confiance est importante dans le métier de banquier car les clients lui confie leur argent, leur labeur, leur revenu... Christine Lagarde, Ministre de l'Economie, des Finances et de l'Industrie, s'est attelée à réformer le secteur depuis son arrivée à Bercy. Ainsi, cette dernière exige plus de garantie de transparence de la part des banques.

L'achat en viager

Mathieu ROBINE — 2011-07-31T13:19:07Z

De nos jours, il est tout à fait possible de devenir propriétaire d'un bien immobilier quelque soit le niveau de son revenu. En effet, plusieurs dispositifs ont été mis en place afin de promouvoir l'accession à la propriété. L'achat en viager figure parmi ces mesures.

Principe de l'achat en viager

L'achat en viager permet à un acheteur de réaliser une acquisition immobilière sans payer la totalité du prix d'un coup. La principale particularité de ce dispositif est la constitution d'une rente à vie au profit du vendeur. Le paiement de la rente qui prend directement fin à la mort du vendeur intervient après le versement d'une partie du prix appelée "bouquet". Le prix de revient de la vente dépendra alors de la durée de vie du vendeur. Selon les cas, l'acquéreur peut ainsi se retrouver à payer un prix supérieur ou inférieur à la valeur réelle du bien. L'achat en viager est donc en quelque sorte un pari sur la durée de la vie du vendeur. Pour le vendeur, la vente en viager lui permet de s'assurer un revenu régulier supplémentaire jusqu'à la fin de sa vie. Généralement, ce sont les personnes âgées qui sont intéressées par ce dispositif, voyant dans la rente un complément de leur retraite. Il est à noter qu'en tant que revenu la rente est imposable au niveau du vendeur qui bénéficie toutefois d'un abattement dépendant de son âge au moment de la vente.

Supérieur à 70 ans, l'abattement est de 70%,
De 60 à 69 ans, l'abattement est de 60%
De 50 à 59 ans, il est à 50%
Moins de 50 ans, il est à 30%

Par ailleurs, le viager peut être libre ou occupé. Dans le cas d'un viager occupé, l'acquéreur n'élit pas immédiatement domicile dans le bien immobilier. Le vendeur peut en effet choisir de continuer à vivre dans le logement ou de le mettre en location. Généralement, le problème de répartition de la prise en charge des travaux se pose dans ce cas. Ainsi, le contrat de vente doit préciser celui qui paiera les éventuels travaux. Si l'acquéreur habite immédiatement le logement, on dit que le viager est libre. Avec une rente plus élevée, cette option correspond à l'achat d'une résidence principale. L'acquéreur devra alors être redevable de tous les éventuels travaux.

La détermination du prix

Le prix total d'un logement vendu en viager correspond donc à la somme du bouquet initial et du total de la rente versé jusqu'à la mort du vendeur. Le montant du bouquet est inscrit dans l'acte de vente. Généralement, plus ce montant est élevé plus la rente est réduite. La vente en viager peut toutefois être réalisée sans bouquet. La rente est fixée sans limite, d'un commun accord entre les deux parties et plusieurs paramètres entrent en compte dont notamment la nature du viager (libre ou occupé) et l'espérance de vie du vendeur.

Les causes d'annulation du contrat

La loi a prévu des dispositions pour protéger le vendeur dans un achat en viager. Ainsi, le contrat est annulé si ce dernier décède dans les 20 jours suivant la signature de l'acte d'une maladie dont il était touché lors de la signature de l'acte. Il est également annulé s'il est prouvé que l'acquéreur est informé d'une prochaine disparition du négociant. La vente peut aussi être réfutée si le prix de revient est jugé dérisoire par rapport à la valeur marchande du bien. Par ailleurs, la vente est également résiliée si l'acquéreur venait à disparaitre avant le vendeur sans que les héritiers du premier ne puissent payer la rente.

Les cartes de retrait

Mathieu ROBINE — 2011-07-25T13:09:01Z

La carte de retrait est le plus souvent la moins chère de la gamme. Comptez généralement environ 22 euros par an. Bien entendu le tarif peut fluctuer selon les services annexes proposés par la carte.

Une carte de retrait permet simplement de retirer des espèces dans les Distributeurs Automatiques de Billets ou DAB (7 jours sur 7 et 24 heures sur 24) sur le territoire français, voire à l'étranger selon des modalités fixées avec votre banque. Les retraits d'espèces sont toujours à débit immédiat. Elle peut aussi servir à consulter le solde de votre compte, à réaliser des virements entre vos différents comptes au sein de la même banque ou encore d'effectuer une commande de carnet de chèques. En revanche, il est impossible de payer chez un commerçant avec ce type de carte bancaire.

La carte de retrait est une formule particulièrement bien adaptée pour les adolescents. Les petits nouveaux des grandes banques peuvent ainsi faire leurs premiers pas dans la banque : la carte de retrait peut-être détenue par un mineur de plus de 12 ans avec autorisation du tuteur légal.

Il est à noter que selon chaque banque, et pour des raisons de sécurité, le montant des retraits autorisés par opération et par période de 7 jours est limité et défini dans le contrat.

Pour les plus dépensiers, un bon moyen d'éviter le découvert bancaire est d'utiliser une carte de retrait dite « à autorisation systématique » qui permet de ne pas retirer plus que le solde disponible du compte.

Les cartes de crédit

Mathieu ROBINE — 2011-07-22T16:23:43Z

La carte de crédit possède une spécificité propre : en effet contrairement à la carte de paiement (dans le cas d'une carte à débit immédiat) ou de retrait, où la banque débite directement le compte courant du client, les dépenses sont directement puisées dans une réserve d'argent (ou crédit revolving). Le principe entend donc que le client rembourse la banque sur un paiement étalé en petites mensualités. La plupart des organismes bancaires proposent cette carte gratuitement.

Les banques proposent d'ailleurs plusieurs types de carte de crédit :

Les cartes de crédit classiques

Les cartes de paiement bancaire dites classique (Visa et Mastercard) ou haute gamme (Visa Premier ou MasterCard Gold). Ces dernières sont associées à nombre de service : le rapatriement médical, l'hospitalisation à l'étranger, une assistance juridique à l'étranger et la possibilité de faire appel à une avance de fond. Ce type de carte peut-être gratuit ou payant. Dans le deuxième cas le prix de la carte dépend de la formule choisis et des services qu'elle comprend.

Les cartes de crédit des magasins

Egalement appelées cartes de fidélité avec option de paiement ou cartes privatives, elles sont proposées par de grandes chaînes d'hypermarchés, des sociétés de ventes par correspondance ou encore des concessionnaires automobiles mais son gérées par des banques. Dans la plupart des cas, ce type de carte vous permet de bénéficier des programmes de fidélisation de l'enseigne qui la propose. Vous devenez client privilégié de l'enseigne et bénéficié d'un panel d'avantages clients : assistance juridique, tarifs préférentiels, abonnements à des magazines avec tarifs préférentiels ou encore une garantie sur vos achats (remboursement de l'appareil ou remplacement standard).Les cartes de crédit des magasins peuvent-être gratuites ou payantes selon les enseignes mais la cotisation approche en moyenne les 7 euros dans le cas où la carte serait payante.

Les cartes co-brandrées

Enfin depuis le 1 er Octobre 2007 est apparu un troisième type de carte dite Co-marquée (ou Co-brandées). Depuis lors, les marques ont eu l'autorisation d'adjoindre sur la carte bancaire une marque commerciale (par exemple : Cofinoga et Galeries Lafayette : La Carte Galeries Lafayette ou encore Sofinco et RCI Banque (filiale financière de Renault) : La Carte Renault. Ces cartes possèdent trois avantages majeurs qui se complètent. En effet, elles permettent de régler des achats et d'effectuer des retraits partout dans le monde (Visa ou Mastercard), de bénéficier des avantages cumulés- de la banque ainsi que de l'enseigne (programme de fidélité et services divers). Elles offrent aussi la possibilité de payer en débit différé ou à crédit.

Crédit en ligne rapide

Mathieu ROBINE — 2011-06-29T09:22:38Z

Parfois, la situation l'impose, nous avons besoin d'un crédit en ligne rapide. Cependant, ce n'est pas parce que l'on a besoin urgemment d'argent qu'il faut accepter immédiatement l'offre du 1er courtier ou organisme financier que vous interrogé.

Ce choix peut s'avérer en effet désastreux à long terme :

Mensualités exorbitantes
Taux d'intérêts très élevés
Durée d'emprunt rallongé
Cout d'une assurance volontairement chère

Tels sont les risques auxquels vous vous exposés si vous ne respecter pas une démarche précise, claire et structurée.

Prenez quelques heures pour trouver l'organisme de crédit qui vous proposera un crédit en ligne rapide, adapté à vos besoins et éviter ainsi d'être amené à le regretter les 10 prochaines années.

Conseils Financimo :

Trouver le meilleur taux

Interroger les grands organismes financiers comme Cofinoga, Cetelem, Cofidis, mais également des courtiers plus confidentiels comme Finadéa, Carrefour, Banque Accord... pour mettre en concurrence les offres.
Préparer votre dossier de crédit

Soyez précis dans votre demande et la constitution de votre dossier : Pour vous permettre une réponse rapide il faut absolument que votre dossier soit clair et complet au risque que l'établissement financier ne puisse pas répondre à votre demande de crédit en ligne.
Souscrivez à une assurance crédit

Les établissements financiers seront sensibles à votre sens de la prévoyance et seront plus enclin à vous répondre rapidement s'ils savent qu'il ont la capacité de vous « vendre » l'assurance en plus de votre crédit. Soyez néanmoins vigilant au taux de cette assurance.

Si vous respectez ces 3 éléments, votre demande de crédit en ligne rapide ne pourra qu'aboutir dans les meilleurs délais.

Crédit en ligne

Mathieu ROBINE — 2011-06-28T14:13:30Z

Lorsque vous avez besoin de financer un projet personnel, vous pouvez soit :

Economiser chaque mois et attendre de disposez des ressources nécessaires pour financer votre projet.
Souscrire un crédit en ligne auprès d'un organisme financier pour réaliser votre projet sans plus attendre.

Le développement d'internet permet aujourd'hui de comparer rapidement et facilement a toute l'offre des différentes banques, courtiers et organismes financiers.

Aujourd'hui, le crédit en ligne vous permet d'obtenir une multitude de prêts pour financer toute sorte de projets allant du prêt consommation, prêt immobilier, prêt auto, prêt travaux...

Attention, chaque organisme financier a ses propres avantages tarifaires en fonction de chaque catégorie de crédit en ligne.

Ainsi par exemple, Cetelem, pourra proposer les tarifs les plus intéressant pour un pour un crédit en ligne conso mais Cofinoga sera plus compétitif pour un crédit renouvelable.

Des promotions et offres ponctuelles des différents organismes viennent en plus modifier le classement des meilleures offres. Il faut donc adopter une démarche organiser et rigoureuse en 3 points pour ne pas se tromper :

Déterminer votre capacité d'emprunt

Anticipez les attentes des banques et évaluer vous-même le montant que vous pouvez espérer pour votre crédit en ligne (généralement, les mensualités ne doivent jamais dépasser 33% de vos revenus)
Comparer les offres des différents organismes financiers

N'hésitez pas à faire des demandes de devis auprès d'un maximum d'organismes de crédits. Ces demandes sont gratuites et généralement avec un retour de principe sous 24 heures. Financimo vous permet de retrouver rapidement toute la listes des organismes proposant le crédit en ligne que vous souhaitez.
Remplissez parfaitement votre dossier

Facilitez les démarches des organismes de crédit en leur communiquant un dossier complet et précis. Les établissements financiers gèrent des milliers de dossiers par jours. Si votre dossier n'est pas complet, les opérateurs les mettent souvent de coté.

Credit renouvelable en ligne

Mathieu ROBINE — 2011-06-28T08:03:00Z

Le crédit renouvelable en ligne ou crédit revolving est une réserve d'argent personnelle. Plus connu sous le nom de compte permanent, le système du crédit renouvelable est fondé sur le principe que chaque client peut retirer de l'argent via sa réserve et ceci au gré de ses besoins. Cette réserve est acquise après qu'un prêteur accorde au client une ligne de crédit. À noter que le montant de la réserve est fixé par le client lui-même et dépend de ses revenus. Pour utiliser sa réserve, le client peut recourir au virement, à un chéquier ou bien une carte de crédit.

Le crédit renouvelable en ligne est disponible pendant une année et est renouvelé automatiquement dans la mesure où vous avez encore des impayés. Après remboursement intégral du crédit, la banque envoie au client un document qui reconduit le crédit renouvelable. Les remboursements sont mensuels et chaque remboursement vient créditer votre réserve.

Les défauts du crédit renouvelable en ligne

Comme tout système de crédit, le crédit renouvelable à ses points forts et ses points faibles. Par rapport au prêt personnel, le crédit renouvelable comporte des taux plus élevés. De plus, utilisé à mauvais escient, le crédit renouvelable peut devenir permanent. Enfin, l'accumulation de plusieurs crédits renouvelables peut mettre le client, dans le pire des cas, en situation de surendettement.

Les avantages du crédit renouvelable en ligne

Les remboursements mensuels peuvent êtres modifiés par un simple appel de l'établissement financier. Le client peut, afin de rembourser plus rapidement sa dette, faire un virement sur sa réserve personnelle quand il le désire sans qu'il ait à prévenir la banque. Mais surtout, les débits et l'utilisation que fait le client de sa réserve de crédit renouvelable ne concernent en aucun cas la banque et n'ont nullement besoin d'être justifiés.

Bien choisir son crédit renouvelable en ligne

Avant de faire une souscription au crédit renouvelable, le client doit revoir le taux de remboursement, la durée et le montant des mensualités de remboursements, les différents coûts de gestion de la réserve et des frais de dossier, mais aussi le tarif de la carte de crédit si besoin est.

Compte Courant ING Direct

Mathieu ROBINE — 2011-06-24T15:07:16Z

Le compte courant est la base d'un compte appartenant à une personne dans un établissement financier. Les différentes institutions bancaires en ligne présentent également cette même offre avec plus d'avantages. C'est le cas de la banque en ligne du groupe ING direct.

Ouvrir un compte courant chez ING Direct : les conditions

L'ouverture d'un compte courant dans la banque ING Direct nécessite la prise en considération de certains critères à savoir :

avoir au moins 18 ans et être capable
résider en France
disposer d'un numéro de téléphone et d'une adresse électronique
être apte à déposer mensuellement 750 Euros
ouvrir ce compte comme étant le principal

La demande de souscription se fait en ligne et doit être accompagnée d'une impression de dossier d'ouverture. Si la banque accepte, elle envoie à la personne un coffret de bienvenu contenant la carte Gold gratuite.

Compte courant chez ING Direct : les avantages

La carte bancaire Gold MasterCard permet de bénéficier de plusieurs avantages tels que :

un service d'assistance et d'assurances dédiés
une remise de prix et d'offres intéressantes dans plus de 600 points de vente collaborant avec Mastercard
une utilisation de la carte dans plus d'un million de distributeurs automatiques en France

Voici les autres avantages du compte courant d'ING direct :

il est possible de changer de banque sans trop de soucis car l'institution prend tout en charge
Le client est prévenu par SMS ou par email si son solde se trouve en-dessous du seuil minimal

Livret Epargne Orange ING Direct

Mathieu ROBINE — 2011-06-24T14:55:58Z

Tout établissement financier doit inclure dans son offre un livret d'épargne. Ce dernier permet à son utilisateur de percevoir, en plus de l'argent déposé, des intérêts qui y son liés. Celui d'ING direct est appelé Livret orange. Il permet à son utilisateur de bénéficier des intérêts pouvant même atteindre le 4,5%*. En plus, il n'y a pas de frais d'ouverture.

Le livret d'épargne d'ING direct

ING Direct est la plus ancienne banque en ligne dans le monde. Il existe depuis l'année 2000. Avec cette institution, il est possible de ne pas changer de banque pour avoir votre carnet d'épargne orange. Il est considéré comme un complément des établissements bancaires traditionnels.

Le petit carnet d'épargne peut être associé à d'autres produits comme le livret A. Son taux d'intérêt brut est de 4,5%* valable jusqu'à 3 mois de la souscription. Après ce délai, il est estimé à 1,6% pour toute nouvelle ouverture. Celui des anciens comptes reste 1,8%.

Il ne nécessite pas de frais de dossiers et de gestion. ING direct est donc la banque idéale pour toute épargne et investissement.

Le livret orange ING direct : les conditions d'ouverture, fonctionnement et avantages

Toute personne âgée de plus de 18 ans peut avoir son carnet d'épargne orange chez ING soit en ligne ou soit par courrier. Le montant minimum à verser est de 15 Euros et il n'y a pas de plafonds de dépôts.

Cependant, le taux de 4,5%* appliqué pour les 3 premiers mois de dépôts n'est applicable que pour une somme n'excédent pas 120 000 Euros. Lors d'un retrait, il faut prévoir un solde minimum de 15 Euros. Le calcul de l'intérêt est basé sur le principe de la quinzaine.

Le livret orange ING Direct est avantageux car :

Il permet à son titulaire de retirer et de verser de l'argent à tout moment
Le compte est protégé par un code et peut être gérer en ligne
Les conseillers de ING Direct est disponible sur un horaire plus flexible : de 8h à 21h lors des jours ouvrables

*Les conditions de rémunérations sont données à titre indicatif sous réserve de modification par ING Direct

Comment changer de banque ?

Mathieu ROBINE — 2011-06-20T10:44:54Z

Changer de banque : coût et procédure

Tout citoyen a le droit de changer de banque quand il le souhaite. Une telle opération est d'ailleurs facilitée par la récente mise en place de dispositifs allégeant les démarches lors d'un changement de banque. Toutefois, le fait de changer de banque ne doit pas se faire sur un coup de tête et requiert quelques précautions.

Quoi de plus facile que de changer de banque ?

Depuis l'entrée en vigueur de certaines recommandations européennes le 1er novembre 2009, les banques sont tenues de mettre en place un nouveau service d'aide à la mobilité bancaire pour tous leurs clients. Quitter son établissement bancaire pour un autre a alors été considérablement facilité car les banques se sont engagées à accompagner leurs clients dans les démarches qui sont parfois trop complexes pour les particuliers. Ainsi, une banque d'origine doit mettre à la disposition de son client un état avec un listing des sommes prélevées et virées de manière récursive sur son compte dans le cadre d'une modification de sa banque. Elle dispose pour sa part de dix jours pour la clôture du compte de dépôt si le client le réclame. La nouvelle banque quant à elle s'engage à prendre en charge dans une période de cinq jours l'ensemble des papiers administratifs indispensables à l'envoi des retenus et des virements habituels et à les mettre en place sur le nouveau compte. Toutefois, afin de réussir à changer de banque sans encombre, il convient de bien comprendre les démarches et de suivre à la lettre les procédures.

Les étapes à suivre lors d'un changement de banque

Le client doit adresser une lettre simple à son institution d'origine avec pour objet la demande de changement de banque. Cette dernière a 30 jours pour répondre. Dans le cas contraire, une relance par lettre recommandée s'impose.

Ensuite, le client est tenu de recenser le compte touché ainsi que tous les organismes qui s'y rattachent surtout par des opérations automatique. Une analyse de l'extrait de compte durant les 6 derniers mois doit aussi être effectuée dans laquelle sont mentionnés le montant et la fréquence d'encaissement, la nature des revenu, la fréquence d'émission de chèque, les paiements par carte, les crédits souscrits ainsi que tous les caractères particuliers du compte.

Enfin, le client doit consulter sa future banque afin de s'enquérir des services disponibles et de faire la négociation des frais. Cela se fait par l'intermédiaire d'un conseiller clientèle. Ce n'est qu'après qu'il ouvre un compte dans sa nouvelle banque. Le client doit ensuite gérer le transfert des opérations en cours avant de procéder à la clôture effective de son ancien compte qui ne pourra se faire que lorsque plus aucun mouvement n'ait lieu sur celui-ci.

Si ouvrir un nouveau compte est gratuit, il n'en est pas de même pour clôturer un compte bancaire et des comptes épargnes. De même, les différents plans épargnes nécessitent aussi des frais. Le montant de ces postes est différent pour chaque banque.

Le Prêt à taux zéro plus

Mathieu ROBINE — 2011-06-20T10:31:39Z

Avec 58% de propriétaire contre une moyenne de 66% pour ses voisins européens, la France est toujours à la traine par rapport aux autres pays de l'Union en ce qui concerne la propriété immobilière. Lancé officiellement le 17 janvier 2011 par le Premier ministre François Fillon, le Prêt à taux zéro plus est un dispositif par l'intermédiaire duquel, le gouvernement entend améliorer la donne.

Les nouveautés du Prêt à taux zéro plus

Le Prêt à taux zéro plus (PTZP) est réservé aux primo-accédants c'est-à-dire ceux qui financent l'acquisition de leur première résidence principale. Concrètement, le PTZP s'adresse aux particuliers qui n'ont pas été propriétaires de leur logement dans les deux précédentes années ainsi qu'aux personnes en invalidité. Avec pour objectif le renforcement de l'accession à la propriété, le PTZP présentent de nouvelles mesures et apporte des améliorations à l'ancien Prêt à taux zéro. Afin de permettre aux classes moyennes d'y avoir droit, le PTZP n'est pas soumis aux conditions de ressources ce qui a pour but de doubler le nombre de bénéficiaire par rapport à l'ancien prêt à taux zéro. Par ailleurs, les valeurs des prêts sont plus importantes par rapport à l'ancien dispositif et l'aide est plus élevée s'il s'agit d'un achat de logement neuf. L'Etat entend en effet lutter contre l'augmentation des prix dans l'immobilier en encourageant la construction.

Le PTZP est aussi en adéquation avec la politique de rigueur en place actuellement. Ainsi, avec l'avènement de cette nouvelle offre, des anciens dispositifs jugés trop couteux et inefficaces disparaissent. Ce sont le crédit d'impôt sur les intérêts des emprunts et le Pass Foncier. Par contre certains mécanismes d'aide à l'accession au logement sont maintenus comme l'allocation d'aide personnalisée au logement (APL). Le PTZP devra couter moins cher que son prédécesseur et permettra à l'Etat de faire une économie de 1,6 milliards d'euros par an.

Les barèmes du PTZP

Le montant accordé dans le cadre du PTZP est obtenu en multipliant par une quotité le montant total de l'opération d'acquisition du bien excepté les frais de notaire et les frais bancaires. Le montant de l'opération est limité par des plafonds déterminés selon logement, neuf ou ancien, et selon les zones où il est situé. Quant à la quotité, elle est également fonction du caractère neuf ou ancien du logement et de sa zone géographique en plus de sa performance énergétique.

En ce qui concerne la durée de remboursement du PTZP, il y existe 10 profils différents allant de 30 ans pour les personnes les plus modestes à 5 ans pour les plus aisées. Les profils sont déterminés par le rapport entre le montant total des revenus du ménage et d'un coefficient familial en plus du caractère neuf ou ancien du logement et de sa zone géographique.

Assurance facultative

Mathieu ROBINE — 2011-06-16T10:55:13Z

L'assurance crédit consommation ne fait pas partie des assurances obligatoires lorsque que l'on contracte un crédit à la consommation. Cependant, souscrire à ce type d'assurance est très important car on pourrait bénéficier de la couverture des mensualités et du solde du compte proportionnellement au sinistre survenu. La modalité de souscription reste la même que les autres types d'assurance.

A quel type d'assurance souscrire pour un crédit ?

Comme toutes autres assurances, l'assurance crédit consommation est indispensable pour avoir des couvertures sur les imprévus. Toutefois on n'est pas tenu d'adhérer à la compagnie de l'établissement de prêt et cette assurance n'est pas obligatoire.

Il y a diverses situations qui peuvent bénéficier d'une garantie assurance crédit consommation. On peut choisir entre des différents types de couverture dont :

la garantie décès invalidité,
la garantie perte totale ou irréversible d'autonomie,
la garantie incapacité totale temporaire ou incapacité partielle permanente
la garantie perte d'emploi.

La première accorde des couvertures lors d'un décès éventuel ou l'incapacité de travailler pour des raisons sanitaires de l'emprunteur. En général, la perte totale et irréversible d'autonomie se recoupe avec certaines variations à chaque type de contrat et à chaque cas d'invalidation. Cependant, le cas de décès ne pourrait bénéficier de la même couverture que la garantie précédente. L'incapacité totale temporaire ou incapacité partielle permanente bénéficie de couverture plus ou moins importante selon aussi le type de contrat et le degré d'invalidité. L'assurance perte d'emploi quant à elle permet la couverture quasi-exclusive des remboursements ou des reports d'échéance.

Où et comment souscrire une assurance crédit

Comme expliqué, on n'est pas tenu de s'aligner à l'assureur de l'établissement de crédit où l'on a contracté un prêt. Il est nécessaire de faire des comparaisons d'assurance surtout dans le cas où la somme empruntée est d'une grande valeur. Dans le cas contraire, la souscription à l'assurance de l'organisme de crédit est conseillée pour engager une dépense minimale.

Comme dans tout type d'assurance, la souscription à une assurance crédit consommation nécessite la réponse écrite à des questionnaires. Il est à éviter de faire des fausses déclarations. Ces dernières pourront entraîner la déchéance de la couverture et même la résiliation du contrat en cas de mauvaise foi. Ces informations sont utiles pour la compagnie pour évaluer le risque et pour déterminer le montant la prime versée et la couverture accordée en cas de risques en plus des exclusions et les conditions pour se bénéficier des couvertures. On devrait procéder au règlement de la prime après la signature de la proposition de crédit.

En conclusion, mettez toujours en corrélation le montant de l'assurance avec le service rendu, méfiez-vous des franchises et des clauses qui annuleraient le contrat mais réfléchissez bien avant de vous passer de ce service.

Assurance auto : Eviter les pièges

Jérémie LIPFELD — 2011-05-20T09:11:09Z

L'assurance Auto est l'une des assurances qui reçoit le plus grand nombre de souscripteur étant donné qu'elle est une couverture obligatoire. Le choix d'une assurance auto ou assurance moto nécessite la prise en compte de divers éléments dont 5 sont obligatoires. Ne pas oublier que trouver une assurance consiste à choisir celle qui correspond à l'état du véhicule et aux besoins du souscripteur.

Les points essentiels à vérifier

Il existe 5 points à vérifier avant de souscrire à une assurance auto ou assurance moto. Ce sont :

les franchises
les exclusions
l'assistance
la décote
les garanties

La Franchise

La franchise est la somme qui reste à la charge du souscripteur en cas de préjudice. Il faut être attentif à la variation de son montant. Certaines compagnies présentent des franchises complémentaires. Il faut les éviter.

Les exclsions

Les exclusions constituent le deuxième point à vérifier. Il y a des compagnies qui ne couvrent pas certains éléments précis tels que les bris des accessoires de l'automobile. Sinon, elles prévoient des plafonds de remboursement pour ces cas.

L'assistance

Quant à l'assistance dans le cadre d'une panne, il faut opter pour l'assureur qui offre des assistantes en tout lieu.

La décote

La décote consiste à prévoir le montant de la couverture si la voiture est volée ou totalement endommagée. Il est communément prévu qu'une voiture perd le 1/5 de sa valeur tous les 6 mois. Il existe pourtant des compagnies qui peuvent proposer des remboursements plus intéressants.

La garantie

La garantie peut varier d'une assurance à une autre. Certaines compagnies accordent une garantie conducteur dans le cas d'un dommage corporel sans considérer les sources de l'accident. Il faut choisir ces compagnies.

Autres critères à voir

Trouver une bonne assurance consiste à trouver celle qui présente un bon rapport qualité/prix. Pour ne pas souscrire à des assurances chères et proposant peu de couverture, il faut trouver la compagnie qui peut s'adapter à sa situation et à l'état de son véhicule.

En fait, la puissance et la qualité du véhicule ont de l'impact sur le tarif de l'assurance auto ou l'assurance moto. Les véhicules puissants font souvent l'objet d'un tarif plus élevé, car ils sont exposés à des risques plus importants.

Il faut par ailleurs savoir choisir dans quel type d'assurance va-t-on souscrire. L'assurance au tiers à souscription obligatoire permet de couvrir les préjudices subis par un tiers par le fait du véhicule et tout autre préjudice ayant comme facteur principal la voiture couverte. Notons que l'assurance au tiers est recommandée pour des véhicules à petite valeur. Cependant, la souscription à une assurance intermédiaire permet de couvrir le conducteur et le véhicule. Etant sonné que les tarifs peuvent varier d'une assurance à une autre, il est donc indispensable de faire une comparaison d'assurance en ligne.

Assurance : Quand et comment changer d'assureur ?

Jérémie LIPFELD — 2011-05-07T23:06:18Z

Comme toute sorte de contrat, il est possible de rompre un contrat d'assurance, en tenant compte bien sûr de certaines conditions. La raison de résiliation peut être due au changement de situation de l'assuré. Il faut cependant noter que les deux parties, l'assureur et l'assuré, peuvent rompre le contrat.

La résiliation à l'initiative de l'assuré

Le renouvellement du contrat avec une compagnie d'assurance se fait généralement par tacite reconduction. Le silence de l'assuré dans les deux semaines qui précèdent la date de l'anniversaire du contrat signifie que celui-ci accepte de prolonger le contrat pour une autre année. L'assureur doit envoyer une notification à l'assuré, le prévenant du tarif à régler pour le contrat suivant. Cette notification doit intervenir au moins 15 jours et au plus 3 mois avant la date d'anniversaire du contrat. Dans le cas où cette notification n'est acquise par l'assuré que deux semaines avant la date de la fin du contrat annuel, un délai de 20 jours lui est accordé afin qu'il puisse décider entre résilier et continuer le contrat. Les raisons d'une résiliation peuvent être multiples entre autres les propositions de l'assureur. Avant de d'arrêter à un contrat en cours, on peut demander une réduction auprès de la compagnie où on est encore souscrit si on a trouvé une offre plus intéressante. Dans un cas de refus, on peut souscrire à unnouveau contrat d'assurance avec une autre compagnie avant de mettre fin à l'ancien contrat. La résiliation du contrat par l'assuré peut aussi être causée par un changement de situation matrimoniale ou professionnelle, un déménagement, ou la vente du produit couvert.

La résiliation à l'initiative de l'assureur

L'assureur dispose aussi de la possibilité de rompre un contrat d'assurance sous condition de respecter un préavis de deux mois. Les contrats d'assurance de plus de deux ans, notamment la complémentaire santé, ne sont pas touchés par cette disposition. Suite à un sinistre provoqué par la négligence ou la mauvaise conduite de l'assuré, la compagnie peut rompre un contrat à condition que ces éventualités soient déjà précisées dans les clauses du contrat. L'assureur peut dans ce cas demander à l'assuré de payer une prime plus élevé avant de procéder à la résiliation, étant donné la gravité du sinistre. Ce n'est qu'en cas de refus qu'il peut librement rompre le contrat.

Enfin, après un mois de mise en demeure, si l'assuré ne règle pas ses cotisations, le contrat peut être également résilié par l'assuré.

Comment choisir l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier ?

Jérémie LIPFELD — 2011-05-07T14:32:54Z

En termes d'assurance emprunteur, c'est à l'emprunteur que revient la dernière décision. Les taux varient de 0,10 % à 0,40 % selon le contrat souscrit et les garanties incluses. En bref, l'assurance emprunteur représente entre 5 % et 16 % du coût total du crédit immobilier.

Définition de l'assurance crédit

L'assurance crédit est une assurance transitoire, liée et limitée à la durée du crédit. Elle permet de garantir le créancier ou l'organisme prêteur contre le risque de défaillance de l'emprunteur dû à un problème de santé. L'emprunteur doit fournir une cotisation régit par des règles strictes, ceci en contrepartie des garanties accordées par son contrat d'assurance crédit. À noter que ce sont les compagnies d'assurance qui déterminent les conditions dans lesquelles elles acceptent la garantie d'un risque. Ceci en faisant remplir à l'assuré un questionnaire médical. Le contrat d'assurance crédit doit mettre en exergue l'assureur, l'assuré ainsi que le bénéficiaire. Les différents risques que couvre l'assurance crédit sont le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'incapacité temporaire de travail et la perte d'emploi. Le contrat d'assurance crédit est applicable dès la date de signature de l'offre préalable de prêt et dure jusqu' au terme du crédit. À noter qu'il est toujours valable même si le contrat arrive à son terme ou s'arrête par remboursement anticipé. L'emprunteur doit par la suite attendre la décision de l'assureur, une fois qu'il a rempli le bulletin d'adhésion à l'assurance ainsi que le questionnaire médical. Lorsque le risque est accepté, l'assuré reçoit alors un contrat comprenant les conditions particulières et générales.

Cadre et principe de la loi Lagarde

Depuis juillet 2009, les banques sont dans l'obligation de fournir à chaque nouveau client désirant se lancer dans un prêt immobilier, une notice d'information concernant l'assurance de prêt. Cette notice a pour but de les informer la possibilité de souscrire une assurance individuelle. Mais ce ne sont pas toutes les banques qui proposent ce genre de service, ce qui a pour conséquence de stopper les clients à aller voir ailleurs à cause des taux de crédit qu'ils notaient plus élevés chez d'autres. Alors, les clients n'avaient plus qu'à se souscrire à leur offre d'assurance par peur. Le 1er septembre 2010, la loi Lagarde a mis fin à cette pratique et ouvre enfin l'assurance emprunteur à la concurrence. Les banques ne peuvent plus conditionner les emprunts à la souscription de leur propre offre d'assurance de prêt immobilier. Il est devenu plus facile de contracter une assurance emprunteur auprès de l'organisme de son choix.Il faut quand même noter que le niveau de garanties présenté par l'assurance de crédit choisie devra être équivalent à l'offre présentée par la banque.

Contacter le Service Client Cofinoga

Jérémie LIPFELD — 2011-05-06T14:01:32Z

Cofinoga, filiale du Groupe Laser (actionnaires : Galeries Lafayette et BNP Paribas) s'appuie sur un large réseau d'enseignes et de partenaires et l'expertise d'un grand Groupe bancaire pour offrir a l'ensemble de ses clients un service et des tarifs de qualité.

Le Service Client Cofinoga est l'un des pilier du succès de l'enseigne. La particularité d'être un organisme financier intégré au sein d'une enseigne nationale (Galeries Lafayette) l'incite a mettre en place un suivi client de qualité.

Vous pouvez joindre le Service Client Cofinoga par plusieurs moyens :

Le plus simple : Faire une demande par internet

Remplissez le formulaire en ligne cofinoga.fr pour toutes vos demandes de crédit. Vous optiendrez une réponse de de principe sous 48 heures.

Le plus personnalisé : Vous rendre en agence

Rendez-vous dans l'espace financier Cofinoga le plus proche de chez vous. Pour connaître la liste des agences les plus proches de chez vous ou faire une demande de crédit en ligne, cliquez ici.

Le plus rapide : Les téléconseillers

Vous pouvez contacter les téléconseillers par téléphone au 3626. Appel gratuit depuis un poste fixe du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 9h à 18h. Si les lignes sont occupées, remplissez votre et un conseiller vous rappellera dans les plus brefs délais.

Espace Client : Mon compte

Une fois client de Cofinoga, vous disposez d'un espace Client personnalisé sur le site cofinoga.fr qui vous permets de suivre l'évolution de vos crédits et de modifier vos informations personnelles.

Procédure de rétablissement personnel

Jérémie LIPFELD — 2011-05-06T08:59:30Z

Les particuliers qui ne parviennent plus à s'acquitter de leurs dettes et qui sont dans une situation financière délicate sont concernés par la procédure de rétablissement personnel. Avoir recours à cette procédure est la solution finale face à un problème de surendettement. Pour cela, les personnes concernées déposent une demande auprès d'une commission spécialisée qui va étudier le dossier.

Demande de rétablissement personnel

Quand un débiteur ne peut plus faire face à ses dettes, il peut saisir la commission de surendettement. Pour cela, il doit remettre un dossier de déclaration de surendettement auprès de la commission. La déclaration de surendettement doit comprendre des informations sur :

la famille,
les revenus,
la situation patrimoniale,
les charges,
les détails du compte bancaire. Toutes les dettes doivent aussi être notées dans le dossier. C'est la commission de surendettement qui initie la procédure une fois que le dossier est accepté. Chaque département a sa commission qui est composée de sept membres à savoir :
le préfet,
le responsable du département de la direction des finances publiques en charge de la gestion,
le représentant local de la Banque de France,
deux personnes : présentées par l'Association française des organismes de crédit et des entreprises d'investissement, et par les associations de consommateurs et enfin
deux autres personnes ayant respectivement une expérience dans l'économie sociale et familiale ainsi qu'une licence en droit.
Les étapes de la procédure de rétablissement personnel

La commission sollicite ensuite le juge de l'exécution qui est le président du Tribunal de Grande Instance du domicile de l'individu. Avant d'entamer la procédure, la commission doit obtenir un accord écrit de ce dernier. Une fois saisi, le juge officialise l'ouverture de la procédure après avoir convoqué la personne surendettée ainsi que ses créanciers pour s'assurer de la gravité de la situation. Toutes les procédures d'exécution portant sur les dettes sont alors suspendues jusqu'à la fin de la procédure. Le patrimoine personnel de l'individu, excepté les biens nécessaires à la vie courante et à l'activité professionnelle, subit ensuite une liquidation judiciaire. Le juge se charge de répartir le produit des ventes entre les créanciers. Il prononce la clôture de la procédure si toutes les créances sont remboursées. Dans le cas contraire, le juge énonce que la procédure pour insuffisance de ressources est close, ce qui entraîne l'annulation des dettes non professionnelles.

Les points revus par la loi Lagarde

Avec la mise en vigueur de la loi Lagarde qui entend lutter contre le surendettement et mieux accompagner les individus surendettés, les banques sont désormais obligées d'assurer la continuité du compte et de proposer à leurs clients endettés des services bancaires adaptés à leur situation. Mais l'une des principales modifications apportées par cette loi est la réduction de la procédure de rétablissement. Ainsi, la durée maximale est ramenée de 10 à 8 ans.

Choisir entre caution et hypothèque

Jérémie LIPFELD — 2011-05-06T08:12:18Z

L'octroi d'un prêt représente un risque pour un établissement de crédit. C'est pour cela que ce dernier se protège d'un éventuel problème de solvabilité de l'emprunteur. Voilà pourquoi la présentation d'une garantie est très appréciée, voire même obligatoire, lors d'une demande de crédit, et ce, même si le profil du client est jugé satisfaisant. Pour garantir sa solvabilité, l'emprunteur a le choix entre l'hypothèque et la caution.

Deux types d'hypothèques

L'hypothèque est une garantie traditionnelle dont le coût reste considérablement élevé. En cas de défaillance du débiteur, l'hypothèque permet à la banque auprès de laquelle le prêt a été sollicité de faire saisir le bien hypothéqué pour le mettre aux enchères afin de récupérer les sommes dues. Il existe deux sortes d'hypothèque à savoir l'hypothèque conventionnelle et le privilège du prêteur de deniers. L'hypothèque conventionnelle porte sur des biens immobiliers neufs ou anciens. Elle doit être constatée par un acte notarié. L'inscription est effectuée au Bureau des hypothèques de la région où se trouve le bien. Le privilège du prêteur de deniers quant à lui porte uniquement sur des biens anciens. Comme l'hypothèque conventionnelle, il fait l'objet d'un acte notarié ainsi que d'une inscription à la Conservation des Hypothèques. Bien qu'il coûte cher à mettre en place à cause des honoraires du notaire (qui intègrent généralement les frais d'enregistrement), le privilège du prêteur de deniers revient cependant moins cher qu'une hypothèque conventionnelle qui prend en compte la taxe de publicité foncière.

Les différentes formes de caution

En ce qui concerne la caution, il en existe plusieurs formes : la caution mutuelle, la caution "mutuelle fonctionnaire » et la caution solidaire d'un particulier. Dans le premier cas, c'est une société de cautionnement mutuel qui assure le remboursement du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur. Ce type de garantie est avantageux pour le client, car les frais qui y sont liés sont réduits. La caution « mutuelle fonctionnaire » quant à elle s'opère sur le même principe, mais ne concerne que les fonctionnaires. Dans certains cas, la caution « mutuelle fonctionnaire » garantit gratuitement un prêt. Enfin, dans le cas d'une caution solidaire d'un particulier, c'est une personne qui s'engage à payer les dettes non remboursées par le débiteur. Dans la plupart des cas, le cautionnement n'est pas suffisant pour les banques.

Caution ou hypothèque ?

Pour présenter un bon dossier de prêt, l'hypothèque demeure la garantie la plus appréciée des banques. Le cautionnement constitue donc une solution de substitution.

Choisir entre taux variable et taux fixe

Jérémie LIPFELD — 2011-04-20T09:47:46Z

L'emprunteur qui sollicite un prêt auprès d'un établissement de crédit est confronté à un choix important au moment de demander un crédit immobilier. Ce choix concerne le taux d'intérêt qui lui sera appliqué le temps qu'il remboursera le prêt. Le client a alors le choix entre le taux fixe et le taux variable.

Le taux fixe

Le taux fixe comme son nom l'indique est déterminé au moment de la signature du contrat. Il ne variera jamais durant la période de remboursement du prêt. L'emprunteur peut ainsi connaitre dès le départ le coût total du crédit ainsi que le montant exact de chaque mensualité. Cela permet alors une meilleure gestion du budget et confère une certaine assurance quant à la fluctuation du taux d'intérêt. Toutefois, dans le cas d'une éventuelle baisse du taux, l'emprunteur payera des intérêts supérieurs à ceux du marché.

Le taux variable

Contrairement au taux fixe, le taux variable ou révisable est révisé chaque année à la date de l'anniversaire du prêt. Le taux d'intérêt est alors révisé selon un indice de référence auquel s'ajoute une marge décidée par la banque. L'indice de référence est le taux pratiqué à court terme entre les banques. Depuis le passage à l'euro, l'indice Euribor (Europe Interbank Offered Rate) est le plus utilisé. Par ailleurs, la banque se base sur la situation de l'emprunteur pour fixer la marge qui se situe entre 1 à 3 %. Plus il offre de garanties quant au remboursement du prêt, moins la marge choisie par la banque choisie par la banque sera importante, donc meilleur sera le taux proposé. Le premier avantage d'un taux variable par rapport à un taux fixe c'est qu'il est moins élevé. Mais le principal atout réside dans le fait qu'une éventuelle baisse de taux fera diminuer considérablement les mensualités de crédit. Parallèlement, le taux variable expose aussi l'emprunteur à une hausse du taux.

Alors, taux fixe ou taux variable ?

Le taux variable est préférable dans le cas d'un emprunt à court terme, c'est-à-dire moins de 7 ans. Au-delà de ce délai, il est difficile de prévoir la fluctuation du taux. En outre, il faut prévoir une marge de manœuvre importante dans le cas d'un prêt à taux variable pour parer à toute éventualité. Le taux fixe offre de son côté plus de sécurité et de transparence pour le budget de l'emprunteur avec la stabilité de ses charges sur toute la durée du crédit.

Liste des pièces à fournir pour un crédit

Jérémie LIPFELD — 2011-04-20T09:07:49Z

Solliciter un prêt auprès d'un établissement de crédit nécessite la présentation de plusieurs pièces. Dans une première étape, il est primordial de fournir un dossier complet pour bénéficier rapidement d'une réponse.

Généralement, les établissements de crédit demandent les mêmes informations tels que les renseignements sur la personne, sur sa situation professionnelle ou encore ses revenus.

1. Les pièces à fournir sur la personne

photocopie de la pièce d'identité, ou du passeport,
photocopie du livret de famille,
photocopie du contrat de mariage s'il y a lieu,
photocopie du jugement de divorce,
justificatif de domicile (EDF ou France Télécom),
taxe d'habitation,
taxe foncière. Dans le cas où l'emprunteur vit à titre gratuit chez ses parents, ces derniers doivent fournir une attestation en plus d'une facture. Il est à noter aussi que si le prêt est sollicité deux personnes, un emprunteur et un co-emprunteur, les documents doivent être fournis pour les deux individus.
2. Les pièces à fournir sur le projet :

Dans le cas d'une acquisition, il va falloir le compromis de vente s'il est déjà signé. Pour des travaux ou des constructions il faudra :
devis des entrepreneurs,
compromis de vente du terrain s'il y a lieu,
titre de propriété du bien s'il s'agit de travaux,
coordonnés de votre notaire chargé de l'opération.
3. Les pièces à fournir sur le revenu, les charges et l'endettement :
trois derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre de l'année précédente,
derniers avis d'imposition,
attestation d'employeur avec la date d'entrée ou photocopie du contrat de travail en cas d'ancienneté inférieure à un an,
attestation des allocations familiales ou de l'APL si vous les percevez,
justificatif pour tout autre revenu (Assedic, locatif ou autre),
relevés bancaires des trois derniers mois (avec justification des opérations supérieures à 300 €),
offre de prêt et tableau d'amortissement pour vos prêts personnels (derniers relevés ou attestation de capital restant dû si pas d'échéancier),
offre de prêt (conditions particulières et générales) et tableau d'amortissement pour votre prêt immobilier. Dans le cas où la personne n'est pas salariée, il va falloir justifier les revenus du dernier trimestre par une attestation comptable.
4. Les pièces à fournir sur le patrimoine :
photocopie du titre de propriété complet
estimation de votre bien par une agence immobilière ou un notaire
déclaration ISF pour ceux qui y sont assujettis
5. Les pièces spécifiques

Certaines pièces spécifiques sont toutefois demandées en fonction des crédits sollicités :
pour le crédit épargne logement : attestation des droits à prêt acquis fournie par l'établissement teneur du compte
pour le crédit relais : titre de propriété du bien, contrat(s) de prêt en cours sur le bien le cas échéant et tableau(x) d'amortissement.

Banque sans frais

Jérémie LIPFELD — 2011-04-11T21:18:23Z

De nombreuses banques, notamment sur internet vous proposent désormais une gestion de vos comptes sans frais.

Alors que certaines banques de réseaux profitent de la « fidélité » de leurs clients pour augmenter tous les ans les frais de leurs tarifs bancaires, de nouvelles banques sans frais se développent pour devenir des acteurs de plus en plus significatifs.

Il est peut-être temps de réfléchir à changer de banque…

Ces nouvelles banques sans frais proposent notamment sur vos opérations courantes :

Les frais d'ouverture, de tenue ou de clôture de compte gratuits
La gratuité sur vos transactions et opérations courantes (virements France & Sepa, prélèvements France, opposition sur carte, suivi et recherche d'opérations)
Votre carte de crédits, vos chéquiers et vos bordereaux de remise de chèque gratuits.
Le retrait dans toute la zone euro gratuit et illimité

Les banques en ligne, très agressives commercialement, ajoutent en plus un panel d'offres exclusives qui peut comprendre :

L'accès aux comptes 24h/24 (hors frais de connexion Internet)
Paiement sécurisé Internet : pour acheter en ligne sans utiliser votre numéro de carte bancaire.
Changement de domiciliation bancaire gratuit :
Chèque en ligne : pour envoyer un chèque au bénéficiaire de votre choix en quelques clics.
Une assurance adaptée à vos besoins.

Retrouvez sur Financimo, un tableau comparatif des frais bancaires des principales banques en ligne.

Prêt personnel sans justificatif

Mathieu ROBINE — 2011-04-11T17:59:53Z

Aujourd'hui, il est encore possible d'obtenir un prêt personnel sans fournir de justificatifs de revenus. Néanmoins depuis la Loi Lagarde, pour tout montant supérieur à 3000 € environ, il est obligatoire de fournir des justificatifs d'identité, de domicile et de revenus.

Cette obligation de demander des justificatifs de revenus pour votre prêt permet de limiter la situation de surendettement des emprunteurs en s'assurant de sa solvabilité financière.

Cependant, il reste toujours possible de souscrire des crédits revolving sans avoir besoin de fournir un quelconque justificatif de revenu. La solution la plus simple est de souscrire un crédit revolving auprès des grandes enseignes. Les cartes de magasins accordent en effet, des crédits à la consommation rapidement et sans trop de demandes d'informations.

Certains d'entre eux, acceptent d'ouvrir une carte de crédit renouvelable sur présentation unique d'un justificatif de domicile et d'une carte nationale d'identité. Aucun justificatif de revenu n'est nécessaire pour valider votre dossier.

Une fois souscrite, votre nouvelle carte de crédit revolving vous permettra d'effectuer un retrait d'espèce ou l''achat dans d'autres magasins. Cette carte s'apparente donc à un prêt personnel que vous aurez souscrit sans aucun besoin de justificatif de revenu.

Faîtes néanmoins attention au revers de la médaille. En échange de cette réponse rapide et de cette facilité d'obtention de votre prêt personnel, les conditions d'utilisation de ces cartes prévoient des taux de remboursement très élevés.

Si ce type de carte peut vous aidez à vous sortir d'une situation difficile, elles doivent être utilisées avec une certaine prudence, au risque de vous retrouver dans une situation encore plus difficile.

Zoom Financimo : Certains organismes vous "promettent" des prêts personnels sans justificatifs. Ils entretiennent l'ambiguïté en n'omettant de signaler qu'ils font allusions aux justificatifs d'achat (devis, projet, facture pro-format...) mais en aucun cas aux justificatifs personnels. Ils vous demanderont, comme votre banque, de fournir vos justificatifs d'identité, de domicile et de revenus.

Ouvrir un compte bancaire en ligne

Mathieu ROBINE — 2011-04-10T13:41:11Z

Suivant le développement d'Internet, l'univers bancaire a connu une petite révolution à partir des années 2000 avec l'apparition des banques en ligne. Beaucoup de grands établissements se sont lancés dans ce marché en France. La possibilité de gérer un compte à distance et à toute heure constitue le principal attrait de ce type de banque.

La situation des banques en ligne en France

Depuis son apparition en France, le marché des banques en ligne compte actuellement quelque 2 millions de comptes ouverts auprès des différents enseignes. Ainsi, les banques en ligne contribuent à faire évoluer le secteur bancaire car elles représentaient déjà 2% du marché national en 2010. Les banques en ligne représentent alors un secteur où se rivalisent désormais les plus grands établissements bancaire et de crédit français. Par ailleurs, les produits proposés par les banques en ligne n'ont cessé de se diversifier pour égaler actuellement les offres des banques traditionnelles.

L'attrait premier des banques en ligne est la possibilité d'avoir accès aux services bancaires à distance soi par Internet soit avec un téléphone portable. Par ailleurs, ces banques proposent aussi des frais bancaires très réduits par rapport aux banques traditionnelles. C'est ce qui explique l'engouement des clients et des grands enseignes dans les banques en ligne qui prennent progressivement de l'importance.

Comment ouvrir un compte bancaire en ligne

Quoi de plus facile que d'ouvrir un compte bancaire en ligne ? Il convient toutefois de rappeler que malgré son caractère quelque peu abstrait, une banque en ligne est tout ce qui est de plus réel. Elle est donc soumise aux mêmes dispositions légales que les banques traditionnelles. Ainsi, ouvrir un compte bancaire en ligne nécessite les mêmes étapes que pour le cas d'un compte auprès d'une banque traditionnelle. Il faut une vérification d'identité et de situation bancaire comme pour un compte traditionnel car les personnes frappées d'interdiction bancaire n'ont également pas le droit d'ouvrir un compte en ligne. La seule différence donc c'est que l'opération se déroule en ligne et que les documents justificatifs sont scannés.

Avant d'ouvrir un compte en ligne, il faut prendre le temps de comparer les offres présentes. Comme pour les banques traditionnelles, il faut essayer de trouver la banque en ligne qui convient à ses besoins.

Lutter contre le surendettement - Les lois

Jérémie LIPFELD — 2011-04-08T13:33:08Z

De plus en plus de particuliers s'adressent à la commission de surendettement ou font appel à des organismes ou sociétés de rachat de crédit lorsqu'il n'est pas encore trop tard.

De nouvelles lois ont été votées pour lutter contre le surendettement.

L'endettement est un état dans lequel des particuliers ont des difficultés à honorer leurs dettes et à faire face à des charges qui augmentent subitement. De ce fait, leur pouvoir d'achat diminue les obligeant à contracter d'avantage de crédits pour s'en sortir. L'accumulation de ces derniers entraîne une situation de surendettement.

Rééchelonnement du Plan de Surendettement

Le gouvernement, par l'intermédiaire d'une nouvelle loi sur le surendettement et sur le crédit à la consommation, veut aider les personnes surendettées à sortir de l'impasse dans lequel ils se trouvent. Cette loi prévoit plusieurs étapes afin de lutter contre le surendettement et prend la forme d'un appui aux personnes surendettées dans leur volonté de s'en sortir. Ce soutien va se faire par le biais d'un plan de surendettement dont la durée est réduite à 8 ans au lieu de 10 ans.

Baisse de la durée d'inscription au FICP

Le délai d'inscription au Fichier national des Incidents de remboursement de Crédit aux Particuliers ou FICP est désormais de 5 ans que ce soit à la suite d'une procédure de rétablissement personnel ou d'un plan de remboursement. Près de 120 000 personnes inscrites au FICP ont bénéficié de cette réduction des délais d'inscription et ont vu leurs noms disparaître petit à petit de ce registre depuis le 1er novembre 2010.

Racourcissement du temps de validation du dossier

Les décisions concernant l'orientation à donner aux dossiers de surendettement seront prises dans un délai de 3 mois au lieu de 6 auparavant. Quant à la durée de la procédure de rétablissement personnel, elle est réduite à 6 mois au lieu de 1 an et demi.

Renforcement de la protection des personnes

À partir du moment où les dossiers de surendettement sont recevables, aucune saisie portant sur les biens des personnes surendettées ne peut être effectuée par les créanciers. Il en est de même pour l'expulsion du logement qui peut être suspendue par un juge. Enfin, la loi impose aux banques de continuer à offrir leurs services aux personnes surendettées. La nouvelle loi sur le surendettement vise à « protéger le consommateur des excès et des abus ». À ce titre, elle est censée réduire ou même éviter les risques d'insolvabilité des consommateurs, en leur aidant à faire des choix appropriés qui tiennent compte de leur revenu et charges.

Crédit Travaux Cetelem - mai 2011

Jérémie LIPFELD — 2011-04-04T23:47:17Z

Profitez de l' Offre de Prêt Travaux promotionnelle de Cetelem

Jusqu'au 03 mai 2011, Cetelem vous propose un crédit travaux et/ou deco au taux unique de 5,95% (TAEG fixe) sur 60 mois pour réaliser tous vos travaux d'aménagements intérieurs et extérieurs de votre maison.

Ce taux unique à 5,95% est valable pour une somme allant de 5000 € à 21500€ et pour une durée de remboursement de 4 mois à 84 mois.

Cette offre de prêt travaux Cetelem est valable jusqu'au 3 mai 2011, c'est le moment de profitez de cette offre pour rénover votre maison avant l'été...

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Les cartes de paiement

Mathieu ROBINE — 2011-04-03T16:42:36Z

Les cartes bancaires (CB) dites de paiement permettent de régler la plupart des achats, dans les commerces de proximités comme dans les grandes enseignes grâce aux très importantes affiliations des commerçants au système CB. Elle comprend bien entendu la possibilité d'effectuer des retraits dans les Distributeurs Automatique de Billets (DAB) mais offre en plus la capacité de transférer des fonds par virement interbancaire.

La carte de paiement se décompose en plusieurs formules. Elle peut-être à débit immédiat ou différé, national ou international et peut parfois selon les banques être accompagnée de services complémentaires (assurances, tarifs préférentiels….). Il faut prévoir environ 25 à 35 € par an pour une carte nationale à débit immédiat et entre 40 et 48 € par an pour une carte internationale à débit différé.

Envie d'une carte Gold ou Premier à 0€ ? Retrouvez notre comparatif sur les prix des cartes de paiement des banque en ligne

Carte à débit immédiat ou différé

Selon vos besoins, vous pouvez opter pour une carte de paiement à débit immédiat ou différé. Une carte à débit immédiat est similaire au système de paiement par chèque avec l'avantage de la sécurité, de la rapidité lors du paiement et d'un nombre d'utilisations illimitées. Pour faire simple lors du paiement, la somme sera débitée dans les 24 heures suivant l'acte d'achat.

L'autre option est celle de la carte à débit différé. Celle-ci permet une plus grande flexibilité et une plus grande souplesse en vous faisant bénéficier d'une avance de trésorerie importante. Effectivement la carte à débit différé permet d'enregistrer la somme des achats faite dans le mois et de repousser le paiement de la somme à la fin du mois suivant l'achat. La somme totale est débitée à une date fixée directement avec votre banquier (les comptes sont tenus du 20 au 20). Par exemple : un achat réalisé le 12 octobre sera débité le 30 octobre. Un achat réalisé le 24 octobre sera prélevé le 31 novembre.

Avec ce type de carte vous aurez, lors d'importants achats à réaliser sur une courte période, la possibilité d'étaler votre paiement sur un ou deux mois. Elle permet donc une souplesse importante et une facilité de paiement accrue. Assimilé à un crédit, elle sous-entend une gestion particulièrement rigoureuse de votre compte. Dans le cas contraire, les situations de découverts surgissent plus facilement et entrainent inévitablement des agios.

Carte nationale ou internationale

Toujours en fonction de vos besoins vous avez la possibilité de choisir entre une carte nationale et internationale. La carte nationale permet seulement d'effectuer des paiements en France et à Monaco, ainsi que des retraits dans les DAB sur le territoire français. La carte internationale ou Visa permet une utilisation opérationnelle de tous les services dans un pays étranger.

Bien choisir son assureur

Jérémie LIPFELD — 2011-03-29T14:17:52Z

Les compagnies d'assurance ne cessent aujourd'hui de se multiplier. Avant d'en choisir une, il est nécessaire de se renseigner sur ces différents assureurs. Effectivement, les garanties et les offres diffèrent d'une compagnie à une autre. Il arrive que ce ne soit pas toujours celle qui présente un tarif moins onéreux qui est la bonne.

A qui demander des informations ?

Le choix d'un bon assureur nécessite l'obtention des informations sur la compagnie. On distingue certaines catégories d'individus qui peuvent fournir des informations précises. C'est le cas notamment des courtiers en assurance et des agents généraux d'assurance. L'avantage du courtier est qu'il n'est attaché à aucune compagnie d'assurance. Ce qui permet d'obtenir des renseignements précis et juste. Le courtier peut également conseiller sur le contrat d'assurance qui convient à la situation de la personne voulant souscrire à une assurance. Il peut aussi servir d'intermédiaire entre la compagnie et le particulier. L'agent d'assurance, quant à lui, est rattaché directement à une compagnie d'assurance. Il peut donner des informations précises sur la compagnie avec laquelle il travaille. On peut lui demander directement de remettre la demande de souscription ou toute autre négociation préalable sur le prix et la garantie.

Ces personnes, le courtier et l'agent d'assurance, peuvent par ailleurs présenter des devis. Mais, on peut également en disposer en ligne soit sur le site de chaque compagnie d'assurance, soit sur des sites comparateurs assurances.

Quelle assurance choisir ?

De nombreuses personnes ne prennent en considération que la cotisation à verser dans leur choix de compagnie d'assurance. Elles optent donc directement pour l'assureur qui présente le tarif le plus bas.

Cependant, il arrive que ces compagnies n'accordent pas de couvertures suffisantes. Ce qui nécessite la prise en compte de la qualité des prestations. La compagnie idéale serait donc celle qui propose une couverture optimale, c'est- à-dire celle qui peut prévoir un nombre important de risques éventuels à couvrir.

De ce fait, il est indispensable de comparer les offres de chaque compagnie pour une assurance du même genre. Une assurance doit être adaptée aux besoins et à la situation de la personne qui la souscrit. Par exemple, lors d'une souscription à une assurance voiture, il ne faut pas oublier qu'il y a des compagnies qui privilégient les jeunes conducteurs, et certaines qui accordent de bonnes offres pour les voitures de luxe. Il y a aussi des compagnies d'assurance auto qui sont plus généralistes.

Comparez sereinement les meilleures offres des compagnies d'assurances.

Un litige avec votre assureur ?

Jérémie LIPFELD — 2011-03-29T10:30:13Z

Lors d'une souscription à une assurance, il est possible qu'on ne soit pas satisfait de la valeur de sa couverture ou de la décision de la compagnie d'assurance. Dans ce cas de litige, on dispose de plusieurs voies de recours avec l'aide d'un médiateur, avant la saisie de la juridiction compétente.

Où porter le litige avant de saisir le médiateur ?

Dans le cas où l'on n'est pas satisfait de l'évaluation d'un préjudice, une demande de contre-expertise peut être faite. On est alors libre d'engager un expert autre que celui de la compagnie d'assurance. L'honoraire de ce dernier peut, dans certains cas, être payé par la compagnie. Dans le cas où le litige se poursuit, les deux parties peuvent engager un troisième expert. On se trouve donc face à trois experts : celui da la compagnie d'assurance, celui de l'assuré et celui que les deux parties ont choisi. Les deux décisions communes détermineront le résultat final de l'expertise.

Insatisfait de ces décisions, on peut envoyer une réclamation écrite au service « consommateurs » de la compagnie. Dans le cas où l'avis de ce service ne donne pas encore satisfaction, on peut également recourir au médiateur de cette compagnie. Sinon, les organisations professionnelles auxquelles un établissement d'assurance est membre disposent aussi de médiateur. On peut ainsi s'adresser par écrit à ce médiateur qui peut être celui de la Fédération française des Sociétés d'assurance ou celui du Groupement d'Entreprises françaises Mutuelles d'assurance. Le médiateur exprime son opinion dans les 3 à 6 mois qui suivent l'obtention de la demande.

Saisie du médiateur et importance de sa décision

La saisie d'un médiateur n'est possible que si l'on a déjà passé par les alternatives qui ont été citées auparavant. La demande adressée à un médiateur n'est plus recevable si on a déjà saisi une juridiction pour porter le litige. Cette demande doit contenir le nom de la compagnie et le numéro de police de l'assuré. Un dossier descriptif du litige mentionnant le moment et le type du sinistre, les décisions de l'assureur et les clauses du contrat d'assurance est joint à la demande. Ces deux éléments doivent être transmis en recommandé avec accusé de réception. L'assureur doit aussi être prévenu en lettre recommandée. L'envoi de ces recommandés est à effet suspensif.

La FFSA va donner son avis sur le litige 3 mois après la réception de la demande. La compagnie n'est pas obligée de se ranger à cet avis et peut recourir en justice dans le cas où l'avis ne lui convient pas. Ce n'est pas le cas pour les compagnies qui adhèrent au GEMA.

Dans le cas où un assuré ne sait pas quel médiateur choisir dans le cas d'un litige, il peut s'adresser directement à Médiation Assurance, Rue Jules Lefebvre, 75424 Paris Cedex.

Choisir sa carte bancaire

Mathieu ROBINE — 2011-03-09T16:23:47Z

La carte bancaire (CB) est le moyen privilégié par les Français pour régler leurs achats. Considérée comme l'un des moyens de paiement les plus sûrs au monde, elle peut-être utilisée chez tous les commerçants équipés et dans tous les Distributeurs Automatiques de Billets (DAB) en raison d'une particularité française : l'interbancarité. En définitive, la carte CB est un outil indispensable du quotidien pour régler les achats.

Il existe un large éventail de cartes bancaires dont les modalités de fonctionnement diffèrent selon les banques et qui ont chacune leurs spécificités. Afin de bien choisir sa carte bancaire il s'agit, dans un premier temps, de bien prendre en compte une donnée essentielle : à chaque utilisateur correspond une carte. Les différentes cartes CB ont été pensées en fonction des différents besoins des clients et sont directement liées à l'utilisation qu'ils souhaitent en faire.

Pour vous aider à choisir votre carte, dressons un rapide panorama de l'offre proposée.

Il existe trois grandes familles de carte bancaires :

Les cartes de retrait

Cette première formule est très bien conçue pour les adolescents. En effet, elle est souvent accompagnée d'une option dite « à autorisation systématique » qui permet de limiter ses retraits au deçà d'un seuil fixé avec votre banquier. De plus, elle permet seulement de retirer des espèces dans tous les DAB sur le territoire français, voire à l'étranger selon le contrat choisi avec votre banque. Il est donc impossible de payer chez un commerçant avec cette carte.

Les cartes de paiement

Ces dernières fonctionnent selon deux systèmes : système du débit immédiat ou débit différé. Le système du débit immédiat équivaut à celui d'un chéquier. En somme à partir du moment où le paiement est effectué, la somme est prélevée du compte dans les 24 heures. Les cartes à débit différé permettent quant à elles d'effectuer des paiements équivalents à un crédit temporaire. En somme, lorsque le propriétaire de la carte effectue des achats ils sont enregistrés, puis la somme est prélevée à la fin du mois qui suit les achats. La date de prélèvement est à fixer avec votre banque.

Les cartes de paiement peuvent-être nationales ou internationales selon le type de contrat choisi. La carte internationale ou carte bleue visa s'adresse à des personnes qui souhaitent pouvoir utiliser leur carte à l'étranger et ayant un revenu régulier. Elles sont très souvent gratuites et les banques multiplient les offres :

Carte de paiement bancaire classique (Visa, MasterCard) ou haute gamme (Visa Premier, MasterCard, Platinum).
Carte de paiement magasin, (carte Pass de Carrefour Banque, carte Fnac)
Carte de paiement non bancaire, parfois Co-marqués (Co-Branding) par exemple Aurore, Cofinoga, Amex.

Les cartes de crédit

A l'inverse des cartes de paiement ou de retrait, où les dépenses sont débitées directement du compte courant du porteur, les paiements sont directement débités d'une réserve d'argent aussi appelé crédit renouvelable (ou crédit revolving). En définitive le client rembourse les dépenses à la banque sur un paiement étalé en petites mensualité.

A ces différents types de cartes s'ajoutent beaucoup d'autres services annexes qui font souvent augmenter le prix de la carte. Parmi ces services, il existe d'importantes offres d'assurance (qui va de la basique assurance perte et vol à la prise en charge en cas d'hospitalisation ou de rapatriement.).

En définitive, pour choisir votre carte, tachez de bien évaluer vos besoins pour choisir la carte bancaire qui sera la plus adaptée à vos activités quotidiennes.

Comparatif banque en ligne

Mathieu ROBINE — 2011-01-30T11:43:00Z

Optez pour la banque en ligne pour réduire vos frais bancaires et profiter de services bancaires innovants. Si vous cherchez à être convaincu, n'hésitez pas à tester une banque en ligne, c'est gratuit pour ensuite la comparer avec votre banque classique habituelle.

Comparez rapidement les meilleurs offres des banques en ligne pour trouver la meilleur banque en ligne en fonction de votre profil :

Comparatif de banque en ligne
	Boursorama	Fortuneo	ING Direct	Monabanq
Logo
Prix des services bancaires
Carte Premier ou Gold	GRATUITE	GRATUITE	GRATUITE	GRATUITE*
Opérations courantes	GRATUITES	GRATUITES	GRATUITES	GRATUITES
Exemple de frais bancaires : le découvert
Découvert autorisé	Taux 8%/an	Taux 8%/an	Taux 8%/an	Taux 13,5%/an
Découvert non autorisé	Taux 16%/an	Taux 17%/an	Taux 14%/an	Taux 17%/an
Note et avis
Rapport qualité prix
Offre produits
Service client
Ouverture de compte

*Gratuite la 1ère année, 95€ par an ensuite

Plus d'informations sur notre comparatif des tarifs des principales banques en ligne

Boursorama Banque

Frais Bancaires : En 2009, 61% des clients Boursorama Banque n'ont payé aucun frais bancaires... Et la banque est régulièrement récompensée comme étant la banque la moins chère (Capital et La Tribune)

Innovations : Toujours à la pointe de l'innovation, Boursorama Banque propose des services exclusifs comme l'Easy-chèque qui vous permet d'établir et d'envoyer en ligne un chèque de banque au destinataire de votre choix ou encore Money center qui à la manière d'un Money de Microsoft vous permet de catégoriser et de suivre toutes vos dépenses afin de maitriser votre budget.

Fortuneo

Frais Bancaires : Grâce à une politique tarifaire agressive, Fortuneo a été élue, en 2010, banque la moins chère (Le Revenu). Fortuneo se partage donc la vedette avec Boursorama Banque concernant les frais bancaires.

Innovations : Service de chèque en ligne, carte bancaire personnalisable ou encore l'application Iphone permettent de comparer le fossé qui s'est creusé entre la banque en ligne et les banques classiques. Avec Fortuneo vous profiterez de services bancaires innovants adaptés à notre époque et qui vous apporteront un vrai confort d'utilisation. Mais n'est-ce pas là le véritable avantage de la banque en ligne ?

Ing Direct

Frais Bancaires : Comme toutes les banques en ligne, ING Direct propose des frais bancaires gratuits sur les principales opérations bancaires. Son offre de bourse en ligne est particulièrement compétitive. Seul bémol, une rémunération des livrets d'épargne un petit moins attractive par rapport à ses deux premiers concurrents.

Innovations : ING Direct ne fournit pas autant de services bancaires innovants que d'autres banques en ligne, on peut même considérer que cela n'est pas son point fort.

Monabanq

Frais Bancaires : On ne peut pas dire que le point fort de Monabanq se situe au niveau des frais bancaires. Contrairement à ses concurrents en ligne, la carte bancaire n'est gratuite que la premiere année et les frais de découvert sont particulièrement élevés. Toutefois par rapport aux banques classiques, vous économiserez environ 50% sur vos frais bancaires ce qui n'est pas négligeable.

Innovations : En revanche, l'innovation est un atout majeur de Monabanq. Le coffre-fort et la signature électronique sont autant d'innovants qui vous simplifie la vie au quotidien.

Choisir la durée de son prêt immobilier

Mathieu ROBINE — 2011-01-26T00:09:43Z

Pour déterminer la durée de son prêt immobilier, il faut tenir compte de tous les crédits contractés en sus du nouveau ainsi que du montant que l'on est disposé à consentir pour le remboursement de ses crédits. C'est en effet à partir de ces paramètres que la banque va définir la durée du prêt.

Bien choisir la durée du prêt

La durée sera relativement courte si la capacité de remboursement de l'emprunteur est importante. Le montant des intérêts sera également intéressant dans ce cas. Avec une durée plus longue, les intérêts qui courent peuvent atteindre d'énormes proportions, mais les mensualités sont moins importantes. Ainsi, avec un montant mensuel à payer de 1000 euros sur une durée de 15 ans, un emprunt de 141 824 euros à 3,30 % entraînera le paiement de 38 176 euros en intérêts. Sur 25 ans le capital augmente à 195 536 euros, mais par contre les intérêts atteignent 104 464 euros.

Calculer la bonne mensualité

Le problème des remboursements sur une courte période réside dans le fait que le « reste à vivre » de l'emprunteur diminue sensiblement, car le montant de l'échéance à payer sera plus élevé. Mais avec une durée plus longue, les personnes touchant un revenu moyen peuvent espérer l'octroi d'un prêt immobilier et ainsi acheter : pour une durée de 15 ans à 3,30 %, avec un emprunt de 150 000 euros, le paiement mensuel est de 1058 euros, les intérêts de 40 400 euros. Seul un revenu de plus de 3 174 euros pourrait convenir pour l'octroi du prêt. En étalant la durée sur 25 ans, on ne paiera plus que 767 euros par mois, mais les intérêts vont s'élever à 80 100 euros. Cependant, le revenu d'une personne modeste permettra un emprunt de 150 000 euros si ce revenu atteint les 2 301 euros.

Le coût du crédit sur la durée

Mais il ne faut pas se méprendre : un emprunt à très long terme augmentera sensiblement le coût de l'emprunt pour plusieurs raisons. D'une part, c'est sur l'amortissement du capital que l'on calcule les intérêts. Or, l'amortissement est d'autant plus long que la durée du crédit augmente. D'autre part, l'emprunt à très longue durée est risqué, car il est quasi impossible de souscrire une assurance. Dans le pire des scénarios (décès ou invalidité), l'emprunteur doit supporter le remboursement intégral, car il n'y a pas d'assurance. En cas de revente urgente, il arrive qu'avec un prêt de plus de 30 ans, le prix de vente ne couvre pas le montant du remboursement du prêt immobilier : les premières années, le capital est peu amorti, car on paie essentiellement les intérêts.

Comparatif des banques en ligne

Mathieu ROBINE — 2011-01-20T10:34:00Z

Depuis le début de l'année 2010, on assiste à une montée en puissance des offres des banques en ligne, signe que ce secteur s'anime de plus en plus.

Comparatif des tarifs des principales banques en ligne
Boursorama	Fortuneo	ING Direct	Monabanq


Frais de tenue de compte actif
0 €	0 €	0 €	0 € gratuit avec une carte Monabanq, 3 €/trimestre sinon
Frais de tenue de compte inactif
0 €	0 €	0 €	17,5 €/an
Carte Visa ou Mastercard à débit immédiat
0 €	0 €	Non proposée	0€ la 1ère année puis 30 €/an les années suivantes
Carte Visa ou Mastercard à débit différé
0 € Conditions de revenus du titulaire de 1 350 € nets/mois minimum (2 700 € nets/mois pour 2 titulaires) ou de 5 000 € d'encours dans nos livres (10 000 € pour 2 titulaires)	0 € Conditions d'octroi : 1 500 € nets/mois de revenu (3 000 € nets/mois pour 2 titulaires) et 10 000 € d'épargne chez Fortuneo (15 000 € pour 2 titulaires) ou la domiciliation des revenus chez Fortuneo	Non proposée	0 € offerte pendant 1 an pour toute souscription avant le 30/09/2010, 30 €/an ensuite
Carte Gold ou Premier à débit immédiat
Non proposée	0 €	0 €	0 € la 1ère année puis 95 €/an les années suivantes
Carte Gold ou Premier à débit différé
0 € Conditions de revenus du titulaire de 2 650 € nets/mois minimum (4 000 € nets/mois pour 2 titulaires) ou de 15 000 € d'encours dans nos livres (22 500 € pour 2 titulaires)	0 € Conditions d'octroi : 3 000 € nets/mois de revenu (4 500 € nets/mois pour 2 titulaires) et 15 000 € d'épargne chez Fortuneo (20 000 € pour 2 titulaires ou la domiciliation des revenus chez Fortuneo	0 € Conditions d'octroi : domiciliation de revenus mensuels ou 750 € minimun de revenus réguliers par mois	95 €/an
Assurance des moyens de paiement
18 €/an	18 €/an	Non proposée	24 €/an
Envoi de chéquier en recommandé
Frais postaux	0 € si domiciliation des revenus (3,50 € + frais postaux sinon)	5 €	Frais postaux
Virement permanent
0 €	0 €	0 €	0 €
Virement ponctuel
0 €	0 €	0 €	0 €
Opposition sur chèque
0 €	0 €	0 €	9 €
Frais sur retraits dans les distributeurs des autres banques
0 €	0 €	0 €	1 € par retrait au-delà de 10 retraits mensuels (0 € avec carte Premier)
Chèque de banque
1 gratuit tous les 2 mois, puis 10 €	1 gratuit par an, sinon 13 €	0 €	10 €

Frais bancaires abusifs

Mathieu ROBINE — 2010-12-06T01:52:05Z

Au palmarès mondial des frais bancaires, la France se classe à la troisième place des pays qui possèdent les frais bancaires les plus élevés. D'une les banques françaises sont les mauvais élèves mais il est également acquis déjà que ces dernières traînent des pieds pour appliquer la transparence tarifaire.

Des frais bancaires de plus en plus abusifs

Ainsi, tous les services ordinaires auxquels accèdent habituellement les clients ont un coût moyen de 171,40 € pour une banque accueillant une clientèle ordinaire et 311,20 € dans les établissements de luxe.
Cette tendance haussière a débuté en 2001. A partir de ces années-là, les agios relatifs à l'utilisation des moyens de paiement, le montant des cotisations pour la carte bancaire et les commissions pour incidents de paiement ont connu une hausse flagrante.La plupart des services qui étaient gratuits sont tous devenus payants. En outre, les paniers de service et les frais de sanction ont eux aussi subi une véritable inflation. Rappelons que les services les plus utilisés dans les banques sont les cartes bancaires et les retraits par distributeurs.
Plus de détail : Tarifs des services bancaires

Manque de transparence des tarifs

Bien que la loi exige à ce que les dépliants tarifaires soient accessibles en libre-service pour les clients dans les agences, 42 % des banques n'ont pas mis en pratique cette obligation légale. Pire, les informations contenues dans les brochures que la plupart des établissements présentaient étaient complètement dépassées. L'autorité de la concurrence a d'ailleurs récemment condamné onze banques françaises à une amende de 385 millions d'euros pour avoir augmenter brutalement leurs tarifs et sans prévenir leurs clients.

Banque de France
BPCE
Banque postale
BNP-Paribas
Crédit Mutuel
Crédit Agricole
Crédit du Nord
Crédit Industriel et Commercial (CIC)
LCL
HSBC
et Société Générale.

Réformes à venir

Face à la situation, Christine Lagarde a promis de prendre des mesures drastiques censées combattre les frais bancaires abusifs et apporter plus de transparence sur les prix des différents services.

La solution banque en ligne
Un moyen simple de réduire vos frais bancaires est de vous adresser à la banque en ligne. Globalement avec la banque en ligne, les frais bancaires moyens sont proche de zéro : consulter notre dossier sur la banque en ligne.

Taux Sofinco 2,3%

Mathieu ROBINE — 2010-11-19T19:03:31Z

Les fêtes de Noël arrivent à grands pas et avec lui son cortege de cadeaux... Sofinco n'échappe pas à la règle et vous propose un taux exceptionnel de 2,3% jusqu'à la fin du mois de décembre.

Projet personnel, crédit auto ou moto ou encore un prêt pour une caravane,Sofinco vous propose un prêt personnel au taux de 2,3% pour tous ces projets sur un durée maximun de 12 mois.

Détails du prêt personnel Sofinco :

Montant du credit personnel de 5 000€ à 40 000€ pour un prêt personnel et de 5 000€ à 45 000€ pour un prêt pour un véhicule.
Durée de remboursement de 12 mois.
Aucun frais de dossier.

Date limite de l'offre : le 28 décembre 2010.

Taux Carrefour Pass 2,3%

Christelle Lesieur — 2010-10-25T19:22:02Z

Carrefour Pass propose à un crédit personnel au taux à 2,3% pour tous vos projets de 5 000 € à 38 000 € sur 12 mois.

Simulation de crédit personnel Carrefour Pass à 2,3%
Nature du prêt :	Crédit à la consommation Carrefour Pass
Montant du prêt :	5000 Euros
Mensualité* :	421,81 Euros
Durée de du prêt :	12 mois
TAEG fixe :	2,3 %
Coût total du prêt* :	61,72 Euros
Dont frais de dossier :	Offerts

*Hors assurance facultative

Remplacer un véhicule, réserver les prochaines vacances d'hiver, rénover votre maison… Réaliser tous vos projets en profitant des taux attractifs du Pret Personnel Carrefour Pass.

Date limite de la promotion Carrefour Pass : 21 novembre 2010.

Taux Sofinco 2,5%

Mathieu ROBINE — 2010-10-25T17:57:56Z

Avec les taux d'intérets actuels, les organismes de crédits rivalisent d'offres plus alléchantes les unes que les autres.

Sofinco, un des acteurs majeurs du crédit en ligne pour les particuliers, s'illustre particulièrement en cette fin d'année avec une offre de credit très agressive.

Sofinco vous propose un credit personnel au taux de 2,5% pour tous vos projets : achat de voiture, travaux de décoration, voyage au soleil pendant l'hiver et plus largement tous vos projets personnels. L'avantage de cette offre est de vous faire profiter de ce taux exceptionnel à 2,5% sur une durée de crédit allant jusqu'à 24 mois, alors que généralement les taux promos sont limités à une durée d'emprunt de 12 mois.

Détails de la promo Sofinco :

Montant du credit personnel de 5000€ à 40000€.
Durée de remboursement de 12 à 24 mois.
Aucun frais de dossier.

Date limite de l'offre : le 29 octobre 2010, alors profitez-en vite.
Flash info : L'offre est prolongée jusqu'au 19 novembre 2010.

2 mois offerts chez Gan Prevoyance - Octobre 2010

Mathieu ROBINE — 2010-10-10T01:40:28Z

Offre de bienvenue Gan Prévoyance : "2 mois offerts"

Du 01 septembre au 31 novembre 2010, Gan Prévoyance vous offre 2 mois sur votre cotisation annuelle sous forme de réduction de votre cotisation de 17% pendant les 12 premiers mois.

Offre réservée aux nouveaux clients, non cumulable avec tout autre avantage tarifaire appliqué au contrat Gan Prévoyance Santé.

Taux exceptionnel 1,9% Carrefour Pass

Christelle Lesieur — 2010-10-08T18:53:00Z

Du 29 septembre au 12 octobre 2010, Carrefour Pass propose à un taux exceptionnel à 1,9% pour tous vos projets de 5 000 € à 38 000 € sur 12 mois.

Besoin de trésorerie, de financer quelques travaux ou encore de préparer les fêtes de fin d'année ??? C'est le moment de profitez de ce taux exceptionnel de 1,9% chez Carrefour Pass.

Attention vous n'avez que jusqu'au 12 octobre 2010 pour en profitez.

Meilleure banque en ligne

Mathieu ROBINE — 2010-10-06T02:00:07Z

A l'ère du développement de la banque en ligne, une question récurrente revient souvent sur de nombreux forum et autant de sites web :

Quelle est la meilleur banque en ligne ?

Vaste question à laquelle il n'est malheureusement pas possible d'y répondre ici. En effet, la réponse sera propre à votre utilisation et à vos attentes et il n'y a pas de réponse formatée. Globalement les grilles tarifaire sont assez proche d'une banque en ligne à l'autre et le choix se situera plutôt dans les services et les innovations proposés par la banque. Par exemple certaines banques en ligne ne proposent pas de crédits en ligne, d'autres sont spécialisées dans l'épargne en ligne et d'autres sont plus orientées sur les produits boursiers.

A vous de définir vos attentes et vos objectifs pour choisir la meilleur banque en ligne adaptée à vos besoins.

Quelles pistes pour vous aider à choisir la meilleur banque en ligne :

Credit personnel : Remboursement par anticipation

Mathieu ROBINE — 2010-09-15T18:47:11Z

Dans cet article, nous allons essayé de comprendre pourquoi le montant réclamé par la banque ou l'établissent de crédits en cas de remboursement anticipé d'un crédit personnel ou à la consommation est toujours supérieur à ce que l'on s'attend à payer...

Une règle immuable lorsque vous remboursez un crédit : la part des intérêts est plus importante en début de crédit qu'à la fin. Les intérets sont remboursés en début de crédit et le capital en fin de crédit.

Hypothèse d'un remboursement anticipé

Hypothèse de crédit personnel :
Montant emprunté : 10 000 €
Duré du prêt : 24 mois
Taux fixe : 7%
Pour simplifier les calculs nous considérons qu'il n'y a pas d'assurance emprunteur.

Tableau d'amortissement d'un prêt de 10 000€ sur 24 mois
DATE	CAPITAL RESTANT DU	MENSUALITE	DONT CAPITAL	DONT INTERETS	CUMUL DE VOS MENSUALITÉS	10 000€ - VOS MENSUALITÉS	DIFFÉRENCE
janv-2010	9 610,61 €	447,73 €	389,39 €	58,33 €	447,73 €	9 552,27 €	-58,34 €
févr-2010	9 218,94 €	447,73 €	391,66 €	56,06 €	895,46 €	9 104,54 €	-114,40 €
mars-2010	8 825,00 €	447,73 €	393,95 €	53,78 €	1 343,19 €	8 656,81 €	-168,19 €
avr-2010	8 428,75 €	447,73 €	396,25 €	51,48 €	1 790,92 €	8 209,08 €	-219,67 €
mai-2010	8 030,19 €	447,73 €	398,56 €	49,17 €	2 238,65 €	7 761,35 €	-268,84 €
juin-2010	7 629,31 €	447,73 €	400,88 €	46,84 €	2 686,38 €	7 313,62 €	-315,69 €
juil-2010	7 226,09 €	447,73 €	403,22 €	44,50 €	3 134,11 €	6 865,89 €	-360,20 €
août-2010	6 820,51 €	447,73 €	405,57 €	42,15 €	3 581,84 €	6 418,16 €	-402,35 €
sept-2010	6 412,57 €	447,73 €	407,94 €	39,79 €	4 029,57 €	5 970,43 €	-442,14 €
oct-2010	6 002,25 €	447,73 €	410,32 €	37,41 €	4 477,30 €	5 522,70 €	-479,55 €
nov-2010	5 589,54 €	447,73 €	412,71 €	35,01 €	4 925,03 €	5 074,97 €	-514,57 €
déc-2010	5 174,42 €	447,73 €	415,12 €	32,61 €	5 372,76 €	4 627,24 €	-547,18 €
janv-2011	4 756,88 €	447,73 €	417,54 €	30,18 €	5 820,49 €	4 179,51 €	-577,37 €
févr-2011	4 336,90 €	447,73 €	419,98 €	27,75 €	6 268,22 €	3 731,78 €	-605,12 €
mars-2011	3 914,47 €	447,73 €	422,43 €	25,30 €	6 715,95 €	3 284,05 €	-630,42 €
avr-2011	3 489,58 €	447,73 €	424,89 €	22,83 €	7 163,68 €	2 836,32 €	-653,26 €
mai-2011	3 062,21 €	447,73 €	427,37 €	20,36 €	7 611,41 €	2 388,59 €	-673,62 €
juin-2011	2 632,35 €	447,73 €	429,86 €	17,86 €	8 059,14 €	1 940,86 €	-691,49 €
juil-2011	2 199,98 €	447,73 €	432,37 €	15,36 €	8 506,87 €	1 493,13 €	-706,85 €
août-2011	1 765,09 €	447,73 €	434,89 €	12,83 €	8 954,60 €	1 045,40 €	-719,69 €
sept-2011	1 327,66 €	447,73 €	437,43 €	10,30 €	9 402,33 €	597,67 €	-729,99 €
oct-2011	887,68 €	447,73 €	439,98 €	7,74 €	9 850,06 €	149,94 €	-737,74 €
nov-2011	445,13 €	447,73 €	442,55 €	5,18 €	10 297,79 €	-297,79 €	-742,92 €
déc-2011	0,00 €	447,73 €	445,13 €	2,60 €	10 745,52 €	-745,52 €	-745,52 €

Si vous souhaitez rembourser votre crédit apres 1 an de remboursements, le montant qui vous sera réclamé est de 4 756,88 € alors que si nous multiplions le montant des remboursements sur la période, nous obtenons : 13 x 447,73 € = 5 820,49 € soit une différence de 577,37 €. Cette différence est due au fait que vous avez remboursé plus de d'intérêts que de capital.

Banque sans frais bancaire

Mathieu ROBINE — 2010-07-15T10:34:40Z

Vous estimez payer trop de frais bancaire et vous recherchez une banque sans frais bancaire ? La solution : Optez pour une banque en ligne, une banque sans frais ou du moins une banque avec des frais bancaire réduits.

Carte gold gratuite, virement et retrait illimité et gratuit, aucun frais de tenue de compte*... voici quelques-uns des nombreux avantages de la banque en ligne...

Le meilleur moyen de vous convaincre sur la banque sans frais est de la tester sans forcement changer de banque. La banque en ligne étant gratuite (pour la plupart) vous pouvez l'utiliser en parallèle de votre banque et ainsi comparer en toute objectivité.

*Plus de détails sur la tarification des banques en ligne

Interdit Bancaire

Mathieu ROBINE — 2010-07-13T16:50:07Z

Vous êtes interdit bancaire et aucune banque n'accepte de vous ouvrir un compte ? Découvrez le droit au compte de la Banque France pour obliger une banque à vous ouvrir un compte malgré votre interdit bancaire

Une banque française est en droit de refuser l'ouverture d'un compte bancaire sans en fournir la raison mais bien souvent ce refus est du à un fichage bancaire suite à des incidents de paiements... Toutefois, si vous êtes faite la demande par écrit à la banque, cette dernière est obligée vous remettre gratuitement une attestation de refus d'ouverture de compte.

Ce document est indispensable pour vous permettre de bénéficier de la procédure du droit au compte.

Qu'est-ce que le droit au compte ?

Conformément à l'Article L312-1 du Code monétaire et financier, il s'agit de la possibilité pour un particulier ou un professionnel de solliciter la Banque de France afin qu'elle désigne d'office une banque qui devra, dans les conditions prévues par la loi, vous ouvrir un compte de dépôt.

Cette procédure du droit au compte s'adresse aux particuliers pour l'ouverture d'un compte personnel et aux personnes morales pour l'ouverture d'un compte professionnel.

La banque choisie est en droit de limiter les services bancaires aux services de base mais ces derniers doivent être gratuits.

Les documents nécessaires pour le droit au compte

Les documents à fournir pour un compte personnel :

attestation de refus d'ouverture de compte délivrée par une banque,
photocopie d'une pièce d'identité,
un justificatif de domicile

Les documents à fournir pour un compte professionnel pour une personne physique :

attestation de refus d'ouverture de compte délivrée par une banque,
photocopie d'une pièce d'identité,
un justificatif de domicile,
pour un commerçant, extrait K du registre du commerce et des sociétés de moins de 3 mois.

Les documents à fournir pour un compte professionnel pour une société :

attestation de refus d'ouverture de compte délivrée par une banque,
photocopie d'une pièce d'identité du représentant de la société,
extrait K bis de moins de 3 mois.

Les services bancaires de base pour le droit au compte

Les services bancaires suivants sont délivrés gratuitement aux personnes physiques ou morales pour lesquels un compte bancaire a été ouvert par le biais de la procédure de droit au compte :

ouverture, tenue et clôture du compte,
un changement d'adresse par an,
relevés d'identité bancaire à la demande,
domiciliation de virements bancaires,
encaissement de chèques et de virements bancaires,
relevé mensuel des opérations sur le compte,
opérations de caisse,
dépôts et retraits d'espèces au guichet de la banque teneur de compte,
paiements par prélèvement ou virement bancaire,
consultation à distance du solde du compte,
carte de paiement dont chaque utilisation est autorisée par l'établissement de crédit qui l'a émise,
deux formules de chèques de banque par mois ou moyens de paiement équivalents offrant les mêmes services.

Comparatif des formules de la complémentaire santé Gan Prevoyance

Mathieu ROBINE — 2010-07-04T12:22:45Z

Retrouver toutes les garanties offertes pour la complémentaire santé Gan Prevoyance suivant la formule choisie :

Comparatif des différentes formules de complémentaire santé Gan Prevoyance
Gan Prévoyance Santé	Sécurité	Avantage	Avantage	+ éNergie	Tranquillité
Hospitalisation (1)
Honoraires de soins et frais de séjour	100 % TC	200 % TC	200 % TC	300 % TC	300 % TC
Forfait journalier hospitalier*	Frais réels	Frais réels	Frais réels	Frais réels	Frais réels
Chambre particulière / jour (2)*	—	35 €	35 €	50 €	50 €
Lit et repas d'accompagnant / jour*	—	20 €	20 €	25 €	25 €
Frais annexes (TV,Téléphone, Journaux,…) / jour*	—	—	—	5 €	5 €
Médecine de ville
Médecin généraliste et spécialiste (conv. ou non), radiologie, laboratoire, appareillage (hors optique et dentaire), auxiliaire médical, transport	100 % TC	130 % TC	130 % TC	150 % TC	200 % TC
Ostéopathe, chiropracteur (/an/bénéficiaire)	—	2 x 20 €	2 x 20 €	2 x 20 €	3 x 25 €
Médicaments prescrits et remboursés par le RO	100 % TC	100 % TC	100 % TC	100 % TC	100 % TC
Cure thermale acceptée par le RO (forfait sur justificatif)	100 % TC	130 % TC + 80 €	130 % TC + 80 €	150 % TC + 100 €	200 % TC + 125 €
Tiers-payant	Inclus	Inclus	Inclus	Inclus	Inclus
Naissance*	—	100 €	100 €	120 €	140 €
Prévention Dentaire
actes de prévention contrat responsable	100 % TC	100 % TC	100 % TC	100 % TC	100 % TC
bilan annuel de prévention dentaire (/an/bénéficiaire)*	25 €	25 €	25 €	25 €	25 €
acte prévention enfant (vernis fluoré) /an/bénéficiaire*	—	65 €	65 €	65 €	65 €
Soins médicaux
actes de prévention contrat responsable (arrêté du 08/06/2006)	100 % TC	130 % TC	130 % TC	150 % TC	200 % TC
Autres actes de prévention (/an/bénéficiaire)*
tous vaccins non pris en charge par le RO	—	40 €	40 €	50 €	60 €
consultation diététique (/an/bénéficiaire)	28 €	28 €	28 €	28 €	28 €
Dentaire
Soins conservateurs	100 % TC	100 % TC	100 % TC	100 % TC	100 % TC
Orthodontie prise en charge (/semestre/bénéficiaire)	100 % TC	200 % TC	250 % TC	250 % TC	300 % TC
Orthodontie non prise en charge (/an/bénéficiaire)*	—	—	—	—	500 €
Prothèses définitives (remboursées ou non par le RO) (3)
couronne et inter de bridge en céramique (jusqu'à 4 dents/an/bénéficiaire)	100 % TC	150 €	250 €	250 €	300 €
appareil dentaire amovible	100 % TC	100 % TC+ 230 €	100 % TC + 330 €	100 % TC + 330 €	100 % TC + 430 €
autres prothèses (dont couronnes coulées et céramiques au-delà des 4 premières dents)	100 % TC	170 % TC	200 %TC	200 % TC	250 % TC
Implant (/an/bénéficiaire) (3)*	—	100 €	300 €	300 €	500 €
Avantages Partenaires
inlay/onlay	100 % TC	100 % TC + 50 €	100 % TC + 70 €	100 % TC + 70 €	100 % TC + 90 €
couronne et inter de bridge en céramique (jusqu'à 4 dents/an/bénéficiaire)	100 % TC	200 €	300 €	300 €	350 €
implant (/an/bénéficiaire)*	—	150 €	350 €	350 €	550 €
traitement des gencives (/an/bénéficiaire)*	—	150 €	200 €	200 €	250 €
casse et réparation des prothèses*	Selon type de prothèse
Optique (4)
Monture
adulte	35 €	65 €	95 €	95 €	125 €
enfant	20 €	30 €	50 €	50 €	75 €
Verres
sans justificatif de correction visuelle ou unifocaux	100 % TC	45 €	50 €	50 €	55 €
progressifs	100 % TC	70 €	80 €	80 €	100 €
Ou lentilles acceptées ou refusées	100 % TC	65 €	80 €	80 €	95 €
Ou opération défauts visuels*	—	155 €	230 €	230 €	305 €
Avantages Partenaires
les 2 verres sélectionnés par les opticiens partenaires avec Groupama-Gan	100 % TC	Prise en charge intégrale
lentilles acceptées ou refusées	100 % TC	80 €	95 €	95 €	110 €
Assistance
Services d'information santé, services d'accompagnement	Selon Conditions Générales
Assistance en déplacement	Selon Conditions Générales
Assistance à domicile suite à hospitalisation de plus d'1 jour ou immobilisation à domicile de plus de 8 jours consécutifs ou décès :
aide ménagère et garde à domicile (2 fois/an/bénéficiaire)*	30 heures	30 heures	30 heures	30 heures	30 heures
frais de rapprochement familial, frais de livraison et prise en charge des animaux (2 fois/an/bénéficiaire)*	300 €	300 €	300 €	300 €	300 €

(1) Prise en charge dès le 1er jour et sans limitation de durée, SAUF pour l'hospitalisation psychiatrique et neuro-psychiatrique : limitation à 30 jours par an et par bénéficiaire. Sur justificatifs pour les frais annexes.
(2) Limitation à 90 jours en centre de rééducation fonctionnelle et maison de repos.
(3) Sur présentation du devis et de la note d'honoraires.
(4) Prise en charge par an et par bénéficiaire. Formule Tranquillité = lunettes + lentilles OU lunettes + opération défauts visuels.

Les remboursements sont toujours accordés dans la limite des frais réels - Sauf mention contraire, les montants en € s'entendent par an et par bénéficiaire - Les garanties signalées d'un astérisque ne font l'objet d'aucun remboursement du RO. Les garanties exprimées en € correspondent au remboursement complémentaire et n'incluent pas le remboursement du RO. Celles exprimées en % du TC (Tarif de Convention) incluent le remboursement du RO. Le montant des remboursements s'entend dans le respect du parcours de soins.

Ouvrir un compte Boursorama Banque ?

Mathieu ROBINE — 2010-07-02T13:31:30Z

Vous pensez que votre banque vous prend pour une vache à lait... vous avez le sentiment que vos frais bancaires sont abusifs et vous souhaitez réduire vos frais bancaires ? Testez la banque en ligne Boursorama Banque !

Pour ouvrir votre compte en ligne Boursorama Banque, le première étape est de vous rendre le site de Boursorama Banque et d'effectuer les étapes suivantes :

Préparez les pièces justificatives :

Copie de votre pièce d'identité
Justificatif de domicile de moins de 3 mois
Relevé d'identité bancaire (RIB) à votre nom
Remplir le formulaire en ligne :
En téléchargeant le document PDF, en le signant et en le retournant par courrier accompagné de vos pièces justificatives avec un chèque de 300€ (montant minimum pour l'ouverture d'un compte Boursorama Banque)
En signant électroniquement votre contrat d'ouverture de compte et transmettant, via le site, vos pièces justificatives "numérisées"
Alimenter votre compte bancaire :

Pour valider votre demande d'ouverture de compte vous devrez procéder à un premier versement d'un minimum de 300 euros par carte bancaire ou par chèque.

Vérification de votre dossier :

Boursorama Banque procède aux vérifications d'usages et si votre dossier est accepté (pas d'interdit bancaire, de fichage...), vous recevrez par courrier vos codes d'accès ainsi que vos moyens de paiements.

Comparatif PEA / Compte titres

Mathieu ROBINE — 2010-06-04T21:50:03Z

Cet article a pour objectif de vous aider à comprendre les différences entre un PEA et un compte-titres ordinaire.

Est-il préférable d'ouvrir un simple compte titre, qui nous offre une totale latitude, ou faut-il choisir le cadre privilégié du PEA qui implique certaines contraintes, mais qui est fiscalement attractif ?

Comparatif produits

Compte titres ordinaire :

Portefeuille diversifié et sans contraintes en terme de choix d'actifs
Imposition des gains au delà de 25.000€ de vente à 27%
Report des pertes sur 10 ans, si le seuil de 25.000€ est dépassé ;
Exonération si les gains/pertes sont en deçà du seuil de session ;
Dividendes : Abattement de 40%, puis exonérés jusque 1525€ (3050€ pour un couple), puis impôt à votre tranche marginale.

Compte titre PEA :

Versements plafonnés à 132.000 euros
Investissements limités aux les actions françaises, toutes les actions Européennes et toutes les actions de Sicav et parts de FCP détenant au moins 75% d'actions européennes.
Exonération des gains au bout de 8 ans. Uniquement prélèvements sociaux à payer à terme (7%).
Imposition des dividendes identique au compte titre ordinaire

Avantages et inconvénients

Le compte titre permet d'investir directement et en parfaite autonomie dans des actions ou autres titres financiers. Une bonne gestion de son compte titre nécessite donc une excellent connaissance de la Bourse et les titres financiers. Le PEA a quant à lui généralement l'avantage d'être entre les mains d'un gestionnaire professionnel au sein de votre banque garantissant conseil et accompagnement.
Le compte titre est taxable à partir d'un montant de cession annuelle de 25 000 euros au titre de l'impôt sur les plus-values de 27 %. La taxation du PEA n'est quant à elle redevable qu'à la sortie avant 5 ans et n'est plus redevable après 8 ans.
Mais le compte titre a en revanche, l'avantage d'une meilleure diversification de portefeuille, puisque l'ensemble des titres financiers y sont accessibles, obligations et OPCVM non éligibles au PEA alors que le PEA se limite aux supports français.

Conclusion

Le choix est donc à faire selon l'épargne que vous souhaitez investir en Bourse. Si vous possédez un portefeuille d'actions investi sur un compte titres, il est dangereux de passer au-dessus du seuil annuel de cession de 25 000 euros qui vous rendrait imposable au titre de l'impôt sur le revenu.

Ainsi donc, le choix pour les gros portefeuilles doit se tourner vers le PEA, alors que les portefeuilles plus modestes peuvent préférer le compte titre plus souple et plus diversifié.

En tout état de cause, il est intéressant de disposer des deux, compte titre et PEA, et de panacher les placements en fonction de leurs intérêts respectifs

Les Frais Bancaires

Mathieu ROBINE — 2010-05-28T08:29:23Z

En effet, avec une moyenne annuelle de 140 euros de frais de tenue de compte, nos banques françaises sont bien plus gourmandes que nos voisins Belges ou Portugais qui facturent 50 euros pour les mêmes prestations. D'où le sentiment de nombreux usagers bancaires d'une facture trop salée avec bien souvent des frais injustifiés.

Retrouvez dans cet article toutes les informations sur vos droits et la réglementation en vigueur et consultez notre comparatif sur les frais bancaires proposés par les meilleures banques en lignes.

L'accès aux tarifs bancaires

Les nouveaux tarifs bancaires doivent être communiqués aux clients au moins trois mois avant leur pise en application. Votre banque doit également vous signaler les frais bancaires prélevés sur votre compte.

Tous les ans au mois de janvier, la banque doit faire parvenir à ses clients un document récapitulant tous les frais bancaires perçus pendant l'année qui vient de s'achever. Ce récapitulatif porte sur la gestion du seul compte de dépôt, à l'exclusion des autres produits bancaires : livrets, comptes titres, assurance vie...

Les frais de gestion

Ces frais sont généralement appelés "frais de tenue de compte" ou "frais de gestion du compte". Les frais de tenue de compte peuvent se présenter sous différentes formes :

Le forfait annuel appliqué à tous les clients
Le forfait annuel évolutif où certains frais de gestion seront facturés : c'est le cas pour les clients se retrouvant souvent en incident de paiements (découverts, chèques ou TIP refusés...)
La facturation de chaque opération non automatisée (CIC, Crédit Mutuel) : paiements par chèques, retraits d'espèces au guichet...

Il est à noter que les frais de clôture de compte n'existent plus depuis 2005. De plus d'autres mesures sont appliquées pour aider à la mobilité des détenteurs de comptes :

Mise à disposition d'un guide indiquant point par point les démarches à effectuer
Récapitulatif des opérations régulièrement effectuées sur le compte (fréquence mensuelle, trimestrielle ou annuelle)
Mise à disposition d'un service d'aide qui fera les démarches pour le client afin d'assurer la continuité des prélèvements et virements d'un compte à l'autre.

Les moyens de paiement

Il est assez compliqué de savoir ce que coûtent chaque année les moyens de paiement.

La carte bancaire : Cotisation et frais d'utilisation
Ils varient selon les banques, le type de carte et le type de transaction. Pour les retraits effectués dans une autre banque que la sienne, le client, se verra prélever, au-delà de quatre à cinq retraits gratuits, la somme de 1 € par retrait supplémentaire

Prix moyen des cartes bancaires
	Carte à autorisation systématique (Electron / Maestro)	Carte internationale classique (Visa / MasterCard)		Carte haut de gamme (Premier / Gold)	Carte très haut de gamme (Infinite / Platinum)
		À débit immédiat	À débit différé	À débit différé	À débit différé
Minimum	20,04	0	0	0	0
Moyenne	29,48	35,91	44,05	118,09	274,46
Maximum	38	44	49,05	135	350

Tarifs exprimés en euros – données au 1er février 2010 (119 établissements bancaires)

Si vos frais bancaires (cotisation carte de paiement) se situe en milieu ou bas de tableau, n'hésites pas à consulter notre comparatif sur la banque en ligne.

Assurance perte et vol
Elle varie entre 17 et 33 €. En cas de vol il n'y a pas de frais d'opposition mais certaines banques facturent des frais en cas d'opposition due à la perte de la carte.

Virements et prélèvements
On distingue deux types de prélèvements :

Ceux faits par EDF, France Télécom... et qui sont gratuits
Ceux faits par des organismes de crédit qui sont facturés à la mise en place ou à l'unité et parfois aux deux.

De même on distingue deux types de virements :

Les virements occasionnels faits au guichet ou par Internet. Ils font très souvent l'objet d'une facturation.
Les virements permanents qui peuvent être facturés à la mise en place ou à l'unité et parfois aux deux.

Découverts et incidents bancaires

Le découvert
Les frais liés au découvert bancaire se répartissent en plusieurs catégories parfois appliquées seules ou simultanément ce qui rend le calcul effectif de ces frais assez compliqué. Si un client est souvent à découvert, il a intérêt à option pour le ‘package' qui permet d'éviter les frais qui peuvent devenir rapidement élevés (agios, différentes commissions) :

Les intérêts débiteurs : ils s'appliquent dès le premier jour de découvert et dépendent du montant, de la durée et du taux pratiqué par la banque
Les frais d'arrêté trimestriel : ce sont des frais fixes prélevés par la banque pour couvrir le travail supplémentaire engendré par la gestion du découvert
La commission forfaitaire trimestrielle : c'est une commission minimale prélevée si le montant des intérêts débiteurs est inférieur à une ‘facturation plancher'
La commission d'intervention : il s'agit d'une somme forfaitaire (entre 4 et 16 €) prélevée lorsqu'une opération est effectuée sur un compte à découvert (par carte, chèque, virement...)

Les frais relatifs aux incidents de paiement
Ce sont les frais prélevés par la banque lorsqu'elle rejette un paiement (chèque, virement, prélèvement) du fait qu'il n'y a pas assez d'argent sur le compte pour couvrir la totalité du montant du paiement. Depuis 2008, la loi a fixé la limite de ces frais bancaires.

Exemples de frais pour incidents de paiement
Opération rejetée pour défaut de provision	Montant des frais bancaires
Chèque d'un montant inférieur ou égal à 50 €	30 € maximum
Chèque d'un montant supérieur à 50 €	50 € maximum
Incident de paiement autre qu'un rejet de chèque (carte, virement, prélèvement…) inférieur à 20 €	Montant de l'ordre de paiement rejeté (virement, prélèvement…), au maximum
Incident de paiement autre qu'un rejet de chèque (carte, virement, prélèvement…) supérieur ou égal à 20 €	20 € maximum

Conclusion

Renseignez-vous, faîtes jouer la concurrence, comparez les tarifs des frais bancaires, notamment ceux des banques en ligne, et comme le dit le slogan Fortuneo : ‘ARRETEZ DE BANQUER'

Durée et mensualités d'un prêt immobilier

Mathieu ROBINE — 2010-05-21T09:20:02Z

INFORMATIONS

Choisir un crédit immobilier passe nécessairement par une réflexion personnelle sur le choix de la durée et des mensualités de l'emprunt en gardant à l'esprit les 2 principes fondamentaux du crédit :

Plus la durée de l'emprunt est longue, plus vous paierez d'intérêts
Plus vos mensualités sont élevées, plus vous raccourcirez votre durée d'emprunt Cette logique est justifiée par le fait qu'un allongement de la durée implique un risque de défaut de paiement plus important pour la banque qui se rémunère donc avec un taux plus élevé.

Pour obtenir de meilleures conditions tarifaires, vous avez donc intérêt à raccourcir la durée de votre emprunt en optimisant vos mensualités de remboursement. Il faut néanmoins veiller à ce que vos mensualités ne soient pas trop importantes par rapport à vos revenus disponibles. Les banques s'accordent à vous imposer que vos mensualités ne dépassent jamais 33% de votre revenu mensuel net.

EXEMPLES/REMARQUES :

Une famille souhaite faire un emprunt immobilier de 100 000 euros pour l'achat de d'une maison. Le tableau ci-dessous présente le montant des mensualités et le coût total du crédit pour 3 durées d'emprunt différentes (10, 20 et 30 ans) avec les taux d'intérêt actuellement pratiqués (source MeilleursTaux).

Exemple des coûts de crédits pour 100 000€ emprunté
Durée du prêt	Taux d'intérêt	Taux d'assurance	Coût des Mensualités	Coût du crédit
10 ans	3,15%	0,36%	1 002,55 €	20 305,63 €
20 ans	3,70%	0,36%	620,29 €	48 869,48 €
30 ans	4,25%	0,36%	521,94 €	87 898,36 €

L'emprunt sur 30 ans reviendra plus de 4 fois plus cher qu'un emprunt sur 10 ans mais sa mensualité est quasiment deux fois moins importante.

CONSEILS FINANCIMO

Pour permettre à un maximum de personne d'accéder à la propriété, les banques proposent aujourd'hui des prêts de plus en plus longs et parfois des clauses spécifiques (taux révisables, hypothèques…). Pensez à bien relire vos contrats et intégrer le coût global de votre crédit immobilier dans votre arbitrage.