Définition de l’apport personnel

L’investissement dans un projet nécessite une implication accrue de la part de l’initiateur dudit projet. C’est le cas pour des projets immobiliers que l’on soumet aux établissements financiers afin d’obtenir de leur part un soutien financier ; c’est l’apport personnel. En d’autres termes, c’est la somme d’argent que le demandeur de financement va pouvoir proposer outre celui qu’il va obtenir de sa banque pour réaliser son projet. Si on veut acheter un bien immobilier d’un montant de 152 449 euros, son apport personnel étant de 30 489,80 euros, soit 20 %, l’emprunt sollicité sera de 80 % du montant du bien en question.

Capital de départ

L’apport personnel peut être constitué par ses propres économies : la revente d’un bien immobilier, un héritage... De ce point de vue, on n’y voit que le sens restreint du terme. Mais en fait, on peut également former l’apport personnel par des petits prêts sans risques et à coût réduit : par exemple, l’emprunter peut souscrire à un prêt fonctionnaire, un prêt épargne logement, un prêt à taux zéro ou encore un prêt 1% logement. C’est à partir de ce petit capital formé qu’il va faire son apport personnel à la banque. L’apport personnel peut aussi être la participation d’une personne aux résultats de son entreprise ; dans un tel cas, l’entreprise doit employer plus de cinquante personnes et l’employé peut alors demander un déblocage anticipé pour constituer son apport à son crédit.

L’apport personnel pour un emprunt immobilier

Concernant la banque, elle demande en général de la part de l’emprunteur un montant minimum de 10 % du montant demandé pour l’apport personnel et une somme couvrant les frais afférents à l’emprunt (frais de garantie, frais de dossier...) ; mais un dossier avec 20 % à 30 % d’apport personnel garantirait l’octroi du prêt ; quelquefois, il arrive qu’elle accorde de suite l’emprunt, et cela sans épargne préalable de la part de l’emprunteur : c’est le cas des étudiants fraîchement diplômés après de longues études coûteuses en temps et en argent et qui en conséquence vont travailler assez tard. Pour revenir au montant de l’apport personnel, la hauteur du montant reflète l’engagement du souscripteur et constitue un atout de taille au regard de la banque prêteuse, car plus d’apports lui offrent un meilleur filet de sécurité. En contrepartie, elle va offrir les meilleures conditions d’emprunt. D’ailleurs, le montant avancé par le demandeur fixera la banque sur son profil : sa capacité d’épargne et par extension sur sa capacité de remboursement. Le meilleur niveau d’apport serait donc celui qui offrirait le plus de sécurité à la banque. Si on demande un montant de 70 000 euros, le bien que l’on veut acquérir coûtant 100 000 euros, notre apport serait de 30 000 euros soit 30% du montant du bien. En cas de problèmes financiers de notre part, même si le marché de l’immobilier allait mal, la banque n’y perdrait pas en cas de revente tant que la valeur du bien ne baisserait pas de 30%.

Prêt sans apport

On a déjà évoqué le cas d’un emprunt sans apport concernant les jeunes diplômés et à peine salariés. Pour le cas de tout le monde, cela est assez ardu à obtenir, mais reste quand tout de même envisageable. Une analyse en profondeur de la banque sur la situation personnelle du demandeur de crédit est alors inévitablement à prévoir : la raison pour laquelle on ne peut avoir un apport personnel, la stabilité du revenu, le train de vie que l’on mène... cependant, avec aucun apport personnel, il faut s’attendre que les taux soient un peu plus élevés d’environ 0,40 à 0,60 %.

Nos fiches pratiques

  • Définition du surendettement
    Le surendettement est une situation financière qui touchent de plus en plus de ménages qui n'arrivent plus à faire face aux remboursement de leurs crédits.
  • Définition de l’apport personnel
    L'apport personnel dans le cadre du financement, un bon moyen de négocier à la baisse votre taux de crédit si votre apport personnel est important.
  • Définition du prêt relais
    Les avantages et les inconvénients du prêt relais : un prêt qui permet de financer un nouvel achat en attendant la vente de sa maison.
  • L’ assurance décès invalidité (ADI)
    Définition et caractéristiques de l'assurance décès invalidité. Toutes les informations sur le coût de l'ADI et les risques couverts par cette assurance.
  • Définition du Taux Effectif Global
    Le TEG ou taux effectif global, un moyen rapide de comparer les offres de crédits des établissements financiers. Attention quand même à éviter certains pièges.